农村金融发展存在的问题及对策分析——以绍兴市为例

周凤华

浙江农业商贸职业学院 312088

农村金融发展存在的问题及对策分析
——以绍兴市为例

周凤华

浙江农业商贸职业学院 312088

农村金融服务是三农工作的一部分，发展完善农村金融对加快农业现代化的建设意义深远。本文主要以绍兴市为例，探索农村金融在发展中取得的成效和存在的问题，然后对存在的问题进行分析，提出一些对策建议。

农村金融；问题；对策

2015年中央1号文件《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》提出了三农工作目标：农业要强、农民要富、农村要美。在具体的工作指示中，对推进农村金融体制的改革也提出了一些要求。其中要求积极探索新型农村合作金融发展的有效途径，稳妥开展农民合作社内部资金互助试点，落实地方政府监管责任。做好承包土地的经营权和农民住房财产权抵押担保贷款试点工作。鼓励开展“三农”融资担保业务，大力发展政府支持的“三农”融资担保和再担保机构，完善银担合作机制。支持银行业金融机构发行“三农”专项金融债，鼓励符合条件的涉农企业发行债券。绍兴是浙江11个地级市中的一个，也是浙江四大经济支柱中的其中一个。绍兴下辖的行政区有越城区、柯桥区、上虞区、诸暨市、嵊州市、新昌县。每个地区农产品资源发展都各有特色，农村金融的发展也参差不齐。

农村金融服务是指在县及县以下地区提供存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等各种金融服务的总称。金融服务的需求主要由农户、农村企业、公共项目主体（如农村基础设施建设和农村公共产品）三大主体构成。当前，农村资金需求量较大，但农村缺乏资金，自身无法满足需求。一段时间来，农村存在大量剩余劳动力。在城市良好经济发展环境的吸引下，农村剩余劳动力向城市转移，进行就业、创业。转移到城市的农村劳动力在城市获得的收益，通过邮寄、随身携带等方式带到农村，进而在农村金融机构进行储蓄。农村金融机构通过购买国债、同业拆借、提交准备金等种种方式把资金又回流至城市，农村依然缺乏资金，无法承担包括基础设施建设等在内的投资。绍兴市下辖越城区、柯桥区、上虞区、诸暨市、嵊州市和新昌县六个县（市、区），全市总户籍人口440.83万人，其中农村人口203.47万人，占全市总人口的46.16％。绍兴市是农业大市，金融支持农业发展、农民增收、农村繁荣意义重大。

一、绍兴市农村金融的发展成效

（一）涉农贷款总额在不断提高

随着国家对“三农”问题的逐步重视，在贷款金额发放方面虽然和其他行业还有一定的差距，但是涉农贷款总额每年还是呈现出上升的趋势。2008年，浙江省全省的涉农贷款余额为1512.44亿元，2009年，浙江省全省的涉农贷款余额提高到1843.66亿元。从全省看，农户贷款有贷款需求的也在不断提升。从绍兴市来看，因为绍兴是农业大市，所以农户的贷款需求也在不断提升。

（二）涉农信贷品种不断创新

针对农村一些特有的特点，金融机构积极开展涉农信贷品种的创新。特别是农村合作金融机构、农业银行等“三农”服务主体也根据农户贷款需求多样化的特点，提供涵盖了联保贷款、农户专业合作社贷款、兴农贷款、农民创业贷款等多种信贷支农产品，为农户的生产和创业提供所需要的资金和服务。绍兴农业土地广阔，经济作物丰富，在嵊州和诸暨银行和政府合作都进行了香榧园林的建设。银行还和农村合作社合作，对农村合作社提供信贷帮助，例如对上虞合作社提供信贷支持，扶持葡萄、猕猴桃等产业。在绍兴，还对农民购买有些农用机械例如大型收割机、翻土机等等提供了贷款帮助，贷款的品种也较多，使的农业现代化加快发展。

