新能源车保险的新游戏规则

陈亚莹

“高价低赔”的问题有望彻底解决

尽管国家实行了购买新能源汽车即可享受补贴的政策，但对于新能源车投保来说，可谓是一大难事。

由于没有专项条款，新能源汽车投保不得不按照燃油车保险体系执行，往往都是“补贴前价格投保，补贴后价格赔付”。导致新能源汽车车主投保保费贵但理赔服务却不匹配的现象。

随着企业和消费者对新能源汽车保费和定损理赔的关注度日益增加，传统燃油汽车的保险业务已经越来越不能满足新能源汽车差异化需求，制定新能源车保险专属条款的呼声渐起。

今年3月，中国保险行业协会（以下简称“中保协”）启动了新能源汽车保险专属条款制定、风险定价和理赔技术等方面的专业研究。

“目前，新能源汽车综合商业保险示范条款已征求意见完毕，我们正在加紧汇总意见情况，下一步将提交至银保监会进行汇报。”中保协相关负责人告诉《中国新闻周刊》，“这是我们2018年的重点工作，年内推出的问题不大。”

解决高价低赔

根据中保协发布的《中国保险行业协会新能源汽车综合商业保险示范条款（征求意见稿）》，“高价低赔”的问题将被彻底解决。

征求意见稿中明确，新能源汽车的实际价值以新车购置价减去补贴和折旧金额确定。也就是说，新能源汽车投保保费将以扣除补贴后的实际购买价计算。

多位业内人士表示，此举解决了目前新能源汽车保险方面的最大矛盾。定价基数下调后，新能源汽车投保费用将有明显下降，降幅甚至高达千元。征求意见稿分为两个版本，一个是车电一体版，一个是车电分离版，选择车电分离版（不含动力电池系统），其定价基数将会再降一个级别。除此之外，不同车型的基准保费也不尽相同。

更值得关注的是，尽管定价基数即将下调，但保障范围并未减少，甚至更广。有财险公司人士告诉记者，专属条款中另一大亮点就是针对新能源车特有风险设计增加的险种，包括跟电池、电相关的保险责任。

主险责任扩容

根据征求意见稿，在常规车险条款中，新能源车保险专属条款中还增加了盗抢、外部电网电力系统故障、通信网络信号缺失、病毒、非法入侵或其他网络攻击等情形造成的车辆损失。

其中，“电力系统故障”责任的明确，可谓是新能源车主的一大福音。据一家大型财险公司理赔专家介绍，电力系统对于新能源汽车至关重要，其占车辆总价值的10%左右，有的甚至高达17%。该专家表示，水淹、大型事故都可能引起电力系统故障，而一旦出现故障，触发的赔偿金额往往都不小。

而此前，在燃油车保险条款中，此类情况“责任不明”，也导致车主诉求难解。有了这条细则作为参考，将减少许多理赔纠纷。

除此之外，由于近年来多次降雨因素，征求意见稿将“涉水、水淹”责任纳入了车损险责任范畴，车主不必再购买单独的涉水附加险。

据中汽协相关人士透露，征求意见稿之所以这样设计，主要出于两方面考虑，一是新能源汽车的电池、电力系统本身具有防水性;二是由于常规车发动机涉水案件引发的纠纷比较多，希望新能源汽车未来能减少这方面的纠纷。

而在车辆智能化方面，也即将有针对新能源汽车智能操控系统的保障。“国外发生过这样的风险，不法分子通过入侵智能操控系统远程盗走车辆。”有财险公司理赔专家表示，尽管目前国内还没有发生过这样的事件，但一旦发生了，很容易引起消费者恐慌，所以有此条款做保障，也是防患于未然。

新能源汽车的智能操控系统非常强大，是一个集车联网、智能驾驶等为一体的智能驾驶平台。网络的风险不可小觑，这有可能造成智能系统损坏或功能损失。而这，也是未来汽车必不可少的新型风险。

“从目前情况来看，征求意见稿在60多家财险公司的梳理下，还是整出了一套相对合理全面的条款，这对新能源汽车后市场来说意义重大。”有汽车行业分析人士表示。有了这一参考，保险行业在新产品开发、费率厘定、销售以及风险管控等方面将趋于规范化。

附加险更具针对性

在主险扩容的基础上，征求意见稿还新设了两款针对新能源汽车的专属附加险——附加动力电池系统损失保险和附加意外漏电责任险。

征求意见稿分为车电一体版和车电分离版，对于选择车电分离版的新能源车主，动力电池系统损失保险也可作为补充使用。不过目前市场上换电模式已经有车企开始尝试，例如北汽新能源推出的EU快换版。这也就意味着车主只需承担车辆部分销售费用及保险费用，而动力电池部分的成本及保险均由商家负责。

浙江一大型保险中介公司负责人表示，新能源汽车特别是纯电动汽车，以电池为核心的动力系统成本占整车的70%以上，部分车企针对电池有较长的质保期。因此，车电分离的投保模式，对于车主来说，可能更加合理。

附加的动力电池系统损失保险，只要是车损险责任范围内事故导致的新能源汽车动力系统损失，都可以按实际损失进行赔付。

此外，由于电能是绝大多数新能源车的主要动力，因此附加意外漏电责任险是针对性很强的一项附加险。尽管目前国内还未发生过意外漏电情况，但一旦发生将造成很大的车身损失和人身伤害。“不过目前该险种也没有明确保险金额如何确定，还是要等最终的意见稿发布。”有理赔专家表示。

随着专项条款定稿发文进入倒计时，新能源汽车后市场也将迎来一个新的细分市场。一旦条款落地執行，车主和保险公司都将迎来一个更为规范化的用车环境。“我们一直在紧跟着行业发展形势，致力满足新能源汽车市场需求。”中保协相关负责人如是说。