我国近十年财经素养研究的文献计量分析

经济社会的发展使财经素养（Financial Literacy）日益成为现代公民应对生活所必备的核心素养之一。自2012年经济合作与发展组织（OECD）在国际学生评估项目（PISA）中增加财经素养评价内容以来，财经素养在国内得到越来越多的关注，国内学术界关于财经素养的讨论和研究日渐增多。本文运用文献计量分析法和社会网络分析法对财经素养研究文献进行归纳分析，梳理文献整体发展态势、高产作者和机构等外部特征，并通过关键词中心度分析、聚类分析和全文内容分析，呈现近十年来我国财经素养研究的进展与热点，为深入推进财经素养教育研究和实践提供参考。

一、研究设计与数据来源

（一）数据来源

本文以中国知网（CNKI）学术期刊全文数据库作为数据源，采用高级检索的方式，以“财经素养”为主题或关键词，以2010年至2019年为文献发表时间段，对中国期刊全文数据库和中国优秀硕士、博士论文全文数据库进行检索，去除会议纪要、通知、文件等非研究性文献后，获得财经素养研究领域相关文献作为研究所需的样本，将文献题录信息分别以Endnote 和Refworks 两种格式保存备用。

（二）研究方法与分析工具

本研究运用文献计量学和社会网络分析方法，对文献数量、高产作者和机构、词频矩阵等信息进行定量分析，并利用知识图谱对我国财经素养研究的主题和热点进行可视化网络架构分析，尝试探讨我国财经素养研究的知识网络。主要的分析工具有社会网络分析工具NODEXL 和文献题录信息统计分析工具SATI，首先借助SATI 统计财经素养研究领域文献的发表年、作者、机构等条目元素的频次，并构建关键词共现矩阵，为后续研究提供精准的基础数据；基于SATI 生成的Excel 格式共词矩阵文档，利用NODEXL 对词条共现矩阵进行分析，并绘制关键词聚类图，进而分析中心性，实现对文献信息的数据之间深层次关系的发掘以及可视化呈现，反映该研究领域中的研究热点。

二、国内近十年财经素养研究现状

（一）年度发文量态势分析

为了解国内财经素养研究领域中研究热度的变化以及总体产出情况，利用SATI 根据文献字段信息对发表年的频次进行统计，绘制出了国内财经素养研究文献的年度分布图。发现，年发文数量整体呈上升态势，近十年“财经素养”的研究成果逐渐增多。2010年至2015年该领域的研究文献相对较少，2016年至2018年该领域文献数量骤增，或许与这几年的关键性事件有关。如，2016年《中国学生发展核心素养》发布，作为核心素养重要组成部分的“财经素养”也引发了教育界的关注。[1]2016年11月 ，由中国教育科学研究院、中国财政科学研究院、中央财经大学、西南财经大学等9 家单位联合发起成立的“中国财经素养教育协同创新中心”也产生了较大的影响。2017年关于“财经素养”的研究文献约为2015年的8 倍。2018年1月，中国财经素养教育协同创新中心组织研制的国内首份各学段《中国财经素养教育标准框架》正式发布，[2]当年财经素养文献达59 篇，达到近十年的年发文量顶峰。

（二）作者及研究机构分析

利用SATI 软件根据文献字段信息进行处理统计，绘制出国内财经素养研究领域核心作者发文量统计表，可以看出，该研究领域中我国代表性的研究学者有张男星、辛自强、王春春、庄舒涵、陈启山等。对发文机构的频次进行统计发现，中国教育科学研究院近年来发表财经素养相关研究较多，其次是财经类高校和师范院校为主，如中央财经大学、南京师范大学、华南师范大学、广西财经学院、上海财经大学，等。从研究者所在机构的地域来看，发文机构主要分布在上海、北京、广东、广西等地。

