金融深耕细作土地也能生金

白振华

2015年年底，安徽省涡阳县入选全国农村承包土地的经营权抵押贷款试点地区，为欠发达农业人口密集地区探索金融支持“三农”新方式提出了新课题。两年来，在亳州市委、市政府领导的关心支持以及人行合肥中心支行的精心指导下，人行亳州市中心支行积极推动涡阳县政府以及相关金融机构履行牵头和主体责任，立足实际寻路径、深耕细作广覆盖，探索出了呼应农民需求、符合农村普惠金融推进方向的试点模式，结出了丰硕成果。

健全机制　夯实试点配套基础

涡阳县是安徽省农村承包土地经营权确权登记颁证首批试点县，土地确权工作推进快、确权颁证率高。为积极运用确权成果、盘活土地权能，健全金融支持政策和各项基础配套措施，真正实现确权土地能抵押、能评估、能授信、能流转，亳州市、涡阳县两级试点工作组织着力强化试点制度建设，形成了保障试点有序推进的“123”制度体系。“1”指一个实施方案，明确了试点推进的具体举措、任务要求、时间步骤和责任单位；“2”指两个配套办法，包括抵押登记办法和风险补偿基金管理办法，消除了银行机构的顾虑，疏通了政策节点；“3”指三项配套措施，包括农村产权交易管理办法、农村土地承包经营权流转交易规则、农村土地流转工作流程。深耕才能厚植、土肥才能根壮，“123”制度体系弥补了试点推进的基础性短板，培育了试点推进的良好政策氛围，夯实了试点工作根基。

专注创新　大力开发专属信贷产品

长期以来，面向农户的信贷产品门槛较高、流程繁杂、利息较重，农户贷款满足率较低，推进农地抵押贷款试点必须颠覆固有产品和服务方式，打造试点专属信贷产品，让新型信贷产品为试点播撒良种。人行亳州市中心支行指导涡阳农商行结合农业主体生产经营特点，按照“对象精准、管理精确、流程精简、服务精心”的原则，创新推出了“金土地”专属信贷产品和“金土地+”综合授信模式。“金土地”产品精准定位获得确权的、有生产能力和技术水平的、信用状况良好的农户，采取“核定额度、一次授信、循环使用、支持网络用信”的授信管理方式，提供标准化资料、贷款限时办结、抵押登记全程代理的简化流程服务，坚持整村推进、普惠信贷的服务理念，实现了农户申贷时间压缩一半、授信额度提高一倍、贷款利率降低两个百分点、银行卡及手机银行扩展应用的效果。为进一步支持部分农户特别是新型农业经营主体扩大再生产，提高规模化经营水平，又创新推出“金土地+”综合授信模式，组合其他贷款品种和担保方式，形成叠加效应，拓展土地抵押贷款的市场价值。同时，涡阳县还注重发挥特色优势，推动试点贷款普惠式、渗透式发展，把农地抵押贷款试点与脱贫攻坚紧密结合起来，通过土地还权赋能激活特色产业潜能、增强脱贫致富动能。涡阳农商行等机构面向农民专业合作社等农村产业实体，采取“分块抵押、集合用信”的模式，有力助推土地变股本、土地变资金，带动贫困户通过入股合作经营、就业、享受规模发展收益，助力产业精准扶贫。目前，涡阳县农地抵押贷款投向贫困村适度规模经营主体发展的资金1000余万元，支持合作社、家庭农场近20家，有力促进了贫困农户与特色产业发展的有机融合衔接。

眼下，农地抵押试点还是农村金融领域的新事物。　摄影/本刊全媒体记者　凌崎猛

防范隐患　完善抵押处置和风控机制

农地抵押试点作为农村金融领域的新生事物，必须健全相应的风险防控机制，营造良性健康的试点生态环境。涡阳县针对试点推进实际情况，探索建立起政策性风险补偿分担+抵押物定向处置的“双支柱”风险防控机制，为防范试点带病冒险推进、实现可持续推广提供坚实保障。县政府出资1000万元，设立了农地抵押贷款试点专项风险补偿基金，出台基金管理运行的具体办法，采取3∶7的比例与银行分担风险，一方面提供了有效的政策兜底措施，另一方面通过合理确定风险分担比例，避免银行过于依赖政府风险补偿，使试点丧失市场化和商业性价值。在抵押物处置机制建设上因地制宜采取“农地抵押+同村保证”相结合的模式，银行在落实抵押物的同时，追加贷款人同村农户或新型农业经营主体提供保证，贷款一旦发生风险，先由保证人代偿，抵押土地权益定向流转给保证人经营至约定期限。这种抵押物处置机制有效实现了各方利益的平衡协调，调动起各方参与的积极性。首先，银行抵押权得到有效保障，银行不再怕抵押权无法变现；其次，抵押土地定向流转给同村人，贷款人不再怕土地被处置；第三，保证人由于为同村居民，接手土地后可立即投入生产获益，且抵押土地价值一般高于贷款金额，保证人不再怕代偿和追讨损失。此外，这种模式充分契合了农村熟人社会特征，与通过公开挂牌等方式相比，抵押处置的效率较高，处置后土地投入生产的连续性较好，还可以发挥保证人对贷款人的贴近监督作用，有利于培育农村社会的信用意识，客观上促进了农村信用生态环境的改善。目前，“农地抵押+同村保证”的抵押处置机制已得到实践验证，抵押处置顺利、效果较好，涡阳县农地抵押贷款不良率仅为0.14%，贷款质量远高于传统农户贷款。