金融排斥对吉林省新生代农民工返乡创业意愿的影响及对策

摘 要：新生代农民工是吉林省新型城镇化建设的主要力量，农民工返乡创业能够促进中小微型企业发展，实现城镇中心集聚和空间的扩散。但是，金融排斥在一定程度上抑制了新生代农民工返乡创业的意愿。文章分析了金融排斥对新生代农民工创业意愿的影响，提出要打造高效全面的小城市金融制度、金融机构转变观念承担社会责任、降低金融产品价格提升新生代农民工创业能力等建议。

关键词：新生代农民工；返乡创业；金融排斥；创业意愿

中图分类号：S-0 文献标识码：A DOI：10.11974/nyyjs.20180732001

长期以来，农业、农村、农民问题是我国经济社会发展中的重点问题，尤其是20世纪90年代后，三农问题逐渐演变为“三农难题”，其中的关键词由原来的提高粮食产量、增加农民收入逐渐转变为强农、惠农、富农，涉及农民的就业、消费和收入等方面。吉林省是传统农业大省，其城镇化建设更加依赖于那些在城市务工期间增长了见识、提高了技术、积累了资源的新生代农民工。这些新生代农民工出生于20世纪80年代以后，与传统农民工相比，接受了更高程度的教育，具有一定的技术、经验，自我实现的意愿更强。他们的返乡创业能够带动城镇地区的人口聚集和产业聚集，促进当地中小微型企业发展，提升劳动力市场和服务市场的需求。为了提升农民工尤其是新生代农民工返乡创业的意愿，吉林省证政府将完善农民工就业创业制度和服务体系已经被写入《吉林省新型城镇化规划（2014-2020）》及《吉林省率先实现农业现代化总体规划（2016-2025）》，并且出台了《关于启动农民工等人员返乡创业工程促进农民增收的实施意见》等多项政策，通过搭建返乡创业平台来完善创新创业环境。截至2017年上半年全省已经建立省级农民工返乡创业基地239个，直接扶持创业5.03万户，带动就业32.65万人。虽然成果显著，但是受资金的限制，新生代农民工的返乡创业意愿仍然受到抑制，可以说，融资难已经成为限制创业活动的重要瓶颈。银行等金融机构的贷款往往被认为是小规模创业者解决融资难题的首选，但是对于新生代农民工来说，往往面临着金融机构的排斥。

1 金融排斥的影响

金融排斥是将某一类特定群体排除在金融服务之外，一般来说金融排斥包括地理排斥、条件排斥、营销排斥、价格排斥、评估排斥和自我排斥6个方面。地理排斥主要源于金融机构网点覆盖率低导致城镇或者小城市地区缺乏金融服务；条件排斥指金融机构为某一类特定群体设置了诸如抵押、担保等较高的附加条件；评估排斥指金融机构根据一定的标准，将那些有可能提高坏账比例的群体排除在外；营销排斥指金融机构以盈利为目的因而将那些带来较小收益的群体排除在服务之外；价格排斥指由于金融机构提供的利息等过高超过某一群体的承受范围；自我排斥是某一群体基于对自我的评价和衡量，认为无法获得金融机构的服务，主动性放弃或者很少数量的购买金融服务。

意愿是行为的先决条件，创业意愿是创业者开展创业活动的前提。普通民众创业意愿高的地区，如北京、上海、深圳等地的创业活动也更为活跃，创业型经济的蓬勃发展也促进了本地区的繁荣。金融排斥对新生代农民工返乡创业意愿的影响主要表现在主观规范、感知行为的控制力以及总体态度上。主管规范主要来源于他人以及社会的舆论压力，金融排斥使新生代农民工感受到金融机构乃至社会对其返乡创业行为的不支持和不鼓励，强化其感受到的创业压力，降低返乡创业意愿；感知行为的控制力则来源于对自我能力和资源获取的评价，新生代农民工不仅没有从金融机构获取所需的资金，反而感受到被排除在外，很容易降低其创业积极性和创业预期；新生代农民工返乡创业的总体态度受前2个要素的影响，增强其对返乡创业困难程度的预估，创业意愿业随之减弱。

2 金融排斥对新生代农民工返乡创业意愿影响的调查

2.1 数据收集

为了解金融排斥的影响，开展此次调研，调研以在城市务工的新生代农民工为对象，采用调研问卷的形式，共发放问卷279份，有效问卷比例达到86.4%，调研对象来自长春、吉林、白城、通化、松原5个城市。从特征来看，男性占60.6%，女性39.4%，18～24岁的新生代农民工人数最多，占34.4%，行业来看，建筑业、住宿餐饮业和批发零售业分别占22.8%、24.9%和17.4%，文化程度上看，大多數被调研对象拥有高中学历（包括中专、职技校）。

