数字经济背景下山东A 农商行经营发展研究

孟祥飞

（作者单位：山东华宇工学院）

近年来，随着数字经济的发展，以国有大银行为首的现代金融业快速发展，技术进步促使国有大银行的业务领域不断拓展，逐渐渗透到农村市场，挤占了农村商业银行的部分市场份额。同时，互联网金融公司在技术的推动下规模得到迅猛发展，在金融行业中不断攻城拔寨，拓展自身的市场份额，已在金融市场中占得一席之地[1]。2019 年以来，国家实行了贷款最优惠利率（Loan Prime Rate，LPR）市场化改革，我国的利率市场化水平逐渐提高，加之银行竞争日益激烈，银行存贷款利差逐渐收窄，而长期以来农村商业银行存贷款利差收入是其主要收入来源，因而目前其经营面临较大的困难。本文以山东A农商行为样板，通过深入分析其发展现状，找到其在经营发展中存在的问题，并根据问题提出相应的对策，以提高山东A 农商行盈利能力，继而促进其实现可持续发展。

一、山东A 农商行发展现状

山东A 农商行组织结构主要包括以下几个方面：一是在总部成立了战略委员会，负责制定银行的战略决策；二是成立了贷款审查委员会，负责银行的贷款审查，为每一笔贷款把好关；三是成立了风险管理委员会，专门负责全行的风险管理，把好风险关；四是成立了“三农”（农业、农村、农民）服务委员会，专门服务于“三农”事业。山东A 农商行下辖一家营业部，在乡镇和城区建立了23家支行和4 家分理处。山东A 农商行还是山东省联社的股东，并且入股3 家兄弟区县的农商行。在资产方面，截至2021 年末，山东A 农商行资产规模达到了93.45 亿元，较去年同期增加1.13 亿元，同比增长1.22%；贷款规模达到了34.78 亿元，贷款总额占全县贷款的30%；存款规模达到了70.95 亿元，存款总额占全县存款的26%。综上可知，山东A 农商行在县域内市场份额占比较高，对地方经济的影响较大，在县域金融机构中具有举足轻重的地位。

（一）总资产、存款规模和贷款规模稳步提高，但增速下降

截至2021 年末，山东A 农商行总资产为93.45 亿元，比年初增加1.13 亿元，增长1.22%；各项存款余额为70.95 亿元，比去年同期增加0.84 亿元，增长1.20%；各项贷款余额为34.78 亿元，与去年同期相比增加1.12 亿元，增长3.33%。由以上数据可知，山东A 农商行总资产、存款和贷款均保持稳定增长，但增速较为缓慢，较过去多年连续两位数的增长速度下降较快。

（二）营业收入和利润总额总体呈上升趋势，但近两年下滑明显

2017—2021 年末，山东A 农商行营业收入总体呈上升趋势，但2020 年下滑明显，原因之一是2020 年上半年全国出现了新冠肺炎疫情。山东A 农商行是一家地方性法人银行，地方经济的发展水平直接影响该行的发展。2021 年，山东A 农商行营业收入2.62 亿元，同比增加0.09亿元，增长3.56%，2021 年营业收入虽有所增长，但与疫情之前相比，仍有一定差距。

2017—2021 年末，山东A 农商行利润总额整体呈上升趋势，但利润总额在2020 年和2021 年出现大幅下降（见图1）。2021 年利润总额较2020 年虽有所恢复，但与疫情之前相比，还是处于下降状态，主要原因是新冠肺炎疫情暴发后，国家实行了较为宽松的货币政策，贷款利率不断下行，伴随着LPR 利率市场化改革的全面推行，银行存贷款利差逐渐收窄，地方经济下降，不良贷款增长较快，核销不良贷款挤占了银行利润。

图1 2017—2021 年末山东A 农商行营业收入和利润总额情况

（三）不良贷款率呈上升趋势

2021 年末，山东A 农商行贷款规模共34.78 亿元，与去年同期相比增加1.12 亿元，增长3.33%。其中，不良贷款2.31 亿元，不良贷款占比较高。受疫情影响，不良贷款增长较快，2021 年末不良贷款率6.64%，具体如图2 所示。

图2 2017—2021 年山东A 农商行不良贷款占比情况

（四）山东A 农商行收入来源

截至2021 年末，山东A 农商行营业收入达到26 234万元，其中存贷款利息收入9770 万元，占比37.24%；金融机构往来收入4536 万元，占比17.29%；债券利息净收入7193 万元，占比27.42%；投资收益5537 万元，占比21.11%。2017—2021 年，山东A 农商行在利差净收入方面整体呈下降趋势，金融机构往来收入下降明显；债券业务发展较晚，且不稳定，当前占比不高，但2019—2021 年增长较快，尤其是2021 年，债券利息净收入占总收入的27.42%。但山东A 农商行投资收益增长较快，主要是受疫情影响，地方经济不景气，贷款有效需求不足，存贷比较低，存在大量闲置资金，因此山东A 农商行将部分资金进行投资，银行财务报表中投资收益增长较快。具体情况如表1 所示。

