金融科技助力银行业服务“一带一路”建设

◎廖贝妮

自“一带一路”倡议实施以来，我国银行业为“一带一路”重大项目落地、商贸往来提供了重要的金融支撑。但由于“一带一路”沿线金融基础设施发展不平衡、经济水平有限以及风险挑战较大等原因，导致我国银行业的金融服务能力受到一定的制约。同时，银行业在“一带一路”沿线的网络布局过于集中，金融服务能力和范围还有待提升和拓展。金融科技凭借强大的计算能力、分析能力、资源整合能力，能够直击传统金融、传统市场的诸多痛点，从而助力银行服务“一带一路”相关建设。

我国银行业服务“一带一路”建设的现状及问题

1.现状

六年来，我国银行业积极服务“一带一路”建设。一是积极布局沿线国家，我国银行业已在24个国家设立各类机构102家，并已全部覆盖东亚11国。二是金融支持模式多样，我国银行业为“一带一路”建设提供了银团贷款、产业及基金等资金支持，结算、清算和汇兑等企业配套服务，套期保值等风险管控服务。三是金融合作较为紧密，与国内金融机构间建立合作联系，凭借各自优势共同服务“一带一路”建设，并与“一带一路”沿线金融机构积极展开业务合作，构建银行间常态化合作机制。

2.挑战

一是征信体系、支付结算等金融基础设施较为落后，为我国银行开展有效的金融服务带来较大制约。二是我国银行业在“一带一路”布局的区域集中度较高，主要集中在东南亚和西亚，金融服务存在缺口。三是“一带一路”沿线国家和地区数量众多，在经济、政治、社会和人文方面均存在较大差异，给银行服务“一带一路”建设带来复杂的国别风险、市场风险和异地监管风险。

金融科技助力“一带一路”建设的路径分析

1.优化金融基础设施

（1）优化跨境征信平台建设。金融科技能够海量处理、分析行为数据、交易数据、消费数据和属性数据等，并将其作为信用参考数据，丰富信用体系数据维度。同时，金融科技使得信用决策不再单纯依靠历史维度数据，而是可实时判断信用风险，对未来进行合理预期。

（2）赋能科技型跨境支付结算体系建设。依靠大数据决策模式，大量简化运营流程、压缩运营时间，实现资金极速到账，降低汇率波动风险；通过云平台模式实现传输信息上云，便于支付各方实时追踪支付信息，实现支付费用透明化；区块链的不可篡改性能够保证支付报文准确无误，解决信息传递过程中的信息遗漏问题。

（3）建立线上金融监管合作模式。在“一带一路”双边或多边监管合作谅解备忘录基本框架下，以互联网技术为依托建立线上监管合作模式，可提高双边或多边跨境监管沟通效率，完善跨境风险应对和危机处置制度安排，快速解决我国银行业在“一带一路”建设业务开展中遇到的政策障碍。

2.拓展金融服务市场

（1）金融服务线条得以延伸。大数据技术能够让银行有效观察和分析实时生产经营及生活状况，解决信息不对称问题，协助银行快速找到沿线国家金融需求点，促进金融供给与需求的有效对接，使银行有望将金融服务向中亚、中东欧等地区延伸，扩大服务范围。

（2）普惠金融需求获得释放。将金融科技运用到普惠金融中，能有效解决信用评价不足、风险管控难等问题，有效释放小微企业、中低收入人群等的金融服务需求，从而使银行服务深入普惠大众，拓展服务格局。

（3）金融服务模式更加开放。银行可以利用开放应用程序接口（API）或软件开发工具包（SDK）等技术，接入“一带一路”沿线国家和地区企业门户网站、微信小程序、APP等平台，融入当地社会生活、生产和管理等各个环节，开放式地提供金融服务，从而使银行服务更加多元化和个性化。

3.提升金融服务能力

（1）缓解“一带一路”金融服务痛点。在前端，数据挖掘、计算等技术能够快速分析、连接、触达“一带一路”沿线客户，节省大量营销时间；在中端，生物识别、电子印章以及电子签名等技术能够提升“一带一路”金融服务顺滑度；在后端，利用分布式账本技术，可实现去中心化存储，为“一带一路”建设跨境支付提供安全保障，有效提高清算和结算效率。

（2）提升“一带一路”贸易融资服务水平。如在福费廷业务中，通过区块链将福费廷买入行与卖出行双方在链上连接，将交易单据电子化、交易过程可视化，实现交易询价报价在线撮合、流程在线操作等功能，缩短业务时间，提升业务安全性，优化业务操作体验。

4.助力金融风险防控

（1）建立大数据风险预警平台。利用大数据、云计算技术深入分析、综合使用各类政府数据、产业数据及商贸数据，研究并建立个人和产业领域的大数据风险预警模型。

（2）运用监管科技强化自身风控水平。云技术、数据湖（Data Lake）以及数据处理器等技术可以帮助银行快速收集、计算、储存与“反洗钱”（AML）和“了解你的用户”（KYC）相关的数据，提高银行风险识别度；人工智能能够对偏离合规要求的交易行为自动发出警报，有效帮助银行提前预警；API开放帮助银行主动对接监管机构，通过统一协议交换数据和生成报告，提高检查、反洗钱欺诈监测效率。

