时间:2024-05-07
张瑜
【摘要】新的时代背景之下,国际贸易融资业务需要根据自身的特点,从风险管控的角度研究新的管理方式。特别根据国际贸易融资业务在工作中所表现出来的各种难点,完善风险管理控制的制度和方式。在信息互联时代要特别注意加强对各种形式的虚假交易的识别判断能力,从而有效地防范虚假交易,降低银行业的经营风险。
【关键词】授信审查 国际贸易融资 风险管控
信息互联时代的到来,以及经济全球一体化的不断发展,传统银行业务,在贸易融资方面遇到了很多的机遇,同时也暗藏着很多的风险。银行贸易融资业务需要根据市场环境的变化丰富产品种类,革新产品功能,提升服务的水准,创新服务的模式。特别是伴随着信息互联网技术的不断革新升级,也要在传统贸易融资的基础之上,研究互联网平台之下,贸易融资业务的新的增长点。从而使得传统贸易融资业务的概念不断地丰富,为市场经济的活跃发挥更多的推动作用。近些年来,受到经济全球一体化的影响,我国市场经济的环境受到各种复杂经济条件变化的冲击,特别是全球经济下行,也使得国际国内贸易摩擦频繁的发生,进而也导致了国际贸易活动出现了很多的不确定性,特别是跨境资金流动的风险大幅增加,虽然我国国内经济发展相对平稳,但是也不免受到整个大环境的影响。所以对于传统银行贸易融资业务形成了巨大的挑战,特别是在防范风险方面增加了很多的波动因素。这就要求,银行业需要面对这样的挑战,在制度方面加以完善,从而有效地规避风险,采取更加全面系统主动的风险管理措施,掌握更权威更全面的国内外市场信息,将贸易融资业务的流程进一步完善,并且综合采取多种方法,完善各个流程环节当中的监管和审核工作,从而保障我国贸易融资业务处于健康可持续发展的状态之下,为我国社会主义市场经济建设的良好运行作出突出的贡献。
一、新的时代背景下对银行贸易融资的概念加以明确
在新的全球一体化的整个大背景之下,国际贸易融资的概念需要依托国际结算活动而产生,真实的贸易活动是贸易融资的前提,为国际贸易活动当中,为进口商,出口商在资金和信用方面提供相应的支持。所以,这样的复杂的国际贸易的环境受到政治,经济,文化等各种复杂因素的影响,也使得贸易融资业务的开展相对复杂和富有挑战性。特别是近几年以来,有一些新的业代出现,特别是在科学技术创新方面,催生了一些新的行业。国际国内的资本和要素市场不断地趋于完善,而国际结算业务在相关制度和法规的约束下也不断成熟。所以,也使得银行业在提供贸易融资产品方面,需要根据这些新的变化推陈出新,建立在以往传统融资业务开展的基础上,为新的业态研发新的融资产品。而且要在信息掌控方面进一步的完善,在有效地掌控信息的基础上,追求利益的最大化,设计出一些更具综合性,风险分散性,在市场技术结构方面比较优化合理的融资产品。所以,国际贸易融资的概念也根据市场环境的变化,在内涵和外延方面需要不断地丰富,强调,融资产品的时代性创新性和利益共赢性。
二、新的时代背景下,银行贸易融资业务需要具备的新特点
虽然在新的时代背景下,新的业态不断涌现,以及在互联网的冲击下,传统贸易融资业务也发生了很多的转型,但是银行贸易融资业务仍然与传统相比,呈现了一些相似的特点。贸易融资具有自偿性特征。贸易融资活动要以基础商品的购销合同作为前提,在商品流现金流传递的过程中,贸易融资的作用充分地得以发挥。在开展贸易活动的过程中,贸易融资的金额,期限以及与之相应的服务和货款,要密切联系,一一对应,形成一个闭合的环路,从而有效的防范风险,保证融资本息的回收。所以,正是因为贸易融资产品相关业务的自偿性的特点,可以在某种程度上有效弥补借款人出现的资信水平相对不足的情况。
