卢氏：“金融扶贫”有妙招

凌崎猛

“卢氏模式”成功破解了小额信贷扶贫政策落地障碍，找到了金融扶贫供给侧改革的一条具体路径，已经成为贫困群众欢迎、银行信贷放心、带贫企业安心的金融扶贫政策。

卢氏县地处豫陕鄂三省交界，是河南省面积最大、人口密度最小、平均海拔最高的深山区，贫困发生率居全省之首，是河南4个深度贫困县之一，2018年年底尚有4941户11363人未脱贫。

兴贤里社区是卢氏县规划建设的43个扶贫搬迁安置社区中最大的一个。30多岁的村民郭丽娟就是该社区中的一员，从深山中搬迁到“兴贤里”社区以后，她就以一名扶贫对象的身份被社区“扶贫车间”招录为车间工人。

2018年秋，当地从事多年技能培训工作的马利军，在兴贤里社区扶贫车间创立一家專门制作毛绒玩具的公司。政府提供车间及厂房装修和3年免税的政策支持。从接到第一批订单到正式投入生产仅用时半个月。

2019年春，短短几个月的生产经营，企业带贫初见成效，可需要安置的贫困户剩余劳动力还有很多，生产设备不够用怎么办？关键是扩大生产线的资金从哪来？

“企业遇到资金短缺这事，要是放在以前就是最头疼的麻烦事，而现在对带贫扶贫企业来说不再是难事。”嘉德实业公司行政主管荆主任说，依托卢氏县金融扶贫贷款“四位一体”共担模式，很快200万元政府贴息扶贫贷款到账，既解决了企业资金瓶颈，又安排了贫困户劳动就业。

近年来，卢氏县利用金融扶贫试验区建设的优惠政策，先后引进培育了金海、信念两家食用菌龙头企业，建成国内生产工艺最先进、自动化程度最高、单场生产规模最大的菌棒加工车间，一举打破多年来农民每家每户自己购买木屑、制棒、灭菌、接种、养菌五个关键环节，全部由企业按照标准化、集约化、工厂化生产，在人工气候条件干预下集中养菌、出菇……

对于有土地、有劳动力、没资金的贫困户，主要采取“产权+劳务”模式。企业、合作社贷款发展产业，农户土地资产有偿使用，参与企业劳务，或入股，或出租，或薪金增收脱贫。

对于有能力、有想法、没资金的贫困户，主要采取合作经营模式。企业、合作社贷款购建设施，农户订料投入生产，企业提供统一技术保障收购，双方收益按股分成。

订单农业模式。农户、合作社贷款订料，保险公司跟进防控，企业跟踪管理指导，保护价格回收。

信念集团等企业主要采取“企业+基地+合作社+贫困户”的模式，对没有劳动能力的建档立卡贫困户，采取土地或扶贫资金小额贷款入股形式。

如何破解贷款服务保障？其核心是“政银融合、三级联动”，实行村部初审、乡站审核、中心推荐（农信担核保）、银行放款的贷款流程。县金融扶贫服务中心是“大脑”，负责统筹指挥、协调推动，由县中心金融办、县扶贫办、人民银行卢氏县支行、金融机构及有关部门人员组成;乡站是“身子”，负责上下衔接，组织执行;村部是“手脚”，扎根农户，服务群众，解决谁来管贷款、如何带得快的问题。

如何破解农户信用评价低的障碍，针对一个银行授信、其他银行不认、授信比例太低、贫困户大多无“信”问题，对那些信用度好、责任心强、遵纪守法和游手好闲、好吃懒做、上信用黑名单的农户，分别建立信息大数据，定期更新全面掌控，彻底解决“看谁讲诚信、贷款该给谁”的问题。

建设产业支撑体系，精选主导产业，着力龙头带动，紧密利益联结，着力解决“贷款干什么、怎样用得好”的问题。

根据农户在河南省农村信用信息系统的荣誉项中给予加分奖励，贷款额度也在原来的评级授信基础上调整后续贷款的额度。否则，“惩戒约束熔断机制”即刻启动，对贷款不良率超过5%的行政村，或乡镇30%的行政村被熔断的，金融机构停止对其发放贷款并启动追偿机制。

“卢氏模式”成功破解了小额信贷扶贫政策落地障碍，找到了金融扶贫供给侧改革的一条具体路径，已经成为贫困群众欢迎、银行信贷放心、带贫企业安心的金融扶贫政策。