“信用互助”解决了农民用钱难题

“多亏了合作社的信用互助，我这修大棚的钱及时到位了。”山东潍坊青州市黄楼街道巨弥村54岁的银瓜种植户殷凤岭在今年6月初，筹备改造高温大棚，但腰包吃紧。为了不影响银瓜收成，他赶忙找到青州市巨银瓜菜生产专业合作社信用互助部帮忙，短短两天就得到了一笔5万元的互助贷款，解了燃眉之急。

在农村地区，像殷凤岭这种“小、散、急”的用资需求大量存在。山东省潍坊市的农村合作金融试点工作，以“信用评定+信用互助”为模式，打通了农村金融的最后障碍。据潍坊市金融办副主任欧永生介绍，潍坊市新型农村合作金融试点工作于2015年正式启动，旨在为农村经济提供服务的同时，推动农村信用体系建设完善，引导农民自发的借贷行为向规范化、阳光化发展。

据了解，自试点工作开展以来，潍坊市试点范围已扩大到11个县市区，79家农民合作社完成了信用互助业务资格认定，参与信用互助社员6636人，完成信用互助业务912笔，业务额累计达3468万元。

“授信评议、借贷申请、借贷调查、借贷审批、借贷划转、借贷检查”，在距潍坊市区50千米外的青州市巨银瓜菜生产专业合作社，信用互助业务的各项办理须知一一挂在墙壁上，其中第一个便是信用互助业务的办理流程。

“以前村民自发借钱，有时碍于情面不收利息，也容易出现矛盾。合作社对村民知根知底，种了几个棚，生产管理咋样，也清楚资金去向，村民们放心多了。”该合作社理事长殷玉珍从抽屉中拿出两本业务明细记录介绍说。

据了解，青州市巨银瓜菜生产专业合作社坚持封闭性、社员制原则，充分利用“产业链+熟人社会”的实际搭建信用体系。每个申请贷款的社员在办理业务前必须经过由5人组成的评议小组的评议。在殷凤岭的评分表上，评议小组对其“家庭情况”“邻里口碑”“孝敬老人”“种植作物持续达标情况”“子女入学情况”“遵守村规民约情况”和“社员勤奋情况”的打分悉数在列。

“信用评定+信用互助”的模式与银行贷款的最大区别在哪里？据青州市金融办审批服务科科长张杰介绍，农村宅基地无法抵押，老百姓缺乏抵押实物，信用互助业务拓宽了贷款抵押物范围，且手续更简单，利息更低。除青州市巨银瓜菜生产专业合作社以外，潍坊市还重点培育了寿光市斟都果菜专业合作社、临朐县佳福奶牛养殖专业合作社、青州家家富果蔬专业合作社等一批样板合作社，不断探索可复制、可推广的经验做法。

在保证资金安全方面，潍坊市坚持资金由银行托管，分账管理，让村民吃上“定心丸”，截至目前未出现一笔不良贷款业务。与此同时，还鼓励托管银行与合作社开展深度合作，探索推行了由农民专业合作社提供担保，托管银行整体授信、分户发放资金的业务模式。

由于农产品种植具有季节性，同一合作社社员的借贷行为往往具有同期性特点。对此，欧永生表示，潍坊市下一步将探索覆盖合作社联合社的新模式，在合作社之间进行异地对接，由点及面，打造更大的信用互助业务平台。

一些合作社理事长表示，“信用评定+信用互助”模式，带来的不仅仅是百姓资金需求的满足，更有农村整体信用生态的改善。