家校共育儿童正确的金钱观

经济社会的多样化发展使得我们在尽享便利舒适生活的同时也不可避免地受到物质的引诱，日新月异的社会充斥着大量新兴的与金钱紧密相关的行业，各种新鲜事物在给儿童带来兴趣与刺激的同时，也冲击着他们已有的价值观念，促使其在懵懂的状态下做出离谱的行为。尤其是对生理和心理发展尚未成熟的小学生来说，更是如此。学生花费数万元打赏主播、充值游戏的新闻已屡见不鲜，究其原因，社会网络平台的纵容、父母监管的缺失、学生财经知识概念的缺乏是导致此类悲剧的主要因素。虽然财经素养的些许内容以某种形式教导给学生，但社会、学校、家庭中仍缺乏系统的财经素养教育课程与方式，儿童未能形成正确的金钱观与价值观，给他们今后的劳动观、财富观和社会正义观等都带来深远的影响。造成学生财经素养缺失的局面，有社会外因的影响，也有学校教育方面的影响，更有家庭内因的干扰，可见在小学生中推行财经素养教育刻不容缓。

小学财经素养教育是依托经济学、教育学、社会学和伦理学等学科的基本原理与知识，利用小学生日常生活环境为基本素材，通过知识学习和实践体验活动，使小学生了解财经素养的基本概念和技能，掌握钱币和财富基本理论以及运用规律，初步形成以金钱为中心的财经能力，从而形成正确的劳动观、财富观和价值观，做一名理性智慧的“经济人”。财经素养教育与人们通常所说的“理财教育”“金融教育”“财商教育”有着密切的关系。尤其是金融智商即财商的概念与现代心理学中的“智商”“情商”概念并称为现代人不可或缺的素质，那么“财经素养”的提出乃是以价值观为核心的基于这些能力的核心素养。这种核心素养不仅是儿童适应未来社会生活的需要，也是当下品格成长的必须。在我们的一项调查研究中发现，家校共育对儿童财经素养的形成与提升有着重要的作用。

为什么小学财经素养教育必须要家校共育？小学财经素养教育是一门最具有知识的综合性、社会的现实性和生活全方位性的集知识与实践为一体的课程。首先，财经素养所涉及到的知识不仅有经济学、金融学、货币学、贸易学、保险学、社会学等专业知识领域，还融合了数学、语言、科学、品德、心理甚至艺术等学科的知识与观点，同时也融入了生活常识、生活能力、生涯规划和社会关系等现实的问题。其次，实施小学财经素养教育往往需要有真实的经济生活环境作为支持，例如购物就必须去超市或网购体验，而且是“真金白银”的货币交易，即便是涉及到炒股、纳税、保险和环保一类的内容都必须要有真实的数据为支持，只有这样才能从根本上提升小学生的财经素养水平。再次，小学生财经素养的形成不仅通过学科教学、模拟活动和社会参与形成，还与家庭生活资本、家庭生活方式和父母的价值观有着密切的关系。由此可见，没有家庭参与的财经素养教育不可能是全面的，也很难产生真实的生活体验。

家庭与学校如果给予儿童以正确的金钱观教育，这将直接影响到儿童正确观点的形成。就家庭影响而言，在我们的调查中表明：小学低年级学生在“可以随意花父母钱”“买下所有想买物品”以及“金钱可以买到一切”这三道题目中，分别有4%、6%、2%的学生明确表示符合，可见虽然学生的金钱价值观总体来说是良好的，但仍有少部分学生的价值观念存在较大的问题，而问题造成的原因与家庭教育和生活环境有极大关系。小学中高年级学生中，有高达95%的学生都具备正确的金钱价值观，但是仍有少部分的学生其价值观念存在严重问题，比如有2.4%的学生明确表示为游戏充值几千元十分正常，还有5.5%的学生总是会购买最贵的商品。尽管这些学生的家庭条件普遍不错，但他们在小学阶段花钱就如此大手大脚，都与其家庭生活方式的影响高度相关。中高年级学生在理财意识方面都有较好的认识，有80%的学生有通过劳动赚钱的经历并且会为购买自己喜欢的物品而做出储蓄计划。有90%的学生在购买物品时会计算出商家需要找回的零钱并会在购买物品前大致估计所需的花销。同时高达96.5%的学生会在购买东西时注意所买产品的生产日期、保质期等相关信息，并且注意节约用水用电、保护资源。

调查也表明，对小学生财经素养影响最大的因素并非家长的学历水平，而是家长的职业与财经观、家庭经济资本、家庭育儿方式以及学校的财经素养教育开展水平等。调查显示小学生总体有较高的财经素养，这与家庭比较重视有关。当调查询问家长是否向孩子讲解过一些关于财经的简单基础知识，49%的家长表示讲解过相关的简单知识，20%的家长没有讲解过此类知识，而31%的家长则表示不太确定。在指导孩子金钱管理能力方面，调查显示78%的家长会口头指导孩子如何管理金钱，并且有9.64%的家长不仅口头指导而且还会亲手教导孩子制作收支表等，这充分说明绝大多数的家长在生活教育中已有意识地渗透财经素养教育。但是也有12.29%的家长不曾对孩子进行指导，也没有引导孩子掌握如何管理钱财的技能。根据问卷数据，84%的家长会在生活中教导孩子要注意保护自己的个人信息与隐私，但是也有11.5%的家长从来没有向孩子强调过个人信息与隐私的重要性。从调查问卷的情况看，学校的财经素养教育尚处于起步阶段。调查和访谈显示63.7%的老师从来没有参加过相关会议讲座，只有寥寥数人听过相关讲座3 次以上，这也正暴露出财经素养教育在发展阶段中的不足，相关的会议讲座太少、可提供的资源也太少。而当询问教师如果有相关会议讲座是否会出席时，57%的教师明确表示自己有意愿参加，可见教师比较支持财经素养教育的推进并具有良好的态度。但是有34.81%的教师态度不明朗，8%的教师明确表示不愿意参加，其缘由有可能是教师日常教学任务实在太重，无法抽身参加更多会议。可见，在小学开展财经素养教育不仅显得迫切，而且需要首先培训教师的财经素养教育能力。

小学生财经素养增育的空间很大，在财经知识概念方面，小学生对基本的财经知识概念涉猎较广，接触过的财经概念种类较为丰富，甚至部分学生对某些财经概念已达到十分了解的程度。但是小学的财经素养教育尚属起步阶段，还远远跟不上小学生成长的需求。绝大部分学校没有专门的校本课程与教材，也未有任何的财经素养教育课例，更没有专门的教育课时来进行财经素养教育。这样不仅不能指导家庭财经素养教育，也无法通过课程教学与综合实践活动对小学生进行有效的财经素养的渗透与提升。所幸，国内教育界、金融界的一些有识之士一直在呼吁加强儿童的财经素养教育。中国财经素养教育协同创新中心不仅于2018年初研制推出了国内第一套从幼儿园到大学的《中国财经素养教育标准框架》，而且于2020年出版了介于学校教材与亲子读物的小学财经素养教育的系列用书，这将在很大程度上推动我国小学开展财经素养教育的实践探索，促进儿童财经素养的提升。