浅谈信用社POS业务发展中存在的问题及建议

刘庆全

近年来，农村信用社电子银行业务飞速发展，POS机作为现代化消费最重要的工具之一，已成为各家金融机构增加中间业务收入的主渠道。为改善和优化区域内信用支付环境，方便、快捷地为客户提供优质服务，各地都在积极发展特约商户，大力发展POS业务。如何提升广大商户和客户使用POs机的积极性，提高POS机的使用效率成为我们急需解决的一个问题。

刷卡环境欠佳，客户刷卡消费意识不强。一方面由于农村普遍文化水平偏低，消费习惯于货币与商品的“现货交易”。对于持卡购物、消费，持卡者觉得不直观，怕下账多了，他们甚至更乐意使用一本通存折，这样心里才更加踏实；POS商户则觉得提供的商品或服务，得到的是一个数字，没有拿到现实的货币，有进账少了、错了的顾虑。加之社会各种“陷阱”，人与人的诚信下降，用卡担心，刷卡更是心有余悸。另一方面商户普遍认为安装POS机，“刷卡手续费高，不划算”，商户本身就有拒卡的思想意识。

对员工、商户的培训力度不够。POS机业务作为一种金融创新产品，经过了十几年的发展完善，各项业务管理规定和操作流程不断变化，业务理论不断更新，与新兴的电子银行业务密不可分，要全面熟悉这些专业知识并非易事。因此，我们的员工向客户推介、业务宣传营销时，对这些知识有较系统的理解是必不可少的，商户收银员、财务人员也需要对相关业务操作流程有个熟悉和接受的过程。而目前由于培训不及时、不到位所引起的相关知识匮乏、操作失误等问题，也在较大程度上影响了POS机业务的发展。

售后跟踪服务不到位，“睡眠机”居高不下。目前，我们的POS机营销方式还是停留在简单、粗放的营销模式上，个别网点为了完成POS机布放任务，被动的已上级分配的安装数量为目标，一味的以完成数量为目标，量是一时上来了，质却无法保证，特别是有些基层乡镇的特约商户安装的POS机，每月POS收单业务少得可怜，甚至没有，对于发展怎样的特约商户，怎么营销到优质特约商户，特约商户该如何安全正确、合法合规使用POS机等等后续问题，则少有人过问，不仅造成相当一部份“睡眠机”的产生，浪费了人力财力，更有可能的是损害了农信社的品牌形象。

针对信用社POS业务的发展笔者提出一些建议：

加大对员工和特约商户培训力度。首先要加强对员工的教育培训，要使员工从思想上认识到营销POS机的重要性，避免单纯的为完任务而应营销。通过培训及时帮助特约商户解决使用过程中遇到的难题，切实履行检查辅导作用，及时跟踪POS业务服务。其次要定期召开特约商户POS业务培训，做好商户收银员培训工作，解答商户疑难问题，提示风险防范点。

加大POS机和金燕卡业务宣传力度。要积极宣传、普及金燕卡的有关业务知识，引导客户持卡消费的理念，消除持卡人在消费时诸如安全性、费用等方面的顾虑；对信用社现有的POS机特约商户可以采用张贴海报、发放传单、接受群众面对面咨询等多种形式向群众进行宣传推介，使持卡客户做到心中有数，便于持卡消费。同时向特约商户宣传受理银行卡业务的好处和必要性，虽然使用POS机会产生一些手续费用，但却可以促进商品销售抢得先机，相对于其综合经营收益来说微不足道。另外要让商家认识到刷卡消费对防范假币、扩大交易人群等方面的作用。

加大POS机的布放力度，保质又保量。县级联社应主动自我加压，结合本地区实际，深入各类酒店、商场、超市、专业市场，加大POS机的营销布放力度，争取早投放、多投放、早受益。同时严格把握特约商户的准入条件，可实行商户实名制，防止拓展不合规商户。在拓展新特约商户时，应对其进行现场调查，认真核实特约商户资料，商户资料至少应包括营业执照、税务登记证或相关纳税证明、法定代表人身份证件，从而从源头上防范控制POS业务风险。另外要以商户确有满足客户刷卡结算业务需求为出发点，确保POS机具安装后的收单业务规模，避免POS资源浪费。

建立定期回访制度，做好跟踪服务。POS机具安装后，信用社营销人员要不定期地回访商户，对POS机的使用和运行情况进行调查、了解，及时提供耗材，并解决商户在使用过程中遇到的各种问题，督促和指导商户正常使用POS机具为客户提供结算服务，防止商户因不会使用或不愿使用形成“睡眠”机具。