贸易融资业务产品与银行业其他产品相比较周期比较短,所以可以有效地为基础生产,商业流通等领域提供资金的支持。从基本功能上来看,贸易融资业务,便于给企业提供原材料的采购,生产工作的组织,以及在产品宣传销售环节,可能需要的资金方面的支持。涉及到国际贸易的活动,很多企业,如果不是进行大型设备或机械的交易活动,贸易的货款一般回收的较快,大多可以保证在半年或一年之内,使得货款回笼,当一个贸易周期结束,进而也使得银行提供的贸易融资资金得以偿还。贸易融资业务产品正是因为其周期较短,所以风险的传导相对迅速。因为贸易融资提供给真实的贸易活动,所以受到买卖双方产品,人员素质,市场价格波动,以及运输效率信用担保等多个环节的中间商的因素影响,所以要在信用风险方面有效地把控,由于涉及到的环节较多,涉及到的中间商资质相对复杂,所以,在资格审核,信用审查等方面要掌握權威的信息,任何一个环节都不能疏忽大意,否则可能因为一个环节,导致整个贸易链的巨大风险。所以,这些特点也要求银行业在贸易融资业务产品的创新以及提供方面,有效的掌握可靠的信息,加强预防,将贸易融资业务的风险最小化。
三、突破贸易融资在资信审核方面的难点
为了有效地规避风险,银行业在提供贸易融资产品的时候,要对整个复杂贸易链条上所有参与的环节进行资信方面的审核,只有掌握了全面的信息,才能突破审核中的难点,有效地规避风险。然而,由于贸易活动以及参与主体的复杂性,很多信息的真实性难以保证,所以,这也导致在资信审核过程中需要专业性更强的人员参与进来,而且投入的时间就会较多,面对着较大的困难。贸易融资产品提供给真实的贸易交易活动,银行所开展的国际结算业务本质上也是基于单据的业务,银行主体审核并且处理这些单据,基于这些单据的一致性和真实性收款或付款。所以,为了突破融资业务在自信审核过程中的真实性问题判断的难点,银行可以根据资金流的走向审查相关的数据,联合海关,物流等各个部门和企业的数据库掌握更加翔实的权威的数据信息。特别要注意审查资金流向和实际开展的业务是否匹配。不过,如果有预收款,预付款,或者有一些非实体的服务贸易活动,转出口贸易等存在的话,审查起来就有较大的困难。需要引起注意的是,有一些企业正是抓住了这个漏洞,恶意伪造虚假贸易单据,从而骗取融资开展违法交易活动。这使得银行融资产品风险急剧加大,所以要对此类融资产品资格的审查工作进一步的做细做足,保持谨慎的态度。
由于进出口企业的货物和商品价格受到多种复杂因素的影响,特别是受到外汇市场的波动影响,这就使得银行业在提供贸易融资产品的过程中,通过资信的审查很难提前预判风险。正是这种不稳定因素的存在,也导致了资金安全性的降低。从银行业的角度来说,把融资产品提供给企业,而企业所从事的国际贸易活动,经常跨多个国家涉及到多方的主体,所以,银行在风险信息的获取和跟进方面存在很大的难度。所以特别是对于境外的交易主体信用情况,以及危险性难以把握。所以,使得市场的风险进一步的加大,资信审查工作的难度提升。对于频频发生的虚假交易的情况,要联合多个部门进行信息的收集和联合的打击。银行内部更是要提高融资风险的防控能力,在这个审查的过程中有效的降低这些风险。所以,面对越来越上升的银行风险管控的压力,需要再多部门多企业合作,以及互联网相关技术升级方面加大投入,从而为银行融资业务的安全,有效地开展提供支持。
另外,需要注意的一点是,在银行内部,对于审查工作的管理工作也亟待加强。由于贸易融资业务的复杂性要求开展相关审查工作的人员在国际贸易专业素质经验等方面具备一定的基础。在业务操作,额度的管理,权限的管控等方面进行制度的优化。从而有效地降低由于银行内部管理不善所导致的融资风险,有效地协调银行内部各部门的合作,在专业化程度方面发挥合力,提高风险管控的效能。
四、新的贸易环境下,贸易融资业务审查的要点
防控风险降低虚假融资的发生率是银行在复杂的贸易融资环境下提出的最基本的工作要求。所以,要从产品的设计和客户的需求两个角度,形成贷前、贷中、贷后业务环节三位一体的风险控制体系,从而有效地提高银行对于虚假贸易单据的辨别能力,从而有效地防范风险。将贸易融资产品提供给那些具有较强的实力,具有良好的信用,遵纪守法的好的客户,从而最大限度的保障银行的利益。
第一,严把授信入口,做好全面风险调查。