2.2 数据分析

241份有效问卷的数据显示，“想创业当老板”的人数达到207人（85.9%），但“想返回家乡所在的小城市、县镇当老板”的人数则下降至160人（66.4%），在这些有返乡创业意愿的160人当中，25～29岁的新生代农民工人数最多，达到62人，占38.8%。深层次分析其中的原因发现，这个年龄段的新生代农民工大多在城市务工已有一段时间，经济独立且略有积蓄，掌握一定的技术和经验，对留在城市生活具有更多的无力感，但返乡创业的激情和风险承担能力更强，认为“回家当老板让日子更有奔头”。虽然18～24岁年龄段的受访对象人数最多，但是这个阶段的新生代农民工大多刚离开家乡，经济尚未完全独立，且没有组建家庭，因此感知到家庭的感召力较小；而30岁以上的新生代农民工背负更多的家庭责任感，多年的务工生涯降低了风险承担能力。

对于返乡创业计划，在上述160个新生代农民工当中，大多数人承认这仍然只是一个想法，至少还要3～5a才能实施。而对于为何不能现阶段就返乡创业，其中的85人（53.1%）基于资金匮乏，30人（18.8%）尚未确定创业活动的具体项目，26人（16.3%）考虑到家人的反对意见。由此可见，资金问题的确是新生代农民工返乡创业中的最主要制约因素。

30.6%的受访者在资金不足时会选择到金融机构贷款，大多数新生代农民工基于审批、抵押担保、贷款期限、手续等这类排斥条件选择不会到金融机构进行贷款，而且73.9%和52.3%的受访者还选择了态度不好、贷款品种少这类营销排斥因素。对于“利息高”这类价格因素，仅有33.1%的受访者选择。究其原因是由于农村传统的用于投资的民间借贷即“抬钱”的利息大多高于银行利息。

“如果银行等金融机构为你提供足够的支持，你打算什么时候返乡创业”一项问题的回答中，化解了资金难题前后，新生代农民工的返乡创业意愿业出现了明显的提升。原來选择3～5a后返乡创业的新生代农民工所占比例由43.1%降至28.1%，原来选择3a内业的新生代农民工所占比例由36.3%升至67.5%。由此可见，如果金融排斥能够有效化解，新生代农民工返乡创业的意愿将大大提升，创业活动的准备阶段明显缩短。

3 化解吉林省新生代农民工返乡创业金融排斥的对策

3.1 打造高效全面的小城市金融制度

虽然调研中受访者没有明确地表示出金融机构营业网点对于创业意愿的影响，但是在实际的调研中，笔者发现，在长春、吉林、松原这样的地级市中，银行网点随处可见，但是在榆树、镇赉、大安这类县级市或者县镇中，往往需要乘坐交通工具之后特意寻找才能找到银行网点。获得银行业存取款这类基本服务的需求仍然不能完全满足，更不要说贷款这类高端服务了。近年来吉林省业成立了通化融达村镇银行、镇赉国开村镇银行等这类专注于小额投资贷款的机构，但是由于宣传不到位、营业网点覆盖面小，导致社会公众很难了解其基本业务。未来，吉林省应当积极打造高效全面的小城市金融制度，形成多层次、多品种的金融组织适度竞争模式。

3.2 金融机构转变观念承担社会责任

盈利性和“嫌贫爱富”的特征使金融机构的评估排斥、条件排斥和营销排斥往往相互关联。因此金融机构首先要转变观念，将农民工尤其是更具潜力的新生代农民工纳入到服务的范畴之内，他们的返乡创业需求旺盛，而且这一市场具有广泛的空间；政府机构应当帮助新生代农民工提升创业能力，降低其创业风险，以此来减少银行等金融机构对新生代农民工返乡创业的质疑，降低评估排斥；探索适用于农民工的切实可行的信贷模式，完善抵押贷款制度，设定失信行为惩罚措施，降低条件排斥；鼓励金融机构承担社会责任，降低营销排斥，提升服务质量，乘着“大众创业、万众创新”的东风为新生代农民工返乡创业提供助力。

3.3 降低金融产品价格提升新生代农民工创业能力

虽然新生代农民工对银行等金融机构的贷款价格等表现出较强的承受意愿，但是如果银行等金融机构能够主动降低价格，创新金融产品，不仅可以减少新生代农民工的创业压力，还能够提升其还贷能力，有助于提升创业的成功率，降低金融风险。在上述金融排斥要素被化解后，新生代农民工的自我认知和自我评价会随之提升，自我排斥迎刃而解，创业的动力和积极性也会大大增强。

参考文献

[1]张秀娥，孙中博.新生代农民工返乡创业与政府支持体系建设[J].求是学刊，2013，40（5）：50-55.

[2]李小健.金融地理学理论视角及中国金融地理研究[J].经济地理，2006（9）：721-725.

[3]任萃颖.农村人口城镇化的制约因素与对策思考[J].经济纵横，2015（6）：79-82.

作者简介：孙中博，助理研究员，研究方向：创新管理。