“空巢”老人巧理财

王　飞

“空巢”老人，是指子女长大成人后相继离开，独自在家生活的老年人。因子女已经成家，教育费、生活费支出减少，资金也累积到一定数目，此时家庭的理财需求发生了根本性变化。

事例

李先生和太太今年均是60岁且已退休，两人均有医保。李先生月退休金约2000元，李太太月退休金约1500元。家庭目前有2万元活期存款，10万元定期存款，8万元国债，10万元股票型基金，10万元股票。李先生的住房公积金账户余额目前约10万元。家庭每月日常生活开支约1500元，每年还预算1万元作为旅游开支。目前家庭无负债，也未购买任何商业保险。儿子已结婚成家，且在上海工作生活，但每年都会给予李先生老两口一笔赡养费。

李先生打算购买一套小户型住房用于出租，想知道怎样理财以保证安享晚年。

分析

根据李先生一家的财务和理财状况，可以判定的是李先生的家庭财务处于“亚健康”状态，投资太过激进，不适合老年人尤其是“空巢”老人家庭。

1.两人都已退休，金融资产应以稳健收益类产品为主，李先生家庭目前股票类资产在整个金融资产里的比例占到40％，风险较高，过于激进。

2.固定收益类产品只有存款和国债，收益水平较低，投资灵活性较差。

3.没有购买任何商业保险，资产配置结构欠完整。建议

老年人理财原则是“安全第一”，目标是能抵御通货膨胀，最根本的要点就是控制风险。已经退休的老年人，投资和消费趋向保守，主要以稳健、安全、保值为理财目的。

1.减少股票型基金和股票在全部资产中的比重。如果将金融产品按照风险分为三大类，即无风险低收益类、风险收益适中类、高风险高收益类，三类的投资比例大致配置为50％、40％和100％，这样就可做到整体稳健。按照此配置，李先生可用5万元购买知名基金公司发行的股票型基金，其余的10万元股权性资产可以和其他金融资产一起，重新做一个稳健的投资组合。比如可以购买一些债券型基金、银行发行的新股申购等理财产品，这两类产品的特点是风险较低，预计年收益能达到5％至10％，高于银行定期存款。

2.固定收益类产品可以选择一部分存银行定期存款，另一部分购买银行担保的信托理财产品。现在银行代理销售的信托理财产品期限结构较为灵活，有三个月、六个月、一年期等，收益高于同期定期存款利息，而且银行也不代扣利息税。

3.虽说李先生和太太均有医保，但在我国现行的医疗保障体制下，住院起付费、个人自行承担部分、医保统筹保障之外的费用仍是不小的开支，需要购买商业医疗险作为补充。因老两口每年都会出去旅游，建议外出时各购买一份旅行险。

4.对于买小户型房子出租，李先生和太太可以和儿子充分沟通，尽量避免因买房子而占用过多的养老金和医疗会。