对客户的资信情况进行全面的信息调查对贸易的相关背景真实性问题进行全方位的审查,从而在授信准入方面严防虚假情况的发生,把好第一道关口。要注意加强对客户企业进行全方面的风险分析。对于企业的经营范围业务,开展的年限,经营的模式和理念,以及对资金流的情况进行全面的把控。以企业的真实交易情况,作为信息掌握的起始点,重点分析企业自身的融资需求是否与其日常开展的业务相匹配。除了关注企业的详细情况以外,对于交易对手和产生的订单商品进行详细的分析,也是非常必要的。要注意分析交易對手在主营业务和订单产品之间的匹配性,根据国际市场价格波动供求关系的变化,物流的方式等,综合分析这些交易对手在国际市场当中的综合竞争力和所处的地位。在整个交易的链条上,上游的供货商和下游的分销商都是银行在进行综合业务收集和分析过程中的对象。所以,对这些环节的主要合作伙伴进行全面地信息掌握,才能得出一个更加可靠的结论,才能在授信管理工作中,有效地降低风险。
第二,落实工作细节,切实做好贷前审核工作。
为企业提供融资业务产品,如果在贷前审核工作中缺乏对于具体审核工作细节的落实,就可能导致贷前审核工作的当中存在巨大的风险,从而为今后的业务产品交易埋下巨大的隐患。各种单据的审核都要包含在这些工作细节之中,特别是贸易的合同,发票,有效的收付款凭证,报关单等等,都要进行严格的审查,防范企业虚假交易或进行多重融资。在审核工作开展的过程中,要特别留意一些关键的交易要素是否存在变更或异常。特别是在银行开展授信之前和之后,这些关键的信息是否还保持一致。如果存在异常,或者是资金流向异常,可能暗藏着巨大的风险。要广泛的收集线索,有效地避免骗取银行融资的可能性的发生。
第三,有效加强贷款后的风险管控。
大量的风险管控工作都在贷前开展了,但是这并不意味着在发放贷款以后就高枕无忧,不需要再对风险进行任何的监控和管理。相反,还需要继续关注企业在信用风险方面可能存在的变化,以及在交易要素风险,资金流向等三个方面进行动态化的监控管理。首先要对企业的信用情况进行持续话的监控,可以通过上门走访,宏观信息查询等方式,对于企业的生产经营状况进行密切的审查。关注企业的具体生产经营活动的开展情况,特别是贸易融资业务开展过程中的一些新的客户,更是要特别注重对客户的贷后走访工作,加强审查,对于新客户的贸易对手的实力情况交易模式,库存方面的变化的也要保持密切的关注。企业在经营活动中可能存在一些舆情方面的压力,所以,关注这些舆情方面的变化以及企业在公共关系压力方面的措施,从而对企业的综合经营能力进行进一步的评估。更是要注意结合多个部门对企业的经营状况进行全面地信息分析和掌握,如果发现在经营方面存在异常风险的客户,要进一步的通过上门走访,查询更加详细的信息,特别要注意核查进货销货的具体发票单据等等。另外,在审查工作中,还需要在资金方面做好监控的工作,企业在贸易开展的过程中,对银行提供的贸易融资款项具体的支出,流向,变现的情况进行有效的监管,保证融资的款项能够做到专款专用。特别要注意监控回款资金的具体来源,如果出现资金提前回笼,但是并没有回到监控资金账户的情况,要根据合同要求客户立即办理提前的还款或者也可以把所需款项立即存入保证金账户,或者是相应的监管账户当中。
总之,面对纷繁复杂的国际贸易形势,银行业在提供贸易融资业务产品的过程中,既要跟上新的时代变化的需要,加强产品的创新研发,又要根据贸易融资业务产品存在的高风险的特征,在客户的资信审核以及在后续的跟踪审查等方面加强工作的创新,提高工作的效能。特别是在工作人员的专业能力的提升以及工作制度的完善等方面继续加强。因此,通过形成相对比较完善的贷前贷中贷后的资格审查和监管工作的体系,从而有效地降低银行业在贸易融资业务方面所面对的风险发生概率,为我国的社会主义市场经济的繁荣发展提供持续的动力。
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