（三） 金融环境不断优化

随着绍兴新农村的建设，农村的金融环境也在不断的优化。全市100多个乡镇一共有银行网点近450个，其中，农村合作银行、农业银行和建设银行的网点增速有为迅速，占到了所有银行网点的80％以上。自助银行也在迅速发展中，其中ATM机已有接近500台。在诸暨有些发达的乡镇，例如大唐，担保公司小额贷款公司也已经开始兴起，有些民间资金已经注入。

二、绍兴市农村金融存在的问题

（一）农村金融抑制现象严重

在现在还是以追逐利润目标为主的时代，虽然如前所述涉农贷款总额每年呈现出上升的趋势，但是和其他行业相比，农村金融抑制现象仍然严重。而且要面对农业生产周期长、季节性因素影响大、收入不确定性高的风险，且在实际利率执行过程中，农户极少能享受到优惠利率。正规金融机构普遍出现“惜贷”情况，使得农村经济市场难以形成有效的金融供给，同时也会制约银行信贷对经济发展的促进作用，使银行资金无法真正用于农村农户，在一定程度上也会限制国家经济政策对经济的刺激作用，不能发挥对经济的推动作用。有些在农村的银行受到自身条件的限制，其经营状况和发展前景受到了产权不明晰、历史遗留问题多、结算功能不完善等问题的牵绊，导致其在同行业竞争中劣势地位明显、资金等供需矛盾突出。

（二）高素质人才缺乏，配置不完善

涉农贷款的领域相对分散，涉农贷款的风险有不确定性，涉农贷款的贷款成本往往高于非农贷款，但是回报的收益却小于其他行业。金融机构在以盈利为目的的情况下，一般都不愿意开发涉农贷款，所以从事涉农贷款的人才也相对缺乏，涉农贷款的相关配置也不够完善。从行业来看，农村金融机构从业人员的整体文化素质较低，缺乏对金融专业知识系统学习，以及业务系统专业培训，并且缺乏对于农村实际的调查和思考，不能将农村实际和金融理论有效地结合在一起。从业人员固守成规，只是想满足于固定的信贷业务，而在开发农村特色理财产品等方面捉襟见肘，农村金融机构创新不足阻碍了农村经济的发展。村镇银行成立的数量在增长，但大都基本各自一体，不成规模，在面对市场上不同对象的需求方面.其农村金融的供给在各项产品研发上成本偏高。现实生活中，在追求利润最大化的背景下.村镇银行将目光锁定在大型银行的客户群体，却提供不了相当的服务水平。

（三）农村金融体系不够健全

随着国有银行和部分商业银行出于对利益的追逐，在农村地区的逐一撤离，金融机构和营业网点逐渐减少，金融服务供需不足，农村金融业务相对萎缩。多数地方只剩下农业银行、农业发展银行、农村信用合作社、邮政储蓄银行等金融机构仍在农村地区服务“三农”。特别是信用社撤销以后，局部地区出现了金融网点空白，形成金融服务盲区，如嵊州通源、雅璜、竹溪和里南四个建制乡均无金融网点，当地农户连日常的存取款都无法办理。这些正规金融机构的资金供应有限，难以满足农户对金融的需求，且通常情况下，为规避风险，正规金融机构的手续较繁琐，贷款条件较严格，多数农户无法进行快捷、便利的贷款，正规金融机构的“惜贷”使得农村民间借贷趋于活跃。但农村民间金融借贷利率高，不受市场政策调控，潜藏一定的金融风险。民间金融缺乏必要的规范和保护，给农村金融市场的规范发展带来了一定的负面影响。