三、财经素养研究内容分析

（一）关键词词频分析

为了解财经素养研究领域的主要研究内容，通过统计手段将文献中的关键词进行量化分析。首先，运用SATI 对文献字段信息中的关键词频次进行统计，同时为保证关键词具有实质意义和互斥性，将部分无意义的关键词设置为停用词，并将词义相近的关键词进行字段合并；其次，依据多诺霍提出的计算低频词与高频词临界值的界定公式 ，[3]据SATI 统计，财经素养研究文献中词频为1 的关键词总数为152，代入公式计算得到等于16.94，可确定该研究领域中高频和低频关键词的临界阈值为17，即频次达到17 次及以上的关键词可视为高频关键词（表3-1所示）。“财经素养”“财经素养教育”“青少年”“教育模式”“校本课程”“PISA”“学校”和“核心素养”这八个关键词基本反映了该领域的研究者立足于培养全面发展的人，探讨学生为适应当前和未来经济社会发展所需的必备素养相关话题。自经济合作与发展组织在PISA 中引入财经素养测评项目以来，我国研究者尤其关注学校财经素养教育模式探索，着眼提升青少年的财经素养水平。

对财经素养研究关键词进行中心度分析，能够更全面地反映该领域的热点内容。利用社会网络分析工具NODEXL 对SATI 生成的关键词共现矩阵进行分析计算得出关键词中心度，并将排名前20 的关键词按照数值降序列表（表3-2）。可发现，在该研究领域中，青少年财经素养培养策略研究、PISA 中的财经素养测评研究、财经素养教育标准框架研究占主要地位。通过对多诺霍高低频词计算公式和中心度较高的关键词进行梳理（表3-1和表3-2）可以看出，该领域关键词的词频和中心度存在一致性，关键词的词频较高其中心度往往也较高。财经素养研究领域的高频关键词和关键词中心度在一定程度上反映了当前的研究热点。

表3-1 高频关键词频次表（频次≥17）

表3-2 按中心度排序的关键词统计表（部分）

（二）关键词聚类分析

本文利用NODEXL 对关键词进行聚类分析。NODEXL 是由微软研究院Marc Smith团队、马里兰大学、斯坦福大学等研究机构为网络可视化分析而联合开发的与微软办公软件Excel 深度整合的社会网络分析工具，可视化交互分析能力强是其具有的一大特色，交互功能包括图像移动、变焦和动态查询等。[4]NODEXL 将财经素养关键词聚类为不同的关系子网络，其结果（图3-1）也反映出财经素养研究的主要内容：基于国际学生评估项目（PISA）的财经素养培养策略和影响因素研究；聚焦于财经素养教育实践的教育改革研究，实现人才培养目标；分析财经素养现状，旨在探究提升中学生财经素养综合能力的方法；基于学校财经素养教育路径探索的中小学校本课程开发研究；在借鉴国际和国外经验的基础上，结合我国实际情况研究财经素养教育标准框架。

图3-1 财经素养研究关键词网络

（三）研究热点分析

1.财经素养内涵研究

“财经素养”一词译自英文“Financial Literacy”，国内外对此尚无统一的界定，国内还存在多种概念混用的情况，如财经素养教育也常常被等同于“财商教育”“财经教育”“理财教育”“金融教育”等。关于财经素养内涵的本土化讨论，是近年来国内相关研究中的热点之一。研究者们基于不同的学科背景对财经素养内涵进行了界定、辨析和讨论。比较有代表性的观点有四种。一是南京师范大学庄舒涵依据三维目标将财经素养要素划分为财经意识、态度、价值观，财经能力与方法，财经知识与信息三个维度，将财经素养概括为个体在获得财经知识的过程中形成的，以财经意识、态度、价值观为精神内核并形成良好的理财能力、获得有效解决实际问题方法的一种内在涵养。[5]二是中国财经素养教育协同创新中心基于我国学生发展核心素养的关键特质，结合国际经合组织OECD对素养的概括，认为个人的财经素养是其处理个体经济生活中财经问题所需的一种综合素质，主要包括基本的财经知识、财经思维方式、合理的理财技能、符合伦理道德的财富创造以及财富管理的观念、态度和价值取向，并研制了“五维三标”的财经素养教育标准框架，对各学段学生应具备的财经素养内容进行了较为详细的描述。[6]三是中央财经大学辛自强等学者从多元人性观出发，将经济学的“经济人”假设和心理学的“社会人”假设深度整合，提出财经素养的“三元”结构并将财经素养界定为个体在应对财经事务、实现财经福祉时所具备的相关财经知识、能力和价值观。[7]四是北京师范大学苏凇等学者认为财经素养涉及财经相关知识、技能、态度和价值观等方面，使个体能够合理分析和判断其面临的财经问题并做出相应决策，以提升个体和家庭的福祉，适应社会发展需要，具有突出的实践连接性、显著的学科融合性、独特的发展外延性。[8]

