大学生校园贷现状分析及对策思考

摘 要 随着信贷技术的快速发展和信用体系的日益完备，校园贷发展迅猛并随之出现了校园高利贷、裸贷等乱象，扰乱了校园秩序，影响了大学生的身心发展，本文在对校园贷发展现状分析的基础上，从大学生正确价值观、消费观欠缺、家庭教育缺位、大学生自身控制力不足等方面深入探究其深层次成因，并提出对当今校园贷乱象的对策建议。

关键词 大学生 校园贷 现状

基金项目：2014年教育部人文社会科学研究青年基金项目“新建本科院校转型发展的逻辑研究”（14YJC880044）。

作者简介：孙士现，常熟理工学院，讲师，研究方向：高等教育研究管理、思政研究。

中图分类号：D922.28                                                     文献标识码：A                       DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.10.037

校园贷是大学生网络贷款的专有名词。校园网络借贷是随着信贷技术的快速发展和信用体系的日益完备应运产生并迅速借贷市场的。由于校园贷申请的方便、快捷，为仍处在求学阶段、经济来源单一的大学生在消费、创业等方面提供了资金支持，缓解了经济压力，因而，一经产生立即被大学生热捧。然而，由于国家对网络借贷的监管欠缺，银监审批规范不足，一些不法分子盯上涉事未深的大学生，利用网络、法律漏洞从事非法借贷，导致校园贷乱象丛生，所谓“裸贷”频现，扰乱了社会治安，滋生了不法事件，严重影响了大学生身心发展，造成了不良的社会影响。

一、大学校园贷发展现状

根据数字100市场研究公司调查的数据显示，具有分期付款功能的大型电商平台，如蚂蚁花呗、京东白条、分期乐等，为习惯进3C、日化、服装等产品甚至奢侈品购买的大学生提供了便利，能够迅速被学生群体所接受。调查数据还显示，男生的校园贷主要用在了购买电子产品和游戏装备、购置学习资料及课程、参加各类培训、恋爱等方面，而女生主要是把校园贷用在了服装、化妆品及旅游等方面 。在当前，复杂众多的校园贷现象主要有以下几个特点：

第一，借贷对象以女性为主。在大学生校园贷中，女生跟男生相比，其消费需求更加旺盛，除了必需的生活消费之外，女生的攀比物比男生更多，她们在服装、化妆、美食、旅游等方面表现出强烈的消费欲望，尤其是校园贷中的“裸贷”现象，女生更易成为目标受众，同时女生消费缺乏理性规划，存在着盲目消费和冲动消费，其借贷的愿望远高于男生，因而成为校园贷的主力军团。

第二，借贷学生以专科学校为主。据披露的资料显示，本科、硕士研究生及博士更加愿意信赖老师、同学及朋友介绍的渠道，专科学生对网络广告推广的接受度最高。在校园贷的学生中，以师范类、医学类的专科学校居多。这是因为普通本科高校在学生借贷的管理上要求比较严格，高校网络监控比较严密，网络借款平台难以发展壮大，借贷市场一般，同时普通本科高校学生辨识能力要高于专科生，在自我控制和认知方面要强于专科生，其价值观、消费观也存在着较大差异。

第三，借贷者多为90后。应该来说，90后的大学生思想前卫，活泼冲动，敢于尝试新鲜事物，同时家庭和成长的社会环境多姿多彩，面临着各式各样的诱惑，但他们的价值观、人生观还不成熟，在诸如人生规划、价值取向、消费观念等很多方面缺乏理性判断，重大抉择方面往往带有强烈的感性色彩，因而当面对丰富且更多诱惑的外部环境时难以抵制，容易成为校园贷的市场大军。

第四，借贷学生以农村学生为主。初入大学校园的学生，尤其是部分农村学生，由于家庭经济并不宽裕，在生活费、学习资料费用、朋友交往消费等多重消费的压力下，往往容易去申请这种快捷简便的网络借贷来缓解资金上的紧张。因为这样的借贷不需要家人的应允，隐蔽又不会被同学知晓，无需承担过度的心理压力和他人异样的目光。

二、校园贷乱象的成因分析

大学校园贷乱象层出不穷，校园高利贷、裸贷频现，在吸足了社会关注的同时，我们不得不对这种校园现象进行反思、追究，经过高等教育的大学生为何就轻信这种网络广告推广？在明知是高利貸陷阱的情况下为何还有如此多的学生“勇往直前”从而导致一些校园悲剧的不断上演？女大学生在追求高质量消费的同时为何竟置本人的隐私不顾仍铤而走险？这一校园乱象的出现从本质上反映了当代大学生人生观、价值观、消费观的扭曲，也向高校思想政治教育敲响了警钟。究其原由，既有家庭、高校、社会等方面的因素，也有大学生自身的原因：

第一，正确的价值观、消费观欠缺。校园贷现象、裸贷现象的出现，从根本上说是当今大学生缺乏一个正确的价值观和消费观。这些学生大多涉世未深，社会经验不足，容易被社会不良风气熏染，追求享乐主义和安逸生活却又想不劳而获，安于现状却又无力挣扎，同学之间互相攀比，人生目标缺失，学习动力不足，不能很好地规划自己的学业和人生规划，消费欲望强烈与消费能力匮乏严重冲突，过度追求高质量消费却遑顾个人实际情况，再加上沉迷网络游戏和虚拟世界，无法抵制社会不良习气和各种物质诱惑，从而被一些不法分子利用，成为校园贷的忠实受众和受害者。

