我国城市商业银行小微金融业务优化策略研究

王丽媛 张若望 金化锴

摘 要：以城市商业银行的小微金融业务发展现状为切入点，总结了我国城市商业银行开展小微金融业务存在的效率低、风险控制力差和信息不对称问题。分析了河北银行开展小微金融业务的成功案例，并以此为借鉴，提出了鼓励城市商业银行坚持小微定位，走差异化经营道路，立足行业及供应链发展小微金融业务，开拓数字小微金融业务等建议。

关键词：城市商业银行;小微金融;优化

文章编号：1004-7026（2020）10-0150-02         中国图书分类号：F276.3        文献标志码：A

1  城市商业银行小微金融业务发展的瓶颈

1.1  城市商业银行放贷审批效率低

商业银行会对申请贷款的企业进行资信审查，审查通过以后还有上报、额度审批等流程，从申请到发放贷款少则需要10多天，多则超过一个月。对于资金实力弱、信用得不到保证的小微企业，银行的审查会更加严格，这就需要更多审查时间，难以及时解决小微企业的资金问题[1-2]。

1.2  风险控制能力差

商业银行长期处于政府的“悉心照料”中，风险管理能力较差。随着我国金融自由化及利率市场化，政府对商行的管控逐渐放松，这在加强商业银行经营管理能力的同时，也将成立不久的众多城市商业银行推入风险管控的难题中。

1.3  信息不对称

一般来说，信息比较透明的企业会更受银行的青睐，但是小微企业制度不健全，缺乏完整的财务报表，透明度也较低，存在严重的信息不对称问题，容易出现道德风险。在经济不景气的时候，常发生企业骗贷的情况，商业银行的不良贷款率会上升，这使城市商业银行更不愿意给小微企业放贷，导致一些经营情况良好的小微企业无法得到银行贷款[3]。

2  河北银行小微金融业务发展经验

2.1  河北银行小微金融业务概述

2009年，河北银行成立了全国首批、省内首家小企业信贷专营机构——中小企业金融服务中心。在产品与服务上，河北银行针对小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点，推出了抵押类的年审贷、快速贷、循环贷、超值贷、接续贷、十年贷、押余贷、商铺贷、预抵贷等10余款金融产品，形成了长短期搭配、担保方式灵活的产品体系，满足了小微企业多样化的贷款需求。

2.2  河北银行开展小微金融业务的经验

2.2.1  坚持小微金融市场定位

为了更好地开展小微金融业务，河北银行逐步设立了30家小微业务特色支行，就近为小微企业提供全面金融服务。2009年7月28日设立小企业金融服务中心，进一步为小微企业提供服务，同时在高新技术产业开发区等科技型企业集聚区域设立6家科技支行，为科技型小微企业提供服务。从小微业务特色支行到小企业金融服务中心，再到科技支行，河北银行从不同领域专注小微金融市场，进一步明确了河北银行坚持小微金融市场的定位[4]。

2.2.2  大力发展产业链和产业聚集区金融模式

产业链营销模式是指商业银行以其熟知的大型企业集团为纽带，对其上下游的小微企业进行营销的模式。河北银行以其熟知的北国商城、惠友超市等大型企业为纽带获取上下游小微企业的经营信息。有效降低了收集信息的成本，且通过大型核心企业为小微企业增信，降低了贷款风险。同时，河北银行通过向白沟箱包城、辛集国际皮革城等产业聚集区的市场管理方和行业协会进行交流合作，了解相关行业小微企业的具体信息，对其中的优质客户进行集中授信。

2.2.3  打造小微金融专营机构和专属产品

2009年河北银行成立了河北省首家信贷专营机构——小企业金融服务中心，在河北省各个地级市分行设立小企业金融部，在小微企业聚集区设立小微业务特色支行，在高新技术开发区设立科技支行，为小微企业提供专业、便利、高效的金融服务。

3  我国城市商业银行开展小微金融业务的建议

3.1  走差异化经营道路

无论是大型国有商业银行，还是全国性的股份制商业银行，亦或是城市中小银行，精确的市场定位直接关系其未来的发展前途。实力强、信誉好的大型国有商业银行以服务国有企业、大型企业为主;以优质管理、精于创新著称的股份制商业银行主要服务外资企业和大中型企业;城市商业银行则依靠自己经营灵活、信息收集成本低的优势服务小微企业，走不同于大型商业银行的发展道路。

3.2  立足行业及供应链金融发展小微金融

行业金融指的是商业银行立足于特定区域、行业，通过细致的前期市场调研，选取具有发展潜力的行业并进入其中，从整个行业供应链入手，设计出符合客户需求的金融产品。因为处在行业供应链核心的都是大型企业集团，其资金实力强、信用良好，众多通过向其供货或者作为其经销商而围绕在周围的小微企业可以据此间接提高自己的信用等级，城市商业银行可以从中挑选优质客户进行集中授信。行业金融的业务发展方式有利于城市商业银行以批量化方式发展特定行业内的小微企业客户，降低成本，获得规模效益。

3.3  开拓数字小微金融业务

数字小微金融是通过数字技术解决小微企业在融资中出现的成本过高、风险控制力差、信息不对称等问题。对于类似河北银行的城市商业银行来说，应该利用好自己的优势，主动增加数字小微金融方面的投入，向数字小微金融业务良好的金融机构学习。通过互联网技术和数字技术，整合征信系统、信贷管理系统、风险预警系统和网银系统等，建立数字化小微金融借贷平台，实现全自动、全流程、全线上的数字小微金融业务。虽然数字小微金融前期投入较高，但是走上正轨后边际成本就会降低，能够形成自己的业务特色与竞争优势，使其他金融机构在短期内很难超越。

参考文献：

[1]工商总局.全国小型微型企业发展报告[EB/OL].[2014-03-31].http：//www.saic.gov.cn/sj/tjsj/201403/t20140331_   215168.html.

[2]赵卫星.数字银行服务小微探索[J].中國金融，2018（19）：38-39.

[3]罗顺均，李炜文，周翔，等.小微金融企业互联网转型过程研究——基于外部网络体系与内部价值链的动态匹配视角[J].南开管理评论，2018，21（5）：51-63.

[4]王馨.互联网金融助解“长尾”小微企业融资难问题研究[J].金融研究，2015（9）：128-139.