金融创新与乡村振兴战略需求匹配路径研究

陈艳丽

摘要：金融是农村经济发展的关键因素，要想实现乡村振兴，需要加大金融支农力度和金融服务的创新力度。目前，国家已经出台了许多与农村金融机构相关的文件，并且根据农村特点建立了农村金融体系，确保金融服务方式能够满足乡村振兴的需求。

关键词：乡村振兴;农村金融;创新路径

引言

众所周知，乡村和城市的发展差距越拉越大，影响着中国经济发展的公平性和合理性。要想改变这一现状，首先要从农村地区着手，以农村经济改革和创新为出发点，依托农村地区的优势，发展相应的产业，实现农村地区健康发展，为实现社会公平发展提供助力。

1当前农村地区金融发展现状

1.1農民思想陈旧，很难受到新经济因素影响

一般来说，农村地区相比城市地区经济、文化落后，农民的总体素质偏低。当前，部分农民不能正确理解国家政策，甚至出现违反国家规定的情况。要知道，受传统经济形态和因素的影响，农村经济还是以传统的小农经济为主，这样一家一户分散经营，很难取得良好的收益和成效。那么当国家提出集约化、规模化经营的方法时，一些农民不能正确理解该措施，认为这样侵犯了自己的土地权利，不配合国家的农村发展政策，固守己见，这样很难实现农村金融的改革和创新。再者，当前现代化气息弥漫在中国各个行业，并且依托现代化模式发展的经济类型也很多，在少部分农村地区已经开始推行现代化发展模式，但是绝大多数地区并没有依托互联网、电商平台等现代化模式开展具体的经济生产活动，这主要是受到农民思想的影响：部分农民与外界接触太少，很少受到现代理念的影响，也不能明确理解利用现代化模式发展经济的优势，难以助力农村地区走向现代化。

1.2乡村金融服务机构自身建设条件不足

第一，在我国乡镇发展建设中，只有农业银行的部分网点、农村信用社、邮政储蓄银行进驻了乡村，成为我国乡村建设发展的主要支撑服务金融机构。其中，农村信用社主要是提供信贷服务，各个类型的银行业金融机构基本分布在城镇，在农村布局很少。第二，乡村金融服务机构单体规模小。我国农村金融机构，除了沿海发达的个别地区外，大部分金融机构单个网点的存款规模绝大部分都不足亿元，特别是中西部农村地区的金融机构的网点，运营体量小、成本偏高的问题尤为突出。第三，乡村金融服务机构网点数量少。目前我国约有5万家农村金融机构，平均每家金融机构服务的农村人口为1.5万人口。在我国的行政村中，绝大部分都没有金融机构。一般情况下，平均到每个乡镇可能只有一家信用社和一家邮政储蓄机构。其中，信用社负责提供信贷服务，邮政储蓄银行则作为重要补充发挥作用。

1.3金融产品与服务供给与金融需求匹配度不够

乡村振兴涉及到很多方面，如基础设施建设、农业项目发展、农户个体经济推动等，所以农村金融需求呈现多元化的趋势，但在具体实践中，存在金融产品与服务供给与金融需求不匹配的问题，主要体现在有政府信用背书、财政补偿、政策引导的项目能够很快的获得金融服务，但是农户金融信贷在没有政府的支持下，则需要经过多层审查，获得金融服务难度高。

1.4思维受限，不能发展多样化经济

一些农村地区可能具备独特的优势，例如：特产水果、历史古村落等，这些能够支撑旅游业以及其他产业的发展。但是，一些农民比较保守，或者心理承受能力较低，不愿意发展多样化的经济，仍然守着自己的一亩三分地过日子，这样农民的生活水平很难得到提升，农村经济还是保持原样，很难实现创新发展。

2实施金融服务创新的建议

2.1创新金融机构管理机制，提升乡村金融机构的市场竞争力

通过创新管理机制直接引入市场股份共同参与所在辖区的管理。该方法可以在一定程度上有效解决了农村信用社长期以来存在的内部管理混乱、独断专权、决策能力和执行效率低下等问题。通过市场资金参股的方法可以强化合作社内部的分工，明确内部责任和权利，发挥董事、监事、股东制度的管理效能，增强市场股东与合作社共同发展的热情与积极性，提高决策效率。更重要的是，引入市场资本可以增强合作社的资金发放实力，提高合作社的市场竞争力。

2.3依托乡村特色，发展乡村特产

特产是一个地区的经济来源，能够为当地经济和文化的发展提供长久的支撑。那么，为了促进农村地区的金融创新和发展，当地政府和主要负责部门需要关注当地的特色产品，并且依据产品的特色，整合发展资源，制定科学合理的发展策略，开发特色产品，建立农村产业。比如，我国的南方地区多丘陵和山地，土壤呈酸性，这种土地适合茶树的生长，那么可以依托这种优势发展茶业，经过发展，形成如龙井、普洱等茶叶品牌;再者，云南地区阳光充足，日照强烈，并且雨量充沛，那么在一些农村地区可以发展花卉种植业、蔬菜水果产业等。同时，还要打造农村特色品牌，利用品牌优势助推农村产业的发展和进步，为乡村振兴提供发展的动力。此外，一些农村地区由于历史悠久，会保存下来一些古村落和遗迹，当地可以依托此优势，开发旅游资源，吸引游客观赏农村的历史文化遗产和村落。不仅如此，有条件的地区还可以依托旅游资源，发展产业链，如农村民宿、农家乐等，为乡村振兴提供助力。

2.4创新金融服务产品，开展实施多元化信贷方式

农民群体普遍知识不足与认知能力缺乏，使该群体很难理解金融产品的实质性作用。在互联网时代，新的金融产品层出不穷直接加剧了农民了解金融产品的难度。必须根据实际情况，积极创造出一系列符合农民需求，增加农民参与金融借贷的积极性的金融产品，从而推进农村地区金融市场的健康可持续发展。我互联网金融的飞速发展使商业银行逐渐看到农村地区的巨大市场潜力，逐步创新扩增新型小额贷款等农村金融产品。为更好地提供新的融资方式，伴随着贷款方式的多元化创新，不同类型的贷款产品正逐步推向农村市场，极大促进了乡村振兴战略的进一步实施。

2.5关注农村经济发展，营造良好的乡村振兴金融环境

乡村振兴战略的有效实施和顺利推进，需要创设良好的金融环境，这样能为融资提供资金支持，为产业的发展提供助力。那么，首先要加快农村金融立法，使其实现合理规范发展;其次，全方面加强农村地区信用体系建设，结合农村经济发展情况，制定科学、有效、规范的农村信用体系建设档案;再次，构建赏罚机制，对于失信行为加大问责和惩罚力度，而对于一些诚实守信的农户和农村金融机构可给予一些奖励和支持;最后，提高农村人民的金融素养，普及金融知识和诚信教育。通过上述方法，能够营造良好的乡村振兴金融环境，为乡村振兴发展营造较好的发展氛围。

结束语

乡村是当前中国经济文化事业发展过程中需要重点关注的地区，为了更好地推进乡村振兴战略的实施，当地政府需要整合乡村优势，通过引进互联网电商平台、特色产业和旅游业的打造以及金融机构的支持等方法，为乡村地区的健康发展提供助力，做到金融创新，加大资金支持力度，助推乡村振兴目标实现。

参考文献

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