金融科技公司参与“一带一路”建设的启示

近年来，国内金融科技公司充分发挥在国内市场积累的经验，将成熟的金融科技技术和商业模式打包输出，征战海外市场，其中，“一带一路”沿线国家和地区成为金融科技公司重要拓展目的地（见表）。

表 金融科技公司在“一带一路”沿线国家和地区布局情况

1.区域选择要充分研判当地经济、金融和数字化发展程度

从金融科技公司布局情况来看，东南亚地区成为最抢手的市场。主要有三方面原因，一是普惠金融需求较大。由于征信体系较为薄弱，东南亚地区信用卡、网络支付等渗透率较低，中小企业难以获得金融服务。二是互联网普及率快速提升。以泰国为例，该国移动互联网用户数超过66%，智能手机普及率超过60%。三是具有良好的客户基础。在东南亚地区6亿人口中，有4.2亿40岁以下的年轻人，对于金融科技的接受程度较高。同时，东南亚的“中产阶级”正在快速崛起，将带来巨大的消费潜力。

2.以金融基础设施构建为基础，搭建互联网金融产品体系

金融科技公司海外布局的主要规律为，首先以支付、数据中心、云平台及电商系统等金融基础设施打开“一带一路”沿线国家和地区市场，嫁接起国内外金融服务的桥梁；再通过互联网金融产品，提供增值服务，扩大客户范围，打牢客户基础，增强客户粘性。

3.收购与共建并举，充分发挥“一带一路”沿线国家和地区当地资源优势

并购与共建是金融科技公司布局“一带一路”最常用的方式。收购与共建能够快速、直接地结合自身的技术优势与“一带一路”沿线国家和地区的本土化的市场优势，达到“1+1＞2”的效用。

银行业运用金融科技服务“一带一路”建设的建议

1.制定国际战略指引，形成科技赋能型国际化发展理念

建议银行强化金融科技发展理念，深入理解金融科技支持“一带一路”沿线业务发展的重要性，用金融科技思维指导银行国际化发展战略，为“一带一路”建设提供科技型金融支撑。

（1）加大金融科技投入规模，为行内基础科研、跨国系统开发、跨境业务发展提供技术支撑。

（2）完善“一带一路”沿线机构间、行内外、部门间的合作机制，打通各个数据节点，保证金融科技发展流程顺畅。

（3）加强“科技+金融”复合型人才建设，为金融科技指导“一带一路”发展提供人才储备。

2.完善设施产品体系，提升金融服务能力

（1）优化“一带一路”金融基础设施建设，以科技引领支付结算体系，紧密配合GPI银行、人民币跨境支付系统（CIPS）二期等系统开发建设，构建以银行为主体，涵盖“一带一路”沿线国家和地区、重要机构的支付结算网络；与政府、电子商务平台、金融科技公司共同搭建“一带一路”智能化征信平台，实现征信信息跨国界、跨机构的智能化互联互通。

（2）将金融科技运用到传统的供应链金融、福费廷、国际保理等跨境业务中，提升业务效率和精准性，为“一带一路”建设提供智能化的互联网金融服务。

（3）深入研究“一带一路”沿线国家和地区的经济环境、金融环境、营商环境和数字化发展环境等指标，充分挖掘大数据公司、跨境电商平台的海量数据，有针对性地拓展“一带一路”沿线国家和地区网点布局。

3.搭建多元合作平台，优化金融生态环境

（1）加强多边金融合作，与世界银行、亚洲开发银行等多边开发金融机构合作建立项目数据库，前瞻性研究“一带一路”建设动向；加强开发性、政策性、商业性金融协同，共同搭建基于区块链、人工智能的高效的跨境融资、支付和结算等业务体系。

（2）探索与央行、外管局、税务局、海关、出入境检验检疫局合作搭建“一带一路”项目审核平台，充分运用官方数据为项目背景审核提供信息和技术支持。

（3）与“一带一路”沿线国家和地区的研究机构、高校等智库平台、金融科技公司建立科技合作共同体，实现投资、信用和风险信息共享，并探索运用成熟的支付、风控等产品打开“一带一路”沿线市场。

4.运用新型科技手段，打造风险防控体系

（1）加强风险预警。加强与国内监管部门、“一带一路”沿线国家和地区管理机构的大数据风控平台合作，建立合理的金融风险预警与监管平台。通过大数据分析、人工智能等技术实时、动态预警，实现风险信息无障碍共享。

（2）主动管理风险。积极探索监管科技在反洗钱、反欺诈、网络入侵及操作风险方面的相关应用，提高在“一带一路”沿线国家和地区的风险管控能力和水平。