武汉 创新实施信贷转型发展战略 促进银行竞争力提升

中国工商银行湖北分行副行长、营业部总经理 邱世杰

武汉 创新实施信贷转型发展战略 促进银行竞争力提升

中国工商银行湖北分行副行长、营业部总经理 邱世杰

近年来，在总省行党委的正确领导和倾斜支持下，湖北分行营业部抢抓区域经济发展机遇，扎实推进信贷转型发展战略，加大信贷投放、大胆转型创新、优化结构调整，实现了规模和效益的双提升，转型发展呈现出良好态势，信贷市场区域竞争力明显提升。截至2016年末，人民币公司贷款余额达到1173亿元，系统排名保持全国第7位，连续五年公司贷款余额、净增额同业市场占比双第一。公司贷款不良率0.73%，连续10年保持处于优良水平。

一、实施信贷转型发展战略的背景和基本思路

近年来，在新一轮的国家发展战略中，武汉市迎来了前所未有的历史发展机遇。从“中部崛起”到“建设国家中心城市”，从“自主创新示范区”到中部首个“自贸试验区”，从“长江中游城市群”到“长江经济带”，多个国家政策落地武汉，加快了武汉的城市建设和经济转型步伐。“十二五”期间，武汉市着力打造全国重要的先进制造业中心、现代服务业中心和综合性国家高技术产业基地、全国性综合交通枢纽基地，加快建设全国两型社会综合配套改革试验区和国家自主创新示范区，巩固提升中部地区中心城市地位和作用。2013年武汉市制定了“复兴大武汉”的发展战略，编制了《武汉建设国家中心城市规划纲要》，启动了武汉2049年远景发展战略研究，具体提出了武汉为推进国家中心城市建设的“三步走”计划。“十二五”以来，在各项战略指引下，武汉经济结构调整明显加快，高新技术产业比重逐步提升，服务业结构持续升级，高端优质项目呈现“多点齐发”新局面，国家创新型城市建设稳步推进，经济总量实现历史性跨越，跃上万亿元台阶。2012—2015年GDP连续四年保持8.8%以上的增长速度，固定资产投资保持在10%以上的增长率，增幅居全国前列。

在城市建设方面，武汉正处于“补课式”的建设发展时期，城市建设加速“提档升级”，“三旧”改造加快推进，城市面貌明显改观，人居环境极大改善，城市发展空间有效拓展，城市配套功能显著提升。以大项目好项目拉动大投资大发展的格局逐步形成，这为湖北分行营业部实施信贷转型发展战略提供了良好的环境和难得的机遇，必须抢抓机遇，做大做强信贷业务，引领各项业务快速发展。同时，伴随着国内经济持续下行，金融脱媒和利率市场化逐步加快，外部监管约束从紧，导致有效信贷需求减少，市场同业竞争日趋激烈，给我行业务发展和风险防范带来双重压力。因此，必须加大行业结构、客户结构、产品结构、收益结构调整力度，实现信贷结构优化，促进转型发展。

在综合研判各种内外部因素的基础上，我行把“市场导向、创新引领、优化结构、提质增效”作为实施信贷转型发展战略的基本思路。市场导向就是紧紧抓住武汉经济转型发展的黄金期，突出城市更新重点领域，优先发展信贷业务，确保增量、存量市场占比双第一；创新引领就是在做大、做强信贷规模的基础上，积极开展非信贷融资业务和新兴领域的创新业务，满足客户多元化融资需求，扩大中间业务收入来源；优化结构就是通过大力调整行业结构、品种结构、客户结构、收益结构，促进信贷业务转型；提质增效就是着力增强议价能力，压降利率下浮贷款占比，不断提升信贷收益，同时在做大做强信贷业务的同时，带动个人业务、存款业务、新兴业务等快速发展，促进转型发展目标顺利实现。同时，坚定不移地把风险防控贯穿于业务发展始终，点线面相结合，严防死守，坚守底线，实现信贷的健康、可持续发展。

二、信贷转型发展战略的实践和成效

我行始终贯彻落实总行转型发展的工作方针，全面落实“大公司金融”战略，以客户拓展为基础，以投行创新为引领，把准信贷投向，做大流量，做优增量，市场占比和客户基础持续扩大，并呈现出四个特征。

（一）融资规模稳步增长，同业领先优势明显

2012年以来，我行人民币公司贷款累计增加419.1亿元，增幅55.57%，贷款增量全国系统排名由2011年末的第9位提升至2015年的最高第2位。到2016年末，人民币公司贷款余额达到1173亿元，同业保持第一，系统排名保持全国第7位。连续五年公司贷款余额、净增额同业市场占比双第一。全口径表外余额、流量、品种等同步提升和拓展，2016年末表外余额550亿元，比2011年末增长262亿元，累计增幅90. 97%。2015年投行业务系统综合排名全国第一。

