买理财 算对时间账

买理财 算对时间账

人们常用“时间就是金钱”这句话来鼓励孩子努力读书，珍惜时光，但从理财收益的角度出发，时间确实有价值，买对理财产品重要，算对时间账也很重要。购买银行理财产品之前你还需要了解哪些小细节？真正的收益应该怎么算？

频购短期理财 可能摊薄投资收益

银行理财产品期限包括募集期、投资期、储蓄期、清算期四个阶段，这四个阶段只有储蓄期是算理财收益的，募集期、投资期和清算期基本上都不获利又占用了时间。因此，如果总是频繁购买短期高收益理财产品，并不一定划算，无形中可能摊薄了整个投资期限的收益。

募集期是产品开始销售到终止销售的一段时间，一般是5～7天，这个期间按银行活期计息。举个例子说明，李某购买一款30天的理财产品，金额为5万元，预期收益率是4.8%，募集期是6天，到期获取的收益是50000×4.8%÷365×30=197.26元。如果李某是在募集期第一天购买的，那么募集期的6天是没有收益的，仅按照活期利率0.35%计息，共50000×0.35%÷365×6=2.88元。资金实际占用期限是36天，理财产品的实际收益率：(197.26+2.88)÷50000×365÷36=4.06%。

两者相差：4.8%-4.06%=0.74%。

由此看出，理财产品期限越短、募集期越长，实际收益率就会越低。因此在买银行理财产品时，不仅要关注产品的收益率，更要算好时间账，避免募集期带来过多的收益折损。

投资期是银行把募集到的钱投资出去的时间，这段时间一般没有利息，时间在1～2天甚至更短。

储蓄期是产品正式成立之日起，到产品结束之日止，这才是我们通常说的产品投资期限，银行理财也是这段时间才能真正获得收益。

清算期是产品的到期日到资金的实际到账日，有些银行可能会在产品的到期日之后，及时把钱划转到客户的银行卡里，但有些银行会有1～2天的清算期，这几天银行也是不计息的。

购买前 看清是银行自销还是代销

大家有没有这样的经历，理财遇飞单，理财变保险？比较常见的即为“银保产品”，银保产品就是一种银行为保险公司代销的保险产品。本来想购买银行理财，却迷迷糊糊买了份保险。因此我们在购买银行理财产品时，一定要辨别出自己买的产品是银行自己的还是银行代销的其他机构的产品。

（白亮）