浅析我国P2P平台存在的问题及对策

□燕 楠

(沈阳师范大学 辽宁 沈阳 110034)

浅析我国P2P平台存在的问题及对策

□燕 楠

(沈阳师范大学 辽宁 沈阳 110034)

P2P在我国兴起的初期，市场上的确出现了较为混乱的局面，但随着监管政策的不断推出与落实，市场日渐规范起来。因此，这一次行业洗牌的确是大浪淘沙的过程，一部分P2P平台公司已经退出市场，还有一部分P2P平台面临发展转型。然而转型过程中依然存在着诸多问题，本文根据当前市场情况对其问题进行简要分析，并提出发展对策。

信息披露；信息中介；风险管理

1 P2P平台的运营标准

P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的互联网金融服务网站。P2P平台的运营应该坚守平台信息中介定位，而非信用中介；坚持撮合借贷功能，不得为自身或变相为自身融资；不允许设资金池；P2P平台自身不允许发放贷款；也不允许从事股权众筹等业务；不得将融资项目的期限进行拆分；而且，P2P平台上不得有理财产品的信息；其资产端不得对接金融交易所产品或担保公司等其他形式。

2 P2P平台存在的主要问题

一是自融资金，私设立资金池。我国当前P2P平台与国外P2P平台有着本质上的差别，外国P2P平台是信息中介，而我国的P2P平台是信用中介，在提供双方信息的同时，还扮演者担保的角色。因此，我国P2P平台自身对资金也有了很大的需求，通常采用自融的方式进行资金募集。

二是间接承诺预期回报率高，易引发庞氏骗局。P2P平台在经营过程中，多以高回报率和保本保息向出借人承诺，而平台自身的盈利能力很难支付所借资金的成本，原则上都会出现资不抵债，但是由于P2P平台持续的融资会积累下存量资金，P2P平台便会动用这部分资金来支付承诺的收益。

三是经营能力有限，技术层面不过关。P2P平台有效地借助了网络方便快捷的优势，撮合借款人和出借人从而达到为融资方筹集资金的目的。P2P平台主要的收益来源为融资方缴纳的平台会费和交易提成，如果平台只为借出方提供信息，那么这可以算是一笔可观的收入，但平台经营能力有限，充当担保角色会大大提高平台运营成本。

四是内部人员面临道德风险。与银行等规范的金融机构相比，P2P平台还存在着很多需要完善的地方。P2P平台对其内部人员的监管体系不够完善，一方面交易数据和审核权限都集中在平台上，平台内部人员可能存在道德风险，甚至会交易机制设计的漏洞，人为从事骗贷活动。另一方面P2P平台的工作人员流动性较大，融资方和出借方的信息泄露风险比较大。

3 P2P平台的发展对策

3.1 加强信息披露，确保数据和信息的真实、有效、准确

扩大信息披露的深度和广度，首先是实时的政策信息，包括红利信息和监管处罚信息。其次是P2P平台自身的经营信息，包括法人、经营范围、实缴资本、银行存管情况等等，一定程度上公开盈利状况等一些相对敏感数据。再次，要使平台上的借款方经营、财务等主要信息公开透明化，P2P平台要为借方作出必要解读，最大限度地避免信息不对称，努力维护出借方的知情权。

3.2 加强风险管理与防控

一方面，P2P平台要建立完善的用人机制和内部监管体系，在任用人才的同时也要加强对人才的监管，同时要加强平台安全的动态监测，为平台的运营提供良好的硬件基础。另一方面，平台要对借方会员严格把关，要做到勤调研，持续跟踪其经营情况，密切关注其盈利能力，实现信息披露的同时也加强了风险防控。

3.3 坚持持续监管

首先，继续严厉打击平台设立资金池、非法侵占或挪用客户资金的行为。其次，对P2P公司备案，一方面提高这一领域准入门槛，在一定程度上规避了风险；另一方面也为这一市场筛选出了质优的P2P平台主体。

3.4 重新定位P2P角色，政策予以扶持

P2P平台要专门从事网络借贷信息中介业务活动，将自己定位为信息中介角色，而非类似商业银行的金融中介角色和风险中介的角色，积极发展信息收集和挖掘等专业业务。政府会促进P2P平台与保险业合作，使保险为P2P平台上的借贷双方提供信保业务,共同分散借贷风险，为P2P的持续发展助力。

结束语

P2P在发展过程中确实存在着很多问题，但是以政府为主的各方力量，包括平台自身都在积极发现问题并解决问题，为营造良好的发展环境而努力着。未来P2P网贷平台的核心竞争力将体现在资产的筛选与甄别和风控管理方面，提升风险控制与管理能力和解决小微经营与个人消费等融资需求，将是P2P平台得以可持续发展的两大关键。

[1]刘峰涛,徐欢.P2P网络借贷市场发展现状及研究展望[J].中国商论,2017(1):28-29.

[2]乔晓娜.P2P平台发展创新中的风险与监管对策——以人人贷公司为例[J].现代企业,2017(4):52-53.

1004-7026（2016）18-0046-01

F724.6;F832.4

A

DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.18.032