2.财经素养教育实践研究

鉴于财经素养及财经素养教育的重要性，一些地区的中小学校积极开展财经素养教育实践探索，一些社会机构也积极助力财经素养教育发展。现有文献中既有中小学校的实践探索案例和经验总结，也有一些硕士论文结合中小学课程对财经素养教育的途径和形式进行理论探讨。以中国财经素养教育协同创新中心实验基地校为代表的一批学校，探索出多种财经素养教育实践形式，如将财经素养教育相关内容融入到小学数学、语文、英语课，或初中的道德与法治，或高中的经济与生活、历史等学科课程中，形成学科间课程渗透；在部分学校处于财经校本课程探索时期的同时，一些学校已经开发了自己的校本课程；[9]此外，组建财经类社团，举办营销实践节、跳蚤市场、爱心市场等课外活动，也是学校培养学生财经素养的重要实践方式。中国教育科学研究院和中国财经素养教育协同创新中心的研究者对不同学段的学校财经素养教育实践形式开展了问卷调查，[10]对各类社会机构如中国人民银行、商业银行、Visa 中国、JA 中国（Junior Achievement）等开展的财经素养教育实践也进行了总结分析。[11][12]

3.财经素养测评研究

财经素养评价是财经素养研究领域的重要内容之一，是财经素养实践探索和财经素养教育改革的重要依据。目前关于财经素养测评的研究主要集中于国际学生评估项目（PISA）的介绍与分析，其次是关于财经素养评价的理论探讨，关于财经素养测评工具的研究还比较稀缺。自PISA 在2012年首次纳入财经素养测评以来，不少学者对其测评意义、测评模式、测评工具和测评结果进行分析，为我国财经素养测评提供借鉴。有学者认为，服务于教育决策是PISA 财经素养测评的目的所在。PISA 重视评价学生使用与财经相关的知识和技能的能力，其意义在于具备财经素养的个体作为社会中的一员，不仅会影响到更广泛的社会群体，也会助力国家甚至全球稳定、生产和发展。[13]PISA2012 财经素养的测评框架分为内容、过程、情景三个维度，该测评的实施不仅关注财经素养本身，还涉及对获得信息和教育、获得金钱和财经产品、对财经事务的态度和信心、消费和储蓄行为等四个非认知因素的测量。PISA 财经素养测评对我国推进财经教育和深化财经素养研究具有重要启示。[14]关于我国的财经素养评价研究，有学者认为有效的评价机制应该包括以生为本的评价理念、差异化和个性化的评价方式、以改革和发展为目标的评价制度三个方面。[15]

4.财经素养国际比较研究

通览财经素养研究学术成果，研究者关于该领域研究的国际视野体现较突出。我国财经素养研究相较于其他发达国家起步较晚，对各国家和地区的财经素养研究思路和方法进行分析，是为我国财经素养研究寻求具有针对性借鉴的有效方式。因此，国际比较研究已成为我国财经素养研究的热门话题，从现有文献来看，美国、加拿大、澳大利亚、日本、马来西亚、韩国、俄罗斯等国家的财经素养教育都受到了国内学者的关注。现有研究主要是从较为宏观的层面分析这些国家的财经素养教育理念、政策、标准框架、推进策略和实践特点，如关于美国的研究就属于这种情况。[16]也有一些研究涉及财经素养教育课程结构，如关于澳大利亚、韩国等国家的财经素养教育研究，等。[17]

四、关于未来开展财经素养研究的建议

（一）深化财经素养理论研究

我国财经素养研究初期大多是对各国际组织、国家和地区的相关政策进行解读以及实践经验介绍，探讨国际研究进展、国内外财经素养的发展现状。近年来，我国财经素养领域的实践探索形式丰富多样，但处于相对零散的局面，尚未形成系统的研究体系，对不同学段和层次的学生的实际财经素养需求的深入探讨不足，其根本原因是我国财经素养研究缺乏本土理论建构。财经素养理论是教育改革和财经素养发展的重要基础，能够促进各实践主体同向合力推动财经素养发展，为政府的顶层设计提供参考，为学校开展财经教育和活动提供标准，为社会组织推广财经素养教育提供动力。

