互联网金融应用于亳州中药产业链可行性分析

何玉　付文华　穆红敏

【摘 要】 为促进亳州市中药产业的发展，通过分析中药产业链存在的融资难、发展受阻的问题，结合互联网融资的特点，分析互联网金融应用于中药产业链融资的可行性，并提出政策建议。

【关键词】 产业链 互联网金融 信用体系 P2P

0 前言

中药文化是中国传统文化重要的组成部分。亳州作为华佗之乡，四大药都之一，其适宜的温度和湿度以及悠久的中药种植历史使其成为我国重要的中药材产地。近年来亳州市的中药产业链的发展得到了长足的进步。中药的生产模式由以前的纯手工的种植模式逐渐转变为机械化的种植，种植的规模也逐渐摆脱了过去的小规模种植，大规模现代化的种植模式正被逐步的推广。随着国家对中药产业的关注度逐步提高，国家千亿产业基地计划落地，中药产业链也得到了进一步拓展。目前亳州市中药产业存在的主要问题包括种植规模较小、产业链集中在基础加工阶段，生产加工企业以中小企业为主，加工出来的药材相对粗糙，产品质量不高，相对分散的中药加工企业使得当地中药材的品牌效应不够，在市场竞争中缺乏核心优势。中小企业融资难的问题一直没有得到很好的解决，究其原因主要是由于中小企业本身的问题以及当前的金融体系的不完善。互联网金融以其方便灵活等特点得到迅速的发展，线上的信用审核和业务办理降低了成本，同时借助于大数据和互联网技术，客户的信用审核能够更加全面，审核结果更加真实有效，保证借出资金的安全，降低了违约风险。将互联网金融应用到亳州市中药产业链中，一方面有助于解决产业链发展过程中存在得资金短缺的问题，另一方面互联网金融目前处于起步阶段，对于该领域的市场监管较弱，控制市场风险，加强市场监管是目前需要解决的问题。

1 文献综述

对于互联网金融在解决中小企业产业链问题的可行性分析，我国许多学者都进行了相应的研究。对于亳州市中药产业链的发展现状，丰志培（2015）从亳州市的中药产业的发展入手，分析中药产业链的完整度、空间布局以及产业链的各层次的构架，找出影响产业链发展的瓶颈所在，并针对产业链不完整，层次低布局不完善等问题提出集群化、点轴等政策建议。该学者虽然从产业链的宏观角度分析目前产业链存在的问题，但是对于问题的挖掘不够深入，没有看到问题的本质[2]。王馨（2015）[1]分析了互联网金融在解决中小企业融资难问题的可行性。她主要是从“长尾”理论的角度出发，浓墨分析互联网本身具有的外部经济、规模经济和范围经济等效应，并提出互联网金融的出现必将促进资源的合理配置。刘金燕（2014）在分析互联网金融在解决中小企业融资难问题上主要将关注点集中于实施的过程中可能遇到的困难，并针对可能存在的问题提出相应的政策建议[3]。当前学者对于互联网金融在中小企业融资问题方面的研究缺乏整体的把握，本文将从宏观的角度分析互联网金融在中药产业链运用的过程中所存在的问题和风险，并提出相应的政策建议。

2 中药产业链存在的问题

首先亳州市中药产业链面临的主要的问题是中药产业链中，中小企业的占比较大，在生产经营过程中缺乏生產性融资渠道，使得中药产业在实际的发展过程中面临着资金不足、生产滞后，产能难以满足实际的需求，其结果必然导致一部分客户的流失。其次是企业在扩大生产规模的过程中必然面临着资金困难的问题，企业难以从银行等传统的金融渠道获得资金，通过民间借贷的资金难以满足企业扩张的需要，而小贷公司的借款利率太高，不能作为可靠的资金来源。在新型的融资渠道尚未建立之前中小企业的发展必然会受到影响。在传统金融行业中，资金的融通必然要满足两方面的要求，一方面如果企业的规模较大，资质较好的企业可以通过信用贷款实现资金的融通，另一方方面，如果企业的资质难以满足从金融行业中贷款的要求必然要拥有一定的资产作为抵押来保证其未来的还款能力。以上两个方面主要是针对银行中资质较好的客户，银行的嫌贫爱富得以充分的体现。而对于中小企业甚至农户则难以达到相应的标准，一方面，中小企业或者农户并没有较好的信用记录，比如对于农户来说，农户很少能够从银行贷到资金，对于中小企业来说，中小企业由于规模较小短期的资金短缺可能会导致其资金逾期的可能，资金的逾期使得其信用记录难以满足银行的要求。而且中小企业和农户由于其生产规模较小，生产经营过程中缺乏资产的积累使得其没有相应的可供抵押的资产，综上所述中小企业很难从正规的银行渠道获得资金。

