在农村金融改革中做好信用文章

吴敏

***同志指出，中国要富，农民必须富。农民富不富，与农村金融发展水平密切相关。但在大部分地区，农村金融薄弱的状况还没有得到根本改变。究其原因，主要在于没有做好信用建设这篇大文章。只有通过信用建设把农民培养成合格的金融主体，只有农民秉持信用自觉参与农村金融改革发展，只有把农村的信用激活并变成农村金融发展要素，农村金融改革发展才能又好又快推进。

信用是农村社会的独特资源

我国农村社会是以家庭为核心的熟人社会，以血缘、亲缘、地缘和人脉为轴，向外辐射延伸扩展开来，构成特有的“圈层结构”，并以此为基础，形成特殊的信任结构，形成联系紧密、信任程度高的熟人信用文化。这种文化力量不仅维持着农村社会秩序，而且维持着农村经济秩序。农村社会“圈层结构”的社会基础，决定其经济活动常常以圈层为单元。圈内以熟人社会为关系背景，以信用为交往纽带，构成乡村社会所特有的人文景象，即在小范围内有着高度的信任和秩序;圈外以及圈层之间则存在广泛的不信任和无序状态，形成了反差强烈的二元信用体系。这种状况不仅阻碍了现代信用体系的建立，也排斥了商业化金融的进入，是农村金融发展缓慢的一个重要原因。

过去商业性金融的做法，是以假设信用欠缺为起点，为了资金安全，只将资金贷给有担保、有抵押的客户。农民无担保、无抵押，所以很难从金融机构贷到款。这实际上从贷款的起点就否定了农民的基本信用。那么，农民有信用吗？答案是肯定的。据银监会数据，截至2014年6月末，整个涉农贷款的不良率仅为2.3%，低于其他领域。广东省云浮市郁南县的农村金融改革，以建设县级征信中心为突破口，着力建立征信制度。截至2012年6月末，云浮市金融机构投向信用村的贷款不良率仅为1.07%。实践证明，农村金融高效率、低成本发展，关键在于如何通过制度设计把农村的信用激活。换言之，农村社会存在的内部小范围的高度信任和秩序，是农村社会的独特资源，也是解决农村金融发展难题的一把钥匙。

把信用建设作为农村金融改革的重点

一是创新农村信贷机制。把信用建设作为农村金融改革的重点，最直观的是让有信用的人从银行贷到钱，让讲信用的农民受益。为此，可以结合农村经济发展情况和人文特点，以建立“圈层式贷款小组”为切入点，以信用为主要要素，创设新型信贷机制。同时，鼓励金融机构进行农村金融“信用深耕”，通过创新机制强化农村信用。

二是建立综合信用评价体系。以评信用户、信用村、信用乡镇、信用企业为主要内容，不断扩大评价范围，实现农村社区全覆盖、农户农民全覆盖。推进信用评价的过程，不仅是提高农民信用意识、改善农村信用环境的过程，也是有效减少农户与金融机构间信息不对称、降低农户贷款成本的过程，有利于增加农村信贷投入。

三是发展新型农村合作金融组织。中央重视农民合作社开展信用合作、规范发展农村合作金融的作用，提出在管理民主、运行规范、带动力强的农民合作社和供销合作社基础上，培育发展农村合作金融，不断丰富农村地区金融机构类型。发展新型农村合作金融组织，应注重培育壮大新型信用主体，出台信用补贴政策，并建立信用风险补偿专项基金，有效防范金融风险。

（作者系中国社会科学院博士后，重庆日报报业集团副总裁、研究员）endprint