农村金融机构与互联网金融的深度融合*

◎姜 佳

一、前言

（一）互联网金融的概念简述

互联网金融是金融行业与互联网技术的深入融合，是一种基于互联网而发展的金融业态。在科技进步的过程中，互联网技术在各行各业中都得到了有效地应用，互联网金融是依托于传统金融行业，凭借互联网技术而开展金融业务的。从整体上看，互联网金融是金融业态之一，其技术媒介为互联网。现阶段，互联网金融催生了多种金融产品与服务，所面对的客户也更为广泛，且不受时间与空间的限制，覆盖面极广［1］。当下，手机银行、网上银行、微信钱包等互联网金融产品深受人们的喜爱，满足了人们多样化的金融需求，为互联网金融的发展创造了良好的环境。在网络平台之上，客户能够在极短的时间内获得所需要的金融服务，借助极为简单的程序而进行交易，与传统的金融模式相比，要快捷很多，且成本非常低。

（二）农村金融的概念简述

农村金融所涉及到的内容非常多，除了金融机构外，还包括金融工具、金融交易、金融体系建设与金融功能等，是农村经济发展中所不可或缺的支持。在农村金融中，农民、农业与农村是最重要的服务方向。在金融服务的作用下，农村经济能够实现资源的优化配置，获得更多的资源支持，这之中涉及到多种金融产品与服务，除了来自传统的金融机构外，还来自于P2P 的互联网金融、H农补贴、农村金融性政策等［2］。随着新农村建设的全面开展，农村经济水平较以往有了显著提高，但是金融的媒介功能并没有充分发挥，农村经济主要依赖于农村工业经济发展，农村金融的作用甚微。尽管农村地区的金融供给力量较以往有所加强，但是农村地区融资难的问题仍然非常严重。在广大农村地区，村镇银行、农商行与农村合作社的网点数量较以往有所增加，然而向农民所提供的服务仍以传统金融业务为主，如存转款业务与小额信贷业务，针对农民创业而提供的创业型贷款或投资型贷款服务则非常少，这一方面是由于农民缺乏必要的抵押担保物，另一方面是由于双方之间存在着严重的信息不对称问题。很多农民对农村金融缺乏兴趣，没有意识到农村金融具有改善自身经济状况的作用，为利用好农村金融而更好地开展各项生产活动，仅仅将农村金融的功能定位于存取款。导致这种情况出现的根本性原因在于相关金融主体没有做好农村地区的金融宣传作用，没有帮助农民更新金融观念。

二、农村金融机构与互联网金融的深度融合是时代发展的必然趋势

在当前互联网金融快速发展的背景下，农村金融必须加快转型。2014年，政府报告进一步指出，应推动互联网金融的健康发展，加大农村地区的基础设施建设，实现宽带下乡，在三网融合的过程中，促进电商快速发展。与此同时，移动终端的普及率不断提高，使得农民能够受益。相关数据显示，2013年，我国县城与乡镇农村网民数量在总量中达到33%。在农村地区，网络技术的应用率不断提升，为农村金融服务水平的提升创造了有利条件。互联网金融为一种新事物，其将传统金融业态与互联网技术融合起来。在互联网金融快速发展的过程中，传统金融手段难以及时满足农村地区的金融需求，农村金融机构与互联网金融的融合已经成为必然的发展趋势。京东与阿里巴巴等互联网平台已经凭借其在互联网领域中的优势而积极面向农村地区推出金融服务，传统金融机构如商业银行、农业银行与邮政储蓄银行等，如果不积极推出互联网金融产品与服务，将失去更多的农村客户，难以在农村地区快速发展。

三、我国农村金融发展过程中遇到的问题

（一）农村金融机构比较少

我国农村金融机构以传统的农村信用社、邮政储蓄银行为主，其金融服务种类比较少，商业化程度不够，多局限于农业项目、农业企业等。由于缺乏完善的金融基础设施，农村金融网络难以被运用起来，无法向农村客户提供有效服务，金融市场的参与度非常低［3］。另外，由于文化水平有限，农民未及时树立起正确的理财观念，缺乏法律保护意识，在民间借贷服务管理混乱的状况下，农民对农村金融服务缺乏正确的认识。

（二）政府部门的支持力度不足

当前，三农问题已经得到了社会各界的广泛关注，各级政府不断加强新农村建设。在农村金融快速发展的过程中，财政支农的效果不佳，长时间的政策支持影响了民营金融机构的发展，不利于与其竞争能力的提升。在农村建设中，农村资金的流动性非常低，影响了农村地区的经济发展。