三、绍兴农村金融发展的对策分析

（一）积极普及金融知识

在农村多数农民文化程度较低，还是比较传统的老农民。很多农民对银行的业务只停留在存钱取钱上。有些农民需要资金但不知道融资的渠道，对金融产品也不了解。所以要扩大农村的金融服务，必须增加金融机构的宣传和服务，才能使得金融市场上的需求和供给平衡。需普及的金融知识包含支农惠农政策、借贷政策、理财产品的更新等。在对农民知识的普及上可能更需要努力和耐心，对与特定的用户有时需要专门详细的解说。农民是农村金融需求的主体，他们最切实了解农业生产、生活发展中对金融服务的需求，只有有力的宣传相关金融知识.农民们才能更好科学的做出决策，更好的享受金融服务。农村金融的宣传和发展可以以农民专业合作社为突破口。农民专业合作社是在家庭承包经营的基础上，农民自愿组织起来的互助性经济组织，被视为解决农业生产中小规模经营与社会化大生产之间矛盾的有效途径。农民专业合作社的发展每个省份都有各自的特点和优势，2004年《浙江省农民专业合作社条例》颁布实施以来，浙江省农民专业合作社在发展中规范，在规范中发展，合作制度广泛应用于农业生产的各个环节和农村经济发展的各个领域。浙江省是全国首批农民专业合作社试点省之一，农民专业合作社的发展处于全国的前列。绍兴农产品资源丰富，给农民专业合作社的发展也提供了一个有利的平台。农民专业合作社是金融服务的一个突破口。绍兴的很多农产品，例如茶叶、香榧等都已经产业化，而这些产业化的背后都离不开资金的支持。于此也能很好的推动落实县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、农户贷款税收优惠、小额担保贴息等政策来引导农村金融的趋向。

（二）加大政府支持和监督力度

农村金融体制的形成受诸多因素的影响，如金融政策、政府因素、财政政策环境等，其中政策的支持和财政的投入是完善农村金融体系必不可少的部分。政府可以制定相应的公共财政政策，如对金融机构贷款的农户提供适当财政补贴，以保证金融机构经营农户贷款的正常收益，调动和保护金融机构增加农户贷款的积极性。同时，政府部门应配合农村金融机构，为农村金融发展创造有利条件，通过资金聚集效应进行政策支农，引导资金的正规使用，如进一步对农户贷款提供低息供应、减免税收政策等，持续积极支持农村金融改革发展。政府对金融机构应该加强监督和考核，始终坚持把增加涉农贷款作为银行业绩增长的重要指标。金融监管部门要按照职责分工，监督农村各类金融机构确保本区域内金融机构涉农贷款增长不低于各项贷款增长水平。各银行、保险和担保机构，对涉农贷款、提供保险和担保等情况，要单独统计，单独管理，单独考核，作为年终考核和享受补助的主要依据。农村合作银行、农业发展银行、农业银行要坚持服务“三农”、让利“三农”的原则，把更多资金投向“三农”，确保涉农贷款业务稳步增长。鼓励地方性商业银行拓展商业性支农功能，积极探索支农新领域、新业务，并成立相应职能机构专门从事涉农贷款，规定一定贷款规模用于“三农”发展，加大对农村金融服务力度，邮政储蓄银行要由吸储为主向吸储和放贷并重转变，当年新增贷款的一定份额用于农业、村镇银行和小额贷款公司用于服务中小企业和“三农”的比例不得低于一定标准。

（三）规范民间金融资本市场

在现在资本市场的中，借贷纠纷和逃废债情况明显增多，在农村也不例外。民间金融资本市场往往缺乏一定的监管和风险规避，一些非法集资和高利贷的发放，不利于民间资本市场的发展。所以，政府的借入对民间资本市场的发展是必不可少的，政府应该逐步规范民间资本市场，对其进行一定的引导和约束，使得其正真对农业经济发展做出时效。对与一些非法集资目的的民间金融应该予以取缔，鼓励民间金融组织法制化、正规化，以满足农户和农村企业较大规模的资金需要。

［1］苗宁.我国农村金融发展中存在的问题与对策研究.安徽农业科学，2012.07.

［2］薛国琴，项辛怡.政府在金融支农中的作用分析——基于绍兴市金融支农实践的调查.浙江社会科学，201505.