第二，家庭教育的缺失。这些通过应试教育进入大学的学生，在小学、中学阶段，接受最多的教育就是学习，父母给予最多的除了生活保障和关怀之外仍然是学习，因而在他们成长的关键时期，缺少了正确的人生观、价值观引导，出现了家庭教育的空位，父母关注的重点是学习的好坏而非孩子的情商培育，致使学生一进大学校园就如脱缰的野马，没有父母的约束，在外部环境的诱因又缺乏自我正确判断的情况下，很容易轻信网络宣传而陷入校园贷的泥沼。

第三，大学生自我控制能力不足。在各种新媒体铺天盖地袭来，物质高度发达的信息时代，大学生的消费观念发生急剧变化，超前消费、现时消费成为主要消费方式，拜金、享乐主义盛行，崇拜土豪、老板，追求时尚和奢侈品，喜欢攀比和炫耀，虽然他们已是成年，但其心智还不完全成熟，理性消费观念欠缺，当看到周围的同学和社会上的人用名品、名包、穿名牌时，心里极不平衡，在自己生活费极度有限和虚荣心膨胀的情况下，校园贷就成为解决这一系列问题的救命稻草，受到这部分学生的热捧。

第四，申贷程序便捷。快速发展的互联網为校园贷提供了快捷有效的平台，网上申请贷款的手续简单，审核快速，要求简便，借贷双方完全不用见面接触通过网络平台就可以完成从借贷申请到放款的全过程，同时这种网络借贷隐蔽性强很难被学校或他人察觉，对于刚步入校园又没有多少经济能力的大学生来说，方便而又实用。

第五，高校思想政治教育滞后。90后的大学生思想活跃，容易接受新鲜事物，但思想容易起伏，自我研判和认知缺乏，需要高校加强正确引导和督促。但部分高校思想政治教育明显滞后，教育内容与当今大学生思想实际脱节，教育方式落后，教育手段单一，不能很好地运用新媒体新技术推动思想政治工作传统优势同信息技术高度融合，学校思想政治教育亲和力和针对性不强，不能很好地引导大学生接受思想教育。

第六，政府监管不力。校园贷现象突出且隐蔽性强，政府在监管这类民间借贷方面还有诸多不完善的地方，致使校园贷乱象迭现，被一些不法商家钻了空子，扰乱了社会秩序。政府部门在民间借贷、P2P网贷的监管上明显不力，对其门槛设置模糊，准入限制过低，信贷立法工作、网贷市场主体资格相关立法不完善，陷入多重管理却无人管理的窘境。

校园贷在帮助大学生合理规划资金，解决其学习、生活、创业上的资金困难方面确实起到了积极作用，但也不得不承认校园贷次生了校园高利贷、裸贷乱象，严重扰乱了校园秩序，影响了大学生的身心健康发展，必须形成家庭、学校、政府等多方合力对这一现象加以规范和引导。

三、规范校园贷的对策思考

第一，树立正确的价值观和消费观。进入大学校园的大学生必须要树立正确的价值观和消费观，要把社会主义核心价值观教育贯穿于学生思想政治教育的全过程，成为学生自觉的实际行动，用崇高的理想、坚定的信念、不凡的人生、积极的态度引导学生树立远大的人生目标，认知人生的重大意义，分辨正确的价值取向，积极规划人生、丰富人生。引导学生理性消费，提倡勤俭节约，弘扬正能量，杜绝盲目攀比，抵制社会不良风气，将学生更多的精力和关注引到学习和创业中去。

第二，加强思想政治教育的亲和力和针对性。高校要充分发挥思想政治教育的优势，提升思想政治教育的亲和力和针对性，及时掌握学生的思想动态，找准思想政治教育工作的突破口，聚焦学生思想中关心的主要问题和突出矛盾，释疑解惑、排忧解难，针对90后学生的思想实际，采用学生喜闻乐见、易于接受的形式，创新教育思路和教学方法，运用新媒体新技术推动思想政治工作传统优势同信息技术高度融合，更加重视微信、微博等新型网络媒介在思想政治教育工作中的特殊重要作用。

第三，加大和完善对网络借贷平台的监管和立法。政府部门要加大对网络借贷平台的监管，提高准入门槛，严格审查程序，规范借贷权限，明晰权责义务，净化网络环境，对专门欺诈大学生的不法商家严厉打击，严防漏洞。同时政府立法部门要完善网贷市场主体资格、信贷市场等立法工作，营造透明公正的法治环境，用法律手段保障大学生的合法权益和身心健康。

第四，加强个人修养和防蚀能力。大学生应自觉加强个人思想品德修养，提高多方面素质，以饱满、乐观的面貌积极参加各类学生活动，在学习中不断强化各种能力，磨练个人意志，向先进看齐，与榜样为伍，在潜移默化中达到“腹有诗书气自华”的境界。同时要养成独立思考、理性思考的品质，不虚荣、不浮华，强化法律意识，树立防范意识，提高自我保护能力和防蚀能力。

校园贷的出现在一定程度上解决了大学生在生活、学习、创业等方面遇到的资金困难，曾起到了积极的作用，但在迅猛发展的阶段却也出现了扰乱校园秩序，损害学生身心健康的不良事件。面对校园贷需要集家庭、学校、政府、社会等多方面力量，加强引导和规范，扬长避短，坚决维护学生的合法权益，杜绝此类校园悲剧的发生。

注释：

薛强.大学生校园贷认知及使用情况调查[J].金融博览，2017（12）.

参考文献：

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