3 互联网金融的发展现状

互联网金融是指利用互联网技术，将传统的金融业务例如资金的融通和资金的转移支付、信息中介等转移到线上从而提供金融服务的一种新型金融模式。互联网金融作为互联网时代的衍生品，具备了互联网本身所存在的大数据，信息处理能力强，信息来源广等诸多的优点。通过整合互联网上的个人信息，建立个人的征信体系比传统的征信体系建设模式更加可靠。目前互联网金融模式主要有：众筹、P2P、第三方支付以及传统金融的互联网化。针对解决中小企业融资难的问题，P2P模式在我国已经有了较多的实践：

4 P2P模式应用的可行性分析

P2P即网络借贷，它是指通过建立网络平台的方式，将少量的资金聚集起来实现资金的融通的一种互联网金融模式。其发展具有三个重要的作用：首先它通过网络平台的方式将社会上的闲散资金聚集起来，满足了一部分人的投资的需要，提高了社会闲散资金的利用率。其次P2P平台中汇集了大量的客户，通过平台信息的搜集可以建立相应的信用体系，对社会信用体系的建设具有重要的意义。最后通过将平台聚集的闲散资金融通给资金的需求者，满足了一部分人的资金需求。

P2P模式应用于中药产业链融资具有以下的优势：1.互联网金融模式的优点在于它可以借助互联网的大数据的特点，通过搜集借款方存在于互联网上的相关的信息，通过对信息的整合对借款方进行相应的信用的评级，并将结果公布于平台上供投资者参考。2.线上交易的模式相比于传统的模式具有巨大的成本优势。传统的金融市场都具有固定的场所，昂贵的租金加之较高的人力成本都将由借款方来承担，无疑增加了借款方的借款成本。而网络借贷模式由于不需要固定的场所，人力成本的也仅包括平台的维护和信用的审核两大块，融资的成本大大的降低。3.审批的速度快。P2P网络信贷的这一特点主要是由互联网的特点决定的。通过借款方资料的提交以及信用的审核，到最终获得资金都是在网上进行，避免了传统金融的审批流程复杂，审核周期较长的问题。

P2P模式存在的问题：1.目前P2P模式在我国发展迅猛，但是在由于发展时间较短，对于这一新型融资模式的监管尚且不到位，监管制度相对较为落后，平台建立的标准还不成熟，监管措施也没有具体的标准使得其很容易偏离方向。2.网络信贷平台应当作为整个融资流程中的中介的角色。但是由于监管的缺失，部分网络信贷平台将自有资金融通给资金的需求方，或者为投资者做担保或者抵押，严重违反了平台作为中介者的原则。

5 政策建议

5.1 加强信用体系的建设

信用体系的建设是一个社会资金融通的基础，然而目前我国的信用体系的建设仍处于起步阶段，信用体系的建设的内容主要是中国人民银行通过汇总客户在银行的借贷款信息，从而判定客户的信用等级。但是这种信用体系的建设方式存在着诸如信息来源不足，社会上大量人员的信用记录缺失的问题。借助互联网的大数据的优势，搜集相应的信用信息，建立适合于市场中绝大多数参与者的信用体系，以便对客户进行全方位的信用评价。同时积极鼓励倡导种植农户或者中小企业注重维护个人的信用记录，建立诚实守信的良好风气。

5.2 加强对于互联网融资平台的监管

网络信贷平台以其灵活方便的特点迅速占领市场的同时监管机制却未能及时的落实。近年来，网络信贷平台跑路事件屡见不鲜，究其原因主要是网络信贷平台作为中介平台由于监管的缺失而卷入非法集资的范畴。加强网络信贷平台的监管对于规范互联网金融行业，保护投资者的利益，充分发挥网络融资平臺对于中小企业的以及种植农户的支持作用，促进中药产业的快速健康发展。

5.3 充分发挥政府的引导作用

中药产业是亳州市乃至全国的朝阳产业，中药相比于西药具有诸多无法比拟的优点。解决中药产业链的融资问题对于充分发掘这一产业的潜力，带动地区经济的发展，同时发扬中华文化具有重要的意义。在这一过程中政府应当充分发挥自身的引导作用，一方面规范融资市场的发展，引进较为成熟的融资渠道，结合本地区的经济发展情况进行相应的调整，寻求适合自身情况的融资模式，同时制定相应的法律制度，规范普惠金融融资市场。另一方面在引导农户以及中小企业选择正确的融资渠道，远离非法融资市场，保护自身的利益，同时加强对融资者的信用引导，树立良好的信用意识，促进普惠金融融资市场的良性发展。

【参考文献】

[1] 王馨.互联网金融助解“长尾”小微企业融资难问题研究[J].金融研究，2015，（09）：128-139.

[2] 丰志培，彭代银，刘志迎.亳州中药产业链与空间布局发展研究[J].科技管理研究，2015，（02）：165-170.

[3] 刘金燕.基于互联网金融的中小企业融资模式探讨[J].中国市场，2014，（43）：102-103.

何玉（1994—08月—15日）男，汉族，安徽淮北人，安徽财经大学金融学院，2013级本科，研究方向：金融学。

本文属安徽财经大学大学生创新训练项目《“互联网+”时代下亳州市中药材产业链融资模式的研究》（项目编号：201610378761）研究成果。