（三）农村金融产品和服务种类非常少

当前农村金融需求呈现出多样化的特点，但是农村金融服务产品却没有得到改观，种类仍非常少。农村金融与民间金融没有得到充分整合，且农村地区的很多工作人员都没有经过专业的培训，计算机操作水平有限，无法胜任农村金融发展的需要。在农村经济发展的过程中，农业产业化速度加快，农村金融必须构建起多元化的服务体系。

四、农村金融机构与互联网金融深度融合的有效策略

（一）帮助农民拥有正确的金融资本管理意识

从现实状况来看，互联网金融要想渗透到农村地区，必须加快发展农村的经济，为农村互联网金融行业的发展创造必要的经济条件。农村互联网金融有着良好的发展空间。在以往，农户大多缺乏强烈的资金管理意识，很多人对于储蓄缺乏正确的认识，更不要谈什么金融产品了。相关数据显示，2013年，农村家庭中仅有40%家庭拥有活期储蓄账户，大多数的农户并没有储蓄，缺乏储蓄的习惯。在农村互联网金融发展的过程中，倘若农户不能够及时拥有正确的金融资本管理意识，其将难以利用好农村互联网金融而更好地开展各种生产活动。相关部门及金融主体应做好该方面的宣传工作，使得农民拥有更多的金融知识，逐步掌握财务管理手段与资本管理技巧［4］。在这种情况下，农户将拥有正确的理财观念，有效地利用好各种金融服务与产品，使之能够为各种生产活动与投资活动服务。也就是说，只有加强宣传与教育，令广大农户拥有正确的资本观念意识，才能够为农村金融机构与互联网金融的深度融合创造必要的前提条件，从而实现农村金融的多元化发展。

（二）加强合作并获取更多的政府支持

金融行业的资本管理体制比较复杂，但其内部却分工明确。在金融行业市场化改革的过程中，很多企业都迎来了新的发展机遇，社会经济拥有了新的增长点。在全面加强新农村建设的过程中，农村金融发展对于农村经济发展具有重要意义。相关部门应充分重视农村金融市场，深入挖掘其蕴含的市场价值。从宏观政策方面来看，因为金融政策与税收政策不断改良，很多互联网金融企业开始面对于小微企业开展业务。为了推动新农村建设工作的稳步开展，党和政府先后出台了多项政策支持农村地区的发展，这些都为农村金融机构与互联网金融的深度融合创造了有利条件。

（三）构建个性化的农村金融发展模式

长期以来，我国城乡之间形成了巨大差距。与城市相比，对农村经济发展产生影响的因素非常多，比方说人为因素、自然条件差、交通设施不健全等。只有对农村地区进行深入地调查研究，才能够明确农村的现实状况，从而更好地将互联网金融引入到农村金融机构中。所以，农村金融机构与互联网金融要想实现深度融合，必须先加强互联网的普及工作，积极解决各种突出问题，使得农户能够充分运用好电子商务平台与法律网络平台，开展好投资、融资与储蓄活动，使得农户具备一定的风险意识，减少上当受骗的可能性，从而避免资金方面遭受损失。针对广大的农户，相关金融主体应引导其积极将储蓄投入到网络融资平台中，实现财富的保值与增值，针对于提高农民收入，改善农民生活具有重要意义。相关政府部门应加大农村地区的调查研究，积极针对农村地区而推出有利的政策，促进农村金融机构与互联网金融的融合。金融机构可以针对农户的实际状况而推出更具价值的个性化理财方案，在这一过程中，可以进一步与当地经济发展融合，严格落实法律与资金融资法规，使得农民获得更得的财富，其家庭的财务结构更加科学与合理，为农村金融机构与互联网金融的融合提供良好的发展空间。

五、结束语

在当前经济形势下，农村金融机构要想得到快速发展，必须与时俱进，加快改革。互联网金融的出现为农村金融的发展提供了契机，农村金融机构与互联网金融应加强融合，针对农村地区的现实状况，构建起恰当的农村金融体系。这样做能够进一步推动农村地区实体经济的发展，实现农村地区的金融普惠；农村金融市场的竞争将推动民间资本的发展，实现正规金融机构与非金融机构的联合，从而应对农村金融市场上可能出现的政府失灵问题；农地地区多样化的金融需求也能够得到有效地满足。然而从现实状况来看，我国农村地区普遍存在着征信体系不完善、监管措施不到位的问题。相关政府部门应加强对农村金融的研究，积极推出有利政策，规范农村金融机构的行为，使得互联网金融能够在农村地区的经济建设中做出更多贡献。在互联网金融技术水平不断提升的过程中，我国应持续完善农村金融体系。