在过去的十年间，我国关于财经素养的理论研究已有突破性进展，关于财经素养内涵及其重要性的讨论，[18]不断廓清各界对财经素养的认识，大大提高了人们的重视程度。2018年中国财经素养教育协同创新中心研制并发布了《中国财经素养教育标准框架》，为幼儿园至大学五个学段建立了财经素养教育目标体系，为学校及社会各界推进财经素养教育实践提供了重要的理论依据。当前，在对国外发达国家的经验借鉴和吸收基础上，还应基于本土化视角建立并完善财经素养相关理论加强理论研究和实证研究。当前特别需要进一步探讨影响财经素养形成的主要因素、对人们生活的影响、培养财经素养的最佳时期、最佳途径和基本原则，等。财经素养教育实践探索离不开理论研究，将两者结合可从学理层面规范和引导财经素养教育实践的开展，有助于深化财经素养的体系研究，形成我国财经素养教育加速发展的重要推动力。

（二）关注特殊群体财经素养

为提高全民财经素养，促进社会发展，我国在实施财经素养教育过程中把学生作为主要培养对象的同时，也应适度关注特殊群体的财经素养需求。社会经济的增长已对人们适应终身发展所需的素养和能力有了更高要求，财经素养无疑成为各年龄段人们应对生存环境的基本素养之一。从现有文献中可看到，美国、加拿大等国家的财经素养战略，都具有较强的针对性，对老年人、退伍军人、大学生群体、少数族裔、移民、土著等不同群体都有特别的财经素养教育计划和资源。[19][20]

国内针对青少年学生的财经素养教育研究相对较多，对其他群体关注相对较少，后续研究可适当拓宽范围。例如，在研究金融消费者或普通居民的财经素养时，可更多关注老年人这一群体。老年人作为一种特殊群体相较于年轻人来说获取财经信息渠道有限，对于自身的财产管理一般都处于保守状态；财经管理技能不足，导致老年人退休后在收入和支出管理方面缺乏相应的改进措施；由于对财经风险认知不够，老年人极易成为不法分子实施金融诈骗的对象而遭受财产损失；部分老年人对金融产品缺乏充分了解，虽有理财计划却不敢轻易购买金融产品或者不会选择合适的金融产品。因此，老年人的财经素养需求同样需要被关注，社会机构应承担起提升老年人财经素养的主要责任，向老年人提供各种学习的机会。如老年大学开设专门的财经素养教育相关课程和活动，让老年人学会有效管理养老金收入；社区为老年人举办讲座指导他们如何在日常生活中防范金融诈骗；金融机构向老年人提供各种金融产品的讲解和咨询活动，让他们能够对金融产品进行合理选择和购买。

（三）研发财经素养评价工具

提高财经素养应成为一种持续的、常态化的实践活动。财经素养评价不仅是一个总结经验、发现问题的过程，也是一个检验实施效果的基本途径。财经素养测评需要时间和精力，也需要相对完善的评价机制和科学的评价工具。现有研究中关于财经素养评价工具的探讨主要还是对PISA 中的财经素养测试题目进行分析，因其主要面向十五岁左右的中学生，难免具有一定的局限性。中国人民银行金融消费权益保护局发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》和北京师范大学课题组发布的《中国居民财经素养白皮书》中所使用的财经素养评价工具，具有较强的创新性，为后续研发本土化的更具有针对性的财经素养教育测评工具奠定了较好的基础。

一方面，我国要在比较分析国外财经素养测评方法的基础上，建构兼具国际视野和中国特色的财经素养评价机制，开发出国内较权威的财经素养测评工具，将目前混杂单一的财经素养测评方式向多元系统的方向转变。另一方面，财经素养评价是根据评价目标，通过一定的程序对个体的财经素养水平或财经素养教育实施的效果以及社会效益进行分析和判断，我国应结合财经素养领域经验性研究，进一步加强实证研究，探索更加精准和多元的本土化评价体系；根据具体的财经素养测评目标，编制科学的评价指标；设定相对系统的评价标准；重视对财经素养评价结果的合理利用，充分发挥其效能，使个体的财经素养得到持续发展，也为我国财经素养教育发展提供合理方向。

