7年发卡量首现负增长？信用卡告别跑马圈地

中国人民银行日前公布了《2015年支付体系运行总体情况》，报告显示，截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量54.42亿张，较上年末增长10.25%，增速放缓6.88个百分点。其中，截至2015年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%。有媒体报道，这是7年来信用卡发卡量首次出现负增长。

但南都记者发现，央行自2015年调整发卡量统计口径，由“累计发卡量”变为“在用发卡量”。多位业内人士称，统计口径调整并不意味着信用卡发卡遇冷，关键在于经营好存量客户，对产业未来发展充满信心。

分析：或因央行统计口径调整

央行数据显示，2015年信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%。事实上，2009年我国信用卡发卡增速明显回落，发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。但信用卡发卡量出现负增长，还是7年来首次。

值得注意的是，南都记者昨天查阅央行公布的历年支付体系运行情况报告发现，在2015年以前，中国人民银行的支付体系运行情况在统计银行卡发卡量时，使用的统计口径为“累计发卡量”。但从2015年第一季度开始，统计口径变为“在用发卡量”。

多家股份制商业银行信用卡业务的负责人向南都记者表示，从信用卡发卡情况来看，并没有出现发卡减少的情况，而央行统计数据显示去年信用卡和借贷合一卡的发卡数量出现负增长，可能是统计口径的问题。

某大型股份制银行银行卡部负责人向南都记者表示，数据出现负增长的直接原因就是统计口径发生了变化，“如果按以前的累计发卡量进行统计，每年发了多少张就都属于新增，这样的方式下，是只有增没有减，不可能出现负增长。”而在用发卡量实际上就是统计有效卡、流通卡的发卡量，需要扣除掉客户、银行的销卡数量。按照新的统计口径，只计算实际“活卡”的发卡量，数据更真实合理。

中国社科院金融研究所所长助理、支付清算研究中心主任杨涛也向南都记者表示，可能原有统计下，无法反映那些不活跃的、沉睡的银行卡，相比而言使用在用发卡量进行统计，更容易体现银行卡使用的活跃度。

事实上，据各银行公开年报显示，目前各银行在统计银行卡的发卡量时，仍使用累计发卡量的统计口径。其中，截至2015年年末，工商银行银行卡发卡量7.5亿张，同比增加8287万张。其中借记卡总计发卡63684万张，增长13.3%；信用卡总计发卡10 891万张，增长8.3%。建设银行截至2015年信用卡累计发卡8074万张，新增1481万张；借记卡累计发卡量7.39亿张，新增1.07亿张。

昨天，兴业银行信用卡中心总经理郑志明向南都记者表示，信用卡的发卡量应该是没有减少的，因为在整个宏观经济不太好的环境下，银行零售业务受宏观经济的影响比较小，再加上信用卡的盈利情况还不错，各家银行都很重视信用卡业务的发展。

郑志明进一步表示，信用卡想要盈利就要加大发卡量，只有发卡量上去了才能形成一定的客户基础。从今年一季度的情况来看，各大银行信用卡的发卡量都呈增长态势。

破题：探索无卡技术、拓展场景

对于信用卡增速下滑的原因，前述银行卡部负责人表示，原因主要有两个，“其一，是信用卡的发展，现在确实已经告别了跑马圈地的时代。”经过十几年的发展，我国信用卡产业已逐步成熟，从原来的粗放型发展进入了精耕存量客户的新阶段。

据央行历年的支付情况报告显示，2008年至2014年，全国信用卡发行增幅分别为57.7%、30.4%、小幅、24.3%、16%、18%、16.45%。其中，2009年是信用卡发卡量的重要拐点，从2009年我国信用卡发卡增速明显回落，发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。

前述银行卡部负责人表示，第二个原因是目前国内经济进入新常态，实体经济状况较差，在不良率高企的背景下，银行也有意加强风险控制，收紧了发卡量。

此外，该负责人还向南都记者透露，目前该行POS机铺设继续推进，机具数量也不断增加，但交易量却出现了下滑。

杨涛认为发卡量增速下滑主要原因是非卡支付工具的快速增长，尤其是支付企业的扫码支付发展迅速，某种程度上抑制了老百姓增加银行卡的诉求。

信用卡增速下滑，是否意味着信用卡产业遭遇寒冬？前述银行卡部负责人予以否认，“从上面两个原因来看，信用卡发卡量放缓是很正常的，但这只是信用卡产业发展的一个小停顿。”由于国家也出台政策鼓励消费，中国经济将由投资出口拉动转向消费驱动，消费支付的快速发展将给信用卡产业带来广阔发展空间。

对于信用卡产业发展的破题关键，杨涛认为，一是探索无卡支付技术，增强支付体验；二是拓展运用场景；三是进一步向人均持卡相对少的人群拓展；四是改善附加金融与非金融服务。