互联网银行：“鲶鱼”入池

李振

互联网银行自诞生之初即被业内冠以“鲶鱼”之称：新技术、无网点、轻资产，给金融业带来了新的模式和形态

成立两年即实现盈利，这在银行业是个奇迹，互联网银行做到了。

2017年，包括网商银行、深圳前海微众银行在内的互联网银行相继发布2016年年报。数据显示：截至2016年末，网商银行与微众银行资产总额分别达到615亿元、520亿元，分别实现3.16亿元与4.01亿元的净利润。

“如果我们采取传统发展模式，可能要大规模的员工、上百个营业网点，要达到今天的成绩需要积累好几年，而现在两年时间就实现了。”微众银行行长李南青在接受采访时表示。

互联网银行自诞生之初即被业内冠以“搅局者”身份：新技术、无网点、轻资产，如鲶鱼一样，给金融业带来了新的模式和形态。

但在李南青看来，微众银行要做的是金融行业的“补充者”，而非“搅局者”。

而阿里巴巴集团董事局主席马云更将互联网银行形容为“金融的毛细血管”，认为这将会成为银行的补充，而不是颠覆银行，和银行对着干。

互联网银行，做到了什么，又改变了什么？

差异化破局

微众银行定位于服务小微大众

作为互联网银行的探路者，找准市场切入点尤为重要。

依托于阿里巴巴平台的庞大网商群体，网商银行选择了从小微企业切入，主打网商贷，专门面向电商平台的小微客户，依托支付宝和淘宝的流量入口，与蚂蚁借呗互补发展、相辅相成。

“小微企业因为成本的考虑，很少像大企业那样贷一笔款，留着慢慢使用，而是在必要时才申请贷款。小企业对于资金的需求额度小、要得急、使用时间短、频次高。”网商银行副行长金晓龙告诉《瞭望东方周刊》。

从网商银行给出的数据看，小企业贷款用途包括日常经营、大促临时需求、扩大经营和紧急周转四大类，户均贷款额度仅为1.7万元，日常经营型贷款资金的平均时长仅为7天，消费品换季、大型促销等临时资金需求也不超过30天，而一年贷款50次以上的小企业占60%。

成立两年来，网商银行为小企业累计放款1971亿元，已有全国32个省、直辖市和自治区的350万户小企业获得了贷款服务，较2016年同期增長了129%;而在农村地区，由网商银行发放的旺农贷贷款余额近6.5亿元，覆盖了全国231个市、557个县。

截至2017年5月末，有超过600万的小微经营者从网商银行及其前身阿里小贷获得贷款服务，累计获得贷款金额超过9000亿元。

而有腾讯背景的微众银行，则在成立之初即明确了“科技、普惠、连接”的战略定位和为小微大众服务的差异化经营战略。

对于这一定位，微众银行的股东们在银行筹建期就曾反复讨论。

“我们认为，致力于满足80%的长尾金融需求的市场定位相适应的商业模式，是一个前景巨大的市场机会。”李南青说。

微众银行主打消费金融产品微粒贷，依托微信和手机QQ两大流量入口，创新银行同业联合放贷模式，成为银行系消费金融的代表产品。

微粒贷上线两周年，已累积发放贷款总金额3600亿元，共4400万笔，笔均放款8200元，最高贷款日规模20亿元，最高日贷款笔数20万笔;主动授信客户数约9800万，城市覆盖567个，开通激活用户2200万。

技术和风控是生命线

据新华社的报道，网商银行2016年不良率为0.36%，微众银行2016年报披露的不良率为0.32%。

如此高效的风控手段背后，需要新兴科技深度嵌入银行各层面业务流程和产品设计中。

通过积累的关联网络数据，网商银行汇总形成了“10万+”项指标，创建了100多种预测模型和3000多项策略，对众多小企业进行了全方位画像，对客户的信用评价不再是局限于历史和静态信息，而是能够动态分析未来经营预期，从而作出正确的投放决策。在高效的风控基础上，网商银行甚至实现了“雨天送伞晴天收伞”。

而背靠腾讯的两大社交软件微信和手机QQ，微众银行拥有最全面的社交数据，并基于大数据分析技术，深入挖掘各类风险数据。

以大数据为核心构建风控体系，微众银行引入了神经网络等算法，建立了社交、征信和反欺诈等系列风控模型;将人行征信和公安二代身份证等传统数据，与社交和行为等新型数据相结合，更全面评估信用风险;将大数据与生物技术相结合，更精准地识别客户身份、开展反欺诈。

在李南青看来，科技和风控是“未来银行”的生命线。

2015年微众银行采取开源技术，按分布式架构搭建技术平台，建成国内首个基于安全可控技术的分布式银行系统架构，在2年半时间里，建成102个关键系统，可支持亿级海量用户及高并发交易，将每个账户的运维成本降到同业平均水平的10%。

此外，微众银行还将人脸识别、声纹识别、机器人客服等创新技术运用于实际业务场景，还推出了面向金融业的区块链BaaS云服务。

输出新模式

在兴业银行信用卡中心总经理汪宇看来，未来银行的金融服务和产品的竞争力，高度取决于大数据、云计算、人工智能等方面的技术实力。

“在金融互联网化的过程中，银行机构迫切需要这些领先的技术，将底层的技术、数据与金融机构的专业能力进行结合，全面提升银行在营销、风控、定价、客户画像等方面的能力，在运营、产品设计、营销等各个业务层面运用先进的金融科技，适应未来的竞争环境。”他说。

这也是“四大行”主动拥抱互联网企业的动因。

2016年，微众银行充分发挥自身的技术优势，开启与银行同业间的技术合作，建立了“微动力”（互联网+金融）开放平台。

该平台面向中小银行提供“SaaS+”服务，将“微动力”集成到合作银行自身手机银行中，输出人脸识别、人工智能、互联网数据分析等科技能力，协助中小银行更快、更低成本地实现“互联网+”战略，助力中小银行转型。

2016年，微众银行已与20余家机构达成合作意向，其中已合作上线9家中小银行手机客户端。

网商银行同样成为了一个技术输出的平台，凭借打通交易链路、物流链路与资金需求，其服务已融入到电商交易的各个场景。

2016年“双11”前后，为了支持小微企业在整个“双11”周期内各个环节的金融需求，网商银行提供了从备货、营销、仓储物流、收款到现金管理的全面金融服务。在“双11”之前的两个月内，网商银行共为133万家小微企业，累计提供贷款超过500亿元。

而网商银行通过向其他电商平台和金融机构进行技术输出，以平台化方式扶持更多小微企业，合作平台包括饿了么、滴滴等50多个，覆盖餐饮、出行、货运、租房、汽车、母婴等各个行业。