区块链在银行业的应用

宋智敏

摘要近年来以区块链、人工智能、大數据等为代表的新技术获得飞速发展。本文将从区块链的角度出发，通过分析其特征，探讨未来该技术在银行业的具体应用方向。

关键词区块链 银行业 应用

一、区块链及其特征

过去十年，区块链技术是对社会发展影响最大的技术创新之一，尤其是近三年来，随着其成熟应用的代表一比特币的大热，真有一种“忽如一夜春风来，全球皆言区块链”的感觉。在此背景下，国内的各大互联网企业、金融机构等纷纷投身区块链技术及其应用推广，为未来发展抢占高地。但是虽然比特币大热，但区块链的其他场景应用依然处于探索阶段，尚未有成熟产品活跃于市场，本文将从区块链技术的特点出发，初步探讨该技术未来在银行业的应用前景。

区块链（blcckchain）作为一种计算机技术的新型应用模式，其中心思想是“去中心化”具有分布式数据存储、共识机制、点对点传输、加密算法等四大特征。其中，共识机制是区块链系统中不同节点之间建立信任、获取权益的算法。相比于传统技术，区块链技术具有如下三大优点：

1.交易数据完全公开透明，并可以提供完整的信息流。

2.数据无法篡改。

3.数据具有可追溯性。

二、银行业应用展望

上述特点为区块链未来在银行业的应用打下了坚实的基础，结合银行业的特征，笔者认为未来应用主要在以下几个方面：

（一）确保账户及交易信息准确、安全

区块链技术采用分布式账簿，所记录的信息基本上无法篡改（理论上要修改信息需超过50%的节点同时发起确认，由于区块链各节点的不公开和分散分布，可认为该可能性仅存在于理论上），且所有的交易信息都加盖时间戳，时时对账，可大大增加银行账户和交易信息的安全胜。

（二）运用于反洗钱

区块链技术带有的身份验证机制可通过信任机制和验证流程搜集银行客户的相关信息，并将交易信息保存在区块链当中，可以向相关机构提供客户身份认证信息，有助于符合监管对于反洗钱的要求，有效防止客户通过银行进行洗钱。

（三）共享银行信用卡积分

为增加客户黏性和活跃度，各大银行都联合众多商家向客户提供刷信用卡消费可获得额外积分。虽然大多数客户都持有许多张信用卡，积分却无法实现跨行兑换，一定程度上造成近年来睡眠卡的比例居高不下。如果使用传统技术来实现跨银行的积分共享，系统建设的成本及所花费的时间必定都非常多，但使用区块链技术则可以较容易、快捷的解决此问题，通过使用区块链技术的完整信息流，未来客户可将不同银行信用卡的积分进行汇总，打破银行间的壁垒。由于目前积分积累耗时较长，可兑换的产品或服务相对有限，要推广此模式除了通过区块链技术打通各大银行间的积分信息共享外，还需要进一步扩大积分范围和可兑换的范围。

（四）智能合约

智能合约概念早在上世纪90年代已由尼克萨博首次提出，是一种没有第三方条件下可自动执行的简单可信的交易，是一段被部署在可复制、共享账本上的代码，自行维持自己的状态，控制自己的资产，并能够对所接收的外部信息进行回应。例如，A与B就明日天气进行如下约定：如果明日下雨则A获得B的100元，不下雨则B获得A的100元，双方各将100元汇入智能合约账户，第二天天气确定后智能合约账户自动将200元汇入猜对的一方。

智能合约拥有如下几大特点：（1）自治，无经纪人或其他中介；（2）安全，合约程序代码加密；（3）快速，接受到外部信息后立即执行代码并得出结果；（4）准确，制式合约可避免人工参与带来的误差。

区块链的特征完美契合了智能合约的需要：一是数据无法修改或删除，保证了数据的安全、真实和可追溯性；二是去中心化，屏蔽了合约参与者或外部其他人的影响。因此，区块链技术的出现将大大推动智能合约的应用。

（五）征信系统

今年初央行发布公告信息，百行征信公司（俗称“信联”）获得了国内第一张个人征信牌照，并从4月起，信联上线使用，我国迎来新的信用时代。信用已成为现代金融体系运转的重要支撑之一，在我们怀抱大数据、互联网金融的新时代，传统征信中存在的数据收集渠道受限、信用信息不对称等问题越发明显，信联的出现将实现各平台之间数据的共享，提供覆盖面更广、更有力的风险防控体系。

在此背景下，银行业也可充分利用区块链分布式存储、共识机制与加密算法等技术，通过对等直联、安全通信和匿名保护，打破各家银行“信息孤岛”的壁垒，加快行业内信用信息的互通有无，建立合作与信任，同时加强客户信息的保护，未来在征信领域必定有着广阔的应用空间。

三、现有区块链技术的局限性

虽然区块链技术拥有多种传统技术不具备的优势特征，但与传统技术一样，区块链也存在其局限性，如私匙丢失或被盗、数字资产与实物资产地位不对等、私匙签名的法律性等。新技术的应用推广从来不是一蹴而就的，随着各项应用的落地、技术的不断完善，区块链在银行业的应用也将逐步扩大和深入。