我国专业健康险公司经营困境及发展对策

谭卫红

摘要：任何一个有责任心的保险人都会将健康险放在首位推荐，为什么这么说呢？因为这是每个人都需要，也是最能体现保险意义的险种。但是专业的健康险公司在我国却缺乏竞争优势，亟待改革创新、优化平台、以及政策扶持，今天，我们就来探讨一下促进健康险公司发展的经营策略，以期从健康保障与管理服务方面为客户提供更全面的服务。

关键词：健康险公司；经营困境；发展对策

健康险是人身保险的一个组成部分，健康险公司主要的经营范畴包括：疾病险、意外险、以及因健康原因导致的保险赔付等。健康险的风险价值最高，最具专业性，社会性与灵活性，基于以上特质，保监会要求健康险要进行更专业化的经营，以引导快速健康地发展本行业。

一、健康险公司的经营现状

随着保险业在制度改革中的深入开展，健康险已越来越受到人们的关注，市场发展前景良好，但我国专业的健康险公司却处境堪忧，其服务设施与市场需求不相匹配，这主要受以下几个原因影响：

1.政策支持不足

商业健康险对促进国家医疗保障体系的建设有很大助力，通过健康险的补充保障，可以解决个人医疗负担比重大的问题，然而，国家对商业健康险的鼓励政策却很有限，在医疗保障制度尚不完善的情况下，健康保险公司的发展也受到了制约，只有大力发展商业健康险的补充运作，使之与社会保险在机结合，才能真正解决国民的医疗保障问题。

2.行业无序竞争

我国的健康险运营市场目前处于无规则、无秩序运营状态，这种态势下，很难将保险的保障功能落实到位，同时，也对保险资源有一定的破坏性，不仅损害了国民利益，也影响了保险的社会形象，我们期待健康险的专业化运作，也只有通过限定专业化健康险公司的经营权，才可以保证基础医疗制度的完善。

3.经营成本较高

保险公司的运营能力主要是对风险的管控能力，就我国目前的健康险而言，在数据统计与运营经验上由于缺乏科学的管理与完善的制度，没有达到很好的风险管控，以致付出了高额代价。主要体现在两方面，一方面是对疾病发病率的数据缺少统计，导致健康险的赔付率居高不下，另一方面是在管理费用上的支出，专业健康险公司在管理与保障上为突显优势，相对地增加了管理成本。

4.盈利模式模糊

健康险是最易被客户接受与信赖的产品，健康险公司的成立，主要是通过细节化、专业化管理转移个人与社会的负担，但经过长时间的运营后我们发现，专业化难以实现，这主要是因为：产品结构简单，险种的辨识度不高，优势不突出，缺乏竞争力。对重大疾病保障采取的是定额给付，而实际医疗费用每年都在递增，无法满足客户的真正需求，由此可见，专业化道路还要经过漫长的发展才可进入持续经营的局面。

5.专業人才匮乏

专业化团队需要专业性人才，健康保险对专业性的要求更高，无论是专业化队伍的建设，还是专业人才的培养，都是其他保险公司公司无法比拟的，这主要是由于健康险公司特殊的专业性要求所决定的，从产品开发，风险评估，专业培训等方面，都区别于其他保险公司的管理、保障与服务，健康险专业化经营道路必须通过专业人才来实现。

二、我国专业健康险公司的发展对策

健康险公司在未来发展中仍然大有可为，在不断的探索与实践过程中，我们应该勇于创新，敢于创新，为满足社会与民众的需求，坚持走专业化道路，增强国民健康保障。

1.创新经营理念

健康险若想取得寿险的成功，要在运营管理与经营理念上进行大胆创新，在完善医疗保障的前提下，以商业健康险补充医疗保险，将多层次的医疗保障覆盖城乡居民，集中体现健康险的优势特点，通过专业化的保障与服务，建立“风险共担，利益共享”的新局面，也可以与卫生医疗系统建立战略合作关系，推进健康保障服务，寻求优势互补与合作共赢的经营模式。

2.创新管理模式

随着医疗费用的持续增长，对于健康险公司的商业运作模式也应该加大创新力度，未来，管理式医疗将为健康险公司搭建起专业化的服务网络，对医疗费用进行过程控制，实现医疗机构与公司利益风险共担的机制，通过数据化管理，精细化管理，进行充分的健康风险评估，由此也可以进一步推出更合理的产品，这是增强健康险公司核心竞争力的必经之路。

3.创新经营管理

健康险在我国还在初级发展中，机制管理尚不成熟，为此，加强行业内部管理与创新公司经营管理十分重要，在进行商业规范，优化竞争环境的同时，要不断完善公司的管理体制，树立自律、自强、自我完善的求实精神，加大风险管控力度，以产品开发为基础，人才培养为中心，专业化经营为理念，进行长期有效的持续化发展。

4.创新产品开发

产品创新，是专业健康险公司的立足之本，这项工作的开展，要注意以下几个方面，首先，组织建设产品开发体系，建立完整的精算、核保、理赔、销售等管理部门，提供产品开发所需的技术保障其次，掌握市场需求，分析变化趋势，进程长期与短期险种的合理开发，增强市场竞争力；再次，满足多元化的客户需求，进行有价值的管理型健康险的开发；最后，进行医疗定点管理服务，有效控制赔付风险。

5.创新营销模式

在营销模式的创新上，我们可以主要掌握三个方向：①在营销方向上，坚持客户至上原则，走政府与市场相结合的道路，创新服务，树立品牌，高效经营。②在营销对象上，对客户进行层级管理，开发高中低端客户，进行个性化服务。③在营销模式上，以健康管理与保障为依托，建立丰富完善的营销体系，实行持续性服务管理。

6.争取政策支持

任何一项商业活动的开展都离不开政府的扶持与推动，在国家明确规定了医疗保险的可操作性后，我们应该积极优化整合资源，在政府的协调下建立新的运营管理机制，增进市场的服务管理行为，促进医疗改革成效，在政策上争取最大的扶持力度，全力发展商业健康险公司。

三、结束语

专业健康险公司的发展潜力巨大，目前我们还有很多工作要做，无论是国家政策的扶持，还是管理机制的提升，我们应该结合更多的成功经验，与我们的保障机制相联系，以市场需求为导向，以服务民众为使命，以打造专业化服务体系为支撑，推进专业健康险事业的发展，通过多元化的健康保障造福于人民，服务于社会。