（四）形成多方参与探究模式

现有研究大多认为，学校应成为推动财经素养教育的主要动力，而培育学生的财经素养则需要融合学校、家庭、社会等各个方面的努力。开展财经素养研究，同样需要搭建平台，整合资源，调动政府的顶层设计功能、学校的教育主渠道作用、社会机构的专业力量和家庭的实践应用场所，形成政府、学校、家庭、社会多方协同共同参与探究的机制和模式，达到“共建共治共享”的效果。

家庭是孩子接受教育的起点，对大多数学生来说，在获取财经知识和管理金钱的决策上，父母会对其产生强大的影响力。作为学生发展财经素养过程中不可或缺的重要一环，要创造出培育财经素养良好的家庭环境土壤，使学生的财经素养从萌芽时期开始得到有效培养，父母应在实际生活中帮助孩子形成正确的财经认知，从小培养他们的财经意识和财经责任感，如鼓励孩子在劳动中得到相应报酬，形成劳动观；指导孩子制定消费计划，养成良好的消费习惯；向孩子说明家庭财务收支状况，学会合理规划财富等。让家庭教育成为学校教育的延续，最终达到提高个人和家庭的财经福祉的目标。财经素养的推进同样需要社会力量，其中政府部门的支持尤为重要，政府出台教育界的法律政策是有力保障各个学校执行并推动财经素养教育实施的关键；能够鼓励社会相关组织积极参与，发挥出社会组织对学校财经素养教育的积极作用，使社会财经素养教育实践活动平台得到更广泛的拓展。

注释：

[1]教育部关于全面深化课程改革落实立德树人根本任务的意见[EB/OL].http://old.moe.gov.cn/publicfiles/business/htmlfiles/moe/s7054/201404/xxgk_167226.html.2020-6-15.

[2]中国财经素养教育标准研制组.中国财经素养教育标准框架[J].大学(研究版),2018,(1):9-35.

[3]Donohue J C.Understanding scientific Literature:A Bibliographic Approach[M].Cambridge:The MIT press,1973.

[4]梁辰,徐健.社会网络可视化的技术方法与工具研究[J].现代图书情报技术,2012,(5):7-15.

[5]庄舒涵,何善亮.财经素养概念的多维理解与本土建构[J].现代教育科学,2016,(8):41-47.

[6]张男星,王春春,刘次林,等.中国财经素养教育标准研制的几个问题[J].大学(研究版),2018,(1):5-8.

[7]辛自强,张红川,孙铃,等.财经素养的内涵与三元结构[J].心理技术与应用,2018,6(8):450-458.

[8]苏凇,黄四林,张红川.论基于核心素养视角的财经素养教育[J].北京师范大学学报(社会科学版),2019,(2):73-78.

[9]王春春.国内外财经素养教育政策概述[J].全球教育展望,2017,46(6):35-43.

[10]史习琳,张男星,桂庆平,等.中小学实施财经素养教育认知调查报告[J].大学(研究版),2018,(11):53-67+52.

[11]刘文权,楚晓琳.财经素养教育的思想与行动——访“财经素养教育探索与实践论坛”与会代表[J].大学(研究版),2017,(3):4-23.

[12]王春春,靳晴晴.财经素养教育与区域转型发展——访“财经素养教育与区域经济社会转型发展论坛”与会代表[J].大学(研究版),2018,(Z1):4-13.

[13]杨玉东,陆璟.PISA 2012 测试新领域“财经素养”的动向和启示[J].上海教育科研,2012,(10):40-43.

[14]陈启山,李文蕊,黄彬彬,等.PISA 财经素养测评对我国财经教育与财经素养研究的启示[J].全球教育展望,2017,46(3):6-15+28.

[15]楚晓琳.国外财经素养教育实践及启示[J].大学(研究版),2018,(9):66-70.

[16][19]王春春.多方推进，全面覆盖:美国财经素养教育经验、问题及启示[J].大学(研究版),2020,(1):24-29+16.

[17]应望江,吴建金.韩国财经素养教育实践及启示[J].大学(研究版).2017,(Z1)：27-35+18.

[18]岳昌君.财经素养教育何以变得更重要[J].全球教育展望,2018,(1):56-67.

[20]张男星,应望江.国外财经素养教育述评[M].北京:科学出版社,2020:34-44.