我国相互保险发展的SWOT分析

宋亚伶

【摘 要】 相互保险是指具有相同保险保障需求的人或组织共同交付的保费形成基金，当投保人发生保险责任范围内的损失时，拿出资金池中的部分资金进行赔付以达到相互提供保险保障的目的的一种保障形式。阳光农业相互保险公司是我国于2004年成立的唯一一家相互制保险公司，2017年2月15日，众惠财产相互保险社获得保监会的开业批复，成为保险业的新入场者。、本文通过对我国的相互保险进行SWOT分析，找出我国相互保险发展拥有的优势、重要的机遇、现存的劣势及挑战。

【关键词】 相互保险 发展 SWOT分析

一、我国相互保险的概况

作为保险的重要组成部分，我国相互保险相对比较于外国较为落后。2016年4月保监会首批了三张互助保险牌照，而相互保险公司仅有阳光农业保险公司一家。2014年全球相互保险在保险市场中所占比例是27%，而中国份额仅占0.3%，根据国泰君安的数据预测，我国到2020年相互保险市场总额将达到1600亿元，而据中金公司预测，到2024年，我国相互保险市场规模将达到7600亿人民币，占总体保费的10%，因此，笔者认为未来相互保险市场将会是一个巨大的市场。

二、相互保险发展的SWOT分析

（一）优势分析（ S—Strengths）

1.有效降低道德风险，降低交易成本

首先，在相互保险中，投保人也即是保险人同时也是公司的决策者和利润分配者，这就避免了通常情况下投保人骗保、拒交保费等道德问题的发生。不存在由于不信任而产生的过度监督的成本，核灾定损更加快速精确，可以减少工作人员的费用和保险赔付金额；相互保险由若干机构和个人组成，不需要大力展业，和传统的股份制保险企业而言，减少了大量的展业费用和委托代理成本。

3.民主性、创新性更强

相互保险采取一人一票制度相较于股份制公司资本依据多少来决定权利的一股一票制更具有民族性，相互保险中的成员有表决权、参与产品开发和运营的权利，基于此特点，组织可以集中大量的想法，便于组织创造出更加新颖而非同质化的产品。另外，由于相互保险没有股东一说，从而没有股东压力，组织的资产和利润都将被用于被保险人的福利和保障，这使得公司将重心放置于对被保险人有利的长期保险项目。

（二）劣势分析（ W—weaknesses）

1.融资困难，保单规模有限，保障能力有限

根据我国法律规定相互制保险企业不可以向外界发行股票筹集资金，因此其外部融资渠道有限，所融资金还非常有限。此外保险遵循大数法则的原则，保单越多赔付率越低，而我国目前相互保险规模有限，保单数量也很难做到快速增长而形成规模效应。因此，相互保险企业相对于股份制企业来说，偿付能力和保障能力均有限。

2.透明度不高，且难以组织与管理

股份制公司需要每月将公司的运营情况如实向外界公布，透明度较高，而相比之下，相互制企业透明度较低，管理层和会员之间的监管困难。相互保险中多采用一人一票制，每个人都是决策的主体，每个人可以根据自己的意愿进行决策，难以形成一个统一的决定，如何让成千上万人一起参与决策管理是相互保险需要解决的问题。

3.缺乏法律的保障

1995年的《保险法》指出了中国的保险企业组织形式只可以采取“股份制”和“國有独资”这两种形式，由于长期的政策空白和缺乏法律的规范，使得相互制保险公司在我国的发展始终无法落实。我国相互保险仍属于试运行的阶段，法律制度尚不健全。

（三）机遇分析（ O—opportunities）

1.互联网的发展

互联网可打破时间、跨越地域，将全国需要相同风险保障的团体或个人汇聚到一起，从而得到海量的会员。第二，互联网现代化办公模式可极大地降低了因地理距离导致的沟通成本并且可提高服务速度与质量。第三“互联网+”可做到快速聚集初始营运资金，并利用大数据技术实现产品的创新和准确定价。

2.国家政策导向扶持

2014年，《新国十条》明确指出，要健全农业保险服务体系，鼓励开展多种形式的互助合作保险，至此，相互保险正式进入了人们的视线。2015年1月23日，中国保监会印发了《相互保险组织监管试行办法》对相互保险组织监管和规范提供了依据。2017年4月7日保监会发布《关于加强相互保险组织信息披露有关事项的通知》，有关相互保险的规定陆续出台，这为规范相互保险市场提供了法律基础。相互保险作为保险业的一种创新，更是响应了了国家“大众创新，万众创业”的号召。

（四）外部威胁（ T—threats）

1.相互保险牌照难求

随着大量资金涌入保险市场，保监局也加紧了保险牌照的发放。截至2016年中旬，30多家组织排队申请相互保险牌照，但是只有三家相互保险组织获得了筹建资格。2017年《相互保险组织监管试行办法》中对保险组织成立做了多项规定，这使得一般申请者都难以满足要求，另外，随着多方资金涌入保险市场，保监会对发起公司的审查越来越严格，保险牌照越来越稀缺。

2.传统的股份制保险企业的竞争

传统股份制保险公司在我国的发展较相互保险早，而且，近年来股份制保险公司也就公司险种和管理模式进行了改革，开发了各种分红型保险产品，并致力于提高客户体验，努力做到以客户为中心。股份制保险和相互制保险存在替代关系，越来越完善的股份制保险体系对于刚刚起步的相互制保险来说是巨大的挑战。

三、结语

基于中国巨大的相互保险市场潜力，做好助力相互保险发展工作是紧急事务，笔者提出以下几点建议。首先，发挥互联网优势，用较低的成本在互联网上吸引海量客户，互联网发布相关信息，保证客户体验。其次，加强相互保险的创新性，鼓励成员提出具有可行性的优质项目，尽量减少保险产品同质性问题。再者，保监会及立法部门加大对相互保险组织的监督，要加强立法工作并加大政策扶持，填充多年来的该领域法律及政策的空白。

【参考文献】

[1] 陆彦婷 全球相互保险市场分析及对我国相互保险市场的展望 2016.05.

[2] 王厦 互联网给我国相互保险带来的机遇与挑战 2015.11.