表1 山东A 农商行净收入分析表 （单位：万元）

二、山东A 农商银行经营中存在的主要问题

（一）存贷利差收入收窄，缺少新的稳定利润增长点

2021 年末，山东A 农商行存贷款利息净收入9770万元，占净收入的37.24%，较2017 年的56.91%，下降19.67 个百分点，存贷款利差收入逐渐收窄。金融机构往来利息收入、债券利息收入和投资收益虽在不断发展，但波动幅度较大，难以实现稳定的收益，新的利润增长点不稳定。

（二）市场定位不准确，经营转型效果不好

山东A 农商行市场定位不准确，经营理念较为落后，大客户占比较高，中小企业及个人客户占比较少，客户资源不稳定[2]。在此形势下，山东A 农商行管理层和员工的观念并没有转变，存在垒大户的现象，虽然大客户发展较快，但稳定性比较差，短期波动性较大，容易大起大落，不利于银行的长期稳定发展。

（三）风险防控能力较弱，不良贷款防控压力较大

山东A 农商行一直都是运用传统的贷款风险防控手段，没有运用云计算、大数据、互联网等新兴科技，风险管理的意识较落后，没有建立起现代化的风险管理理念，与当前国有银行风险管理存在一定的差距。近年来，随着数字经济的发展，该行在处理风险控制和业务发展方面还存在一定的欠缺，不良贷款占比不断提升，截至2021年末，不良贷款占比达到6.64%，超过了银保监要求的不良贷款率不应超过5%的标准。

（四）科技研发力量薄弱，金融创新产品不足

山东A 农商行规模较小，资金不充裕，与国有大行和股份制银行相比，人员配备不足，缺少专业的科研团队，推出的金融产品单一，不能满足人民日益增长的金融消费需求[3]。在银行业竞争日益激烈的背景下，没有专业的研发团队，就很难推出让消费者满意的产品，而优质的金融产品却是商业银行参与市场竞争的核心力量。缺少优质的金融产品，山东A 农商行核心竞争力的提高也只能成为一纸空谈。

三、山东A 农商行实现经营发展的对策

（一）推进差异化经营策略

农村商业银行应积极实行差异化经营策略[4]。山东A 农商行长期以来都以服务“三农”为宗旨，农村市场是山东A 农商行的基础。山东A 农商行应深挖农村市场，不断扩大农村市场份额，充分利用农村网点多的优势，抢占先机，将农村市场作为山东A 农商行发展的根基。城区市场是当前发展的主体，随着经济的发展，城区发展较为活跃，经济体量较大，客户拓展较为容易，利润空间较大，山东A 农商行要加大对城区市场的拓展力度，争取不断推出符合城区客户的金融产品，满足城区客户的需求，提高自己在城区市场的市场份额。郊区市场虽不及城区市场客户资源丰富，但郊区市场发展潜力大，工业园区和高新技术开发区不断在郊区市场涌现，这些是资金需求的重要群体，也是银行重点发展的客户，未来发展空间较大。山东A 农商行应积极对接，成立专门的部门，加大服务力度，在发展自身业务的同时，完成服务中小企业的社会使命，使企业对农商行有一定的依赖性，增进银行与客户的联系，提高农村商业银行客户的稳定性。

（二）提高金融创新力度，提供更丰富的金融产品

创新金融产品是银行提高竞争力的核心，种类丰富的金融产品是满足不同客户群体需要的必要条件[5]。山东A 农商行应创新更多的金融产品，丰富自己的产品类别，并及时对金融产品进行更新，提高金融产品质量。同时，不断健全金融产品研发制度，通过自己培养和外部聘请等形式，组建专门的研发团队，根据客户的不同需求研发不同的金融产品，并根据客户的反馈体验信息，不断完善，提高产品质量。

（三）利用大数据技术，加强风险防控

山东A 农商行应建立先进的金融风险防控体系。首先，提高风险防范意识，运用先进的风险管理理念，使用计量风险评估模型、压力测试等方法，优化风险管理模式[6]。其次，充分利用当前的大数据平台技术，做好数据统计工作，为全行的风险管理提供数据支撑，以利于管理者作出正确的决策[7]。再次，山东A 农商行应借鉴国际、国内风险防控水平领先的银行的风险防控经验，并结合自身实际，建立一套属于自己的、完善的风险防控管理制度，并通过银行内部选拔、社会层面选聘和外聘专家等形式打造一支风险管理理念先进、风险防控意识强、风险防控手段多样的风险管理人员队伍。山东A 农商行应定期或不定期开展压力测试，不断对银行内部的风险防控工作开展测试，并在测试中寻找漏洞和不足，据此健全风险管理制度，提高银行的风险管理水平，为山东A 农商行的可持续发展提供保障。