（二）信贷结构不断优化，信贷转型初现成效

四大信贷新市场（先进制造业、现代服务业、文化产业、战略性新兴产业）贷款占比持续上升，2016年末四大新市场贷款661.6亿元，占全部贷款的49.33%，比2012年末上升14.95个百分点。流动性贷款期限结构、品种结构、客户结构不断优化，2016年末五年以上长期贷款占比43. 04%，比2012年下降6.21个百分点；流贷上升0.02个百分点，项目贷款下降13.84个百分点；2016年末大型客户贷款占比22.6%，比2012年末下降20.81个百分点；中型客户贷款占比76.24%，提升21.5个百分点；小微型客户贷款占比1.16%，下降2.14个百分点。

（三）综合效益稳步提升，创新能力显著增强

我行始终将综合收益水平作为信贷资源分配的依据之一，加强贷款定价管理，实现了信贷资源向低风险、低资本占用、高收益的行业和品种转移，信贷资产综合收益水平明显提升。2016年末，公司贷款上浮利率占比52.51%，较2012年末提高13.21个百分点，公司贷款平均收益率5.1%，高于全省4.89%的平均收益率。公司投行口径中间业务收入从2011年10.8亿元提升至2016年18.3亿元，期间最高2015年达到21.4亿元，最高增幅99.1%。公司投行口径中间业务收入在营业部收入占比从2011年末的38. 3%提升至最高2015年末的57.4%。

（四）信贷风险有效控制，发展基础不断夯实

2016年末公司贷款不良率0.73%，连续10年保持处于优良水平，远低于湖北省1.69%的整体水平，也更优于农行、中行、建行等主要竞争主体。

三、实施信贷转型发展战略的具体举措

（一）做大总量与盘活存量并举，夯实结构调整基础

总量规模是信贷结构调整和业务创新的基础，我们积极实施以客户规模提升为重心、以重点领域为突破口和以重点项目为抓手的信贷引领战略，紧紧围绕武汉“十二五”规划中的重点领域和把握“国家中心城市”建设的加速期，抓重点项目、抓源头性客户、抓核心企业及上下游产业链客户群营销，重点选择符合总行政策导向和区域资源禀赋的棚户区改造、新型城镇化、城建、产业集聚区及交通能源等重点领域和重点项目，不断推进扩户增容工作，做大客户基础和融资规模，逐步形成信贷总量与区域经济总量相匹配的信贷格局。

在做大总量的同时，我们注重盘活存量、做优流量，促进我行由资产持有大行向资产交易管理大行转变。一是做好信贷客户的移位。在做好客户维护的基础上，统筹安排好存量贷款收回再贷投向，按照“一户一策”的原则，有选择地有序退出钢贸类、联保类、潜在风险类、过度融资类等高风险或低收益客户融资，逐步降低融资总量，将收回贷款投放到收益更高、风险更小的客户中去。二是做好信贷业务的移位。对融资平台类客户的政府还贷项目，积极探索以符合总行政策导向的PPP、政府购买服务等业务模式以及新型城镇化等业务品种予以置换；积极开展银团贷款分销，摒弃独占信贷份额的惯性思维，择机将已审批双边贷款项目转化为我行为牵头行、代理行的分组银团；选择一批贷款存续期限较长、贷款利率下浮或基准利率、经济资本占用系数较高的项目贷款，通过与兄弟行和其他商业银行的联动，主动推进信贷资产转让；同时，强化信贷业务与资产管理业务的互动，积极配合总行做好信贷资产证券化工作，按照优中选优的原则，选择信用等级较高、贷款存续期限较长、金额较大的项目贷款，主动向总行推荐入池，做大信贷资产证券化业务规模，为进一步盘活信贷资产存量腾出了空间；积极开展供应链融资、贸易融资等期限较短的融资业务，适当控制期限较长的项目贷款的投放，逐步调整存量贷款期限结构，加快贷款周转速度，做大贷款流量。此外，还通过在收回再贷时追加、改变担保方式等措施，实现了高风险担保方式贷款向低风险担保方式贷款的移位，降低了经济资本占用。

（二）服务经济与政策导向并举，优化行业信贷结构

我行始终坚持以区域经济发展和总行信贷政策为导向，结合武汉实际，做大做优信贷规模，提升区域影响力。一是加强城市更新建设领域的拓展。抢抓武汉“三旧改造”、新型城镇化和城市建设的黄金机遇期，积极拓展棚户区改造、城市片区综合治理、产业集聚区、城市基础设施以及新型城镇化等领域的项目融资。2012年以来，我行支持棚户区改造累计投放融资240亿元，新型城镇化领域项目融资累计投放150亿元，政府购买服务公共设施项目融资累计审批410亿元，投放110亿元，PPP项目融资在省内率先取得突破，取得了良好的社会效益和经济效益；二是强化对实体经济的支持力度，着力加大对电子信息产业、装备制造、节能环保、生物医药等战略性新兴产业，汽车及零部件、钢铁、化工、食品加工等武汉传统优势产业，现代物流、商贸流通、生产性服务业等现代服务业，以及文化旅游业的拓展力度。近三年，我行对服务业贷款累计投放276.4亿元，净增128.6亿元，占贷款增量的43.37%；服务业全口径融资余额375.8亿元，占全部公司贷款的33.03%，三年提升8.56个百分点；制造业贷款占比8.98%，三年提升2.06个百分点。三是全力支持小微企业发展，强化产品创新与应用，认真做好重点园区、重点行业、重点产业链的小微企业信贷业务拓展。我行始终坚持以效益为导向，新增贷款的投放更多地向贷款综合收益高、经济资本回报率高，以及能带来存款、中间业务、代发工资等高附加值的业务、产品和客户倾斜。

（三）商行与投行并举，创新满足客户融资需求

我行以“树品牌，调结构、推动投行业务功能升级和转型发展”为指导思想，适应多层次资本市场加快发展和客户融资需求多元化发展趋势，积极推进商投互动战略，构建“横宽纵深”的团队服务体系，确保投行项目快速对接。为提高客户对我行产品的认知度，通过举办投行论坛、产品推介会等形式，不断扩大我行投行产品的覆盖率和市场竞争能力，投行和资管业务由最初仅能开办理财、融资顾问等少数几个简单产品到目前包括股权融资、债券承销、并购重组、理财直投、PE主理、资产证券化、基金等十多种产品，实现了投行和资产管理业务的跨越发展，投行和资管业务对公司信贷的功能互补作用日益明显。我行先后成功实施了系统内影响较大、区域内同业中规模最大的武汉地铁集团40亿元股权融资项目、联投集团20亿元股权融资项目、左岭新城20亿元债权融资项目，率先在系统内通过委托债权实现棚户区投资78亿元，率先在同业引入政府引导基金实现对民营企业股权投资的新突破，成功促成工银瑞信参股长江产业基金，奠定了投行业务区域同业领军地位。

（四）客户准入与贷后管理并举，提升发展质量

伴随经济下行压力持续加大，信贷风险开始逐步显现，我行认真贯彻监管部门和总行政策要求，通过把好客户准入关，坚守客户遴选、尽职调查等贷前风险管理关键环节，严格履行尽职调查职责，努力提升尽职调查质量；通过强化信贷政策的落地执行和对行业大户的风险分析评价，不断加强对融资平台类、房地产、“两高一剩”和担保圈贷款的风险控制，重点领域风险控制能力不断提升；通过主动排查风险、制定方案、缓释风险，重新评估借款人综合还款能力，在实质风险可控的前提下，充分运用总、省行相关政策，合理制定化解方案，及时调整合同要素，有效推动资产质量管控与风险化解工作。2012年以来，按照“先易后难、突出重点、以点带面、整体推进”的原则，通过提前收回、调整授信、利率杠杆、贷款置换等方式，累计压降潜在风险融资82亿元。通过实施重点项目目标责任制、行长挂帅制等措施，以现金清收、呆账核销、以物抵债等方式，累计清收处置不良贷款36亿元，不良率下降0.15个百分点。信贷资产质量经受住了复杂经营环境的考验，不良贷款余额与不良率连续5年实现“双下降”。

四、进一步创新实施信贷转型发展提升竞争力的思考

信贷结构的调整要始终服务于国家经济转型和产业结构调整。在“中部崛起”和“建设国家中心城市”的战略背景下，湖北分行营业部将深入落实总行“抓大、抓小、抓新、抓优”的战略安排，按照“市场导向、创新引领、优化结构、提质增效”的工作思路，以更加务实的作风和市场资源导向，不断增强区域重点产业发展与我行信贷资源战略布局融合度，做大总量规模，加快形成客户结构多元化、期限结构均衡化、行业投向科学化、业务品种多样化、经济资本节约化、资产质量优良化的信贷可持续发展格局，进一步提升区域信贷市场竞争力。