发展车险市场中介机构

□宗磊

（现代国际金融理财标准（上海）有限公司北京咨询分公司　北京　100022）

发展车险市场中介机构

□宗磊

（现代国际金融理财标准（上海）有限公司北京咨询分公司北京100022）

私家车，已经成为我们生活中不可或缺的一部分。随着私家车保有量的不断攀升，与车辆相关的事故也在增加。为了转移风险，维护车主利益，每位车主都会主动投保车险，为了方便私家车车主投保车险，许多车险中介机构应运而生。车险中介机构作为一个新兴行业，在车险市场中发挥了怎样的作用又扮演了何种重要角色值得研究，而发展车险中介机构对于整个行业有哪些重大而深远的意义也同样值得思考。

中介机构；车险；保险代理人；保险经纪人；保险公估人

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.06.020

近些年，随着我国私家车保有量的不断提高，国内车险市场也在不断扩大，保费收入不断增高，去年，全国车险保费收入达到6 199亿元，市场的巨大潜力就引得众多新成立的保险公司纷纷进入，致使竞争日趋激烈。自从保险公司可以自行设计制定自己的车险条款和费率，不必遵从以往完全一致的条款、费率，国内的大多数保险公司便依靠设计各自的车险、调整费率来参与到日趋激烈的市场竞争中来。

然而，对于一些自身资金实力不够雄厚的新公司，占有市场份额小，开发新产品困难，并很难形成规模效益，要想在市场中占有一席之地，分得一杯羹，就只能把竞争重点放在降低价格上。但由于我国不成熟不完善的车险市场，在很多方面还存在问题，如居高不下的赔付率等，使得车险反而会成为利润漏洞。

对于造成保险公司利润率低位徘徊的原因我认为主要有以下几方面：

首先是高额的代理费用。车险的中介机构中，汽车保险代理人这个角色在车险市场中扮演了一个非常重要的角色，他们在车险市场的拓展、车险产品的销售环节发挥了至关重要的作用，绝大多数保险公司的保费收入中有很大比例就是源自于此，但同时保险公司也为此付出了高昂的代价——高额的手续费。有时车险中介机构销售车险的手续费可以达到总保费收入的两成甚至三成，而这无疑使得本身背负沉重压力的保险公司的经营状况雪上加霜。目前行业内保险公司众多，多数保险公司都希望通过中介机构提高车险产品的销售量，从而加快抢占市场份额，代理费用也因此水涨船高，以至于达到保险公司无力承受的水平。因此这项开支已经成为了保险公司的一项主要负担。然而，另一方面，车险代理业务的过快发展、代理费用过高也使得从事车险代理业务的人员和机构迅速扩张而专业水平良莠不齐，不利于车险市场的健康发展。

其次是由于降低保费所造成的恶性竞争。不管是国内一些规模较大的保险公司还是一些新成立的保险公司，其经营理念皆是以保费收入高低和市场占有率作为衡量公司经营状况是否良好的唯一标准，因此为达到这一目标，绝大多数公司纷纷打响“价格战”，以频频降价作为取得胜利的杀手锏，乃至不考虑保险公司的经营成本与偿付能力，这使得车险费率的实际水平逐步下降。由于保费收入相对减少，被保险人出险比例不断增加，因此保险的赔付金额没有相应下降，以至于给保险公司带来极大的经营压力并挤占了利润空间。但同时由于竞争的日渐激烈，使保险公司还要继续承受降费这一竞争成本。但我认为，这无异于饮鸩止渴。

第三是由于居高不下的赔付率，使得保险公司的成本很难控制。保险公司的车险赔付比率一般能达到40%以上，有时甚至能达到60%到70%，且有逐步升高的趋势，由于理赔这个环节并没有被控制好，直接导致了保险赔付金额的增加。在迅速扩张的车险市场中，保险公司的理赔环节表现得很薄弱，突出体现在理赔的人员不足、理赔人员素质及专业能力良莠不齐上。此外，由于保险公司需要汽车维修部门如4S店代为销售大量保单，故势必要下放一些权利如定损权，这意味着保险公司向4S店让渡一些利润。

可见，居高不下的成本是影响经营车险公司提高竞争力的主要原因。而降低成本，扩大市场占有率，就要解决：高额的保险代理费用；高额的竞争成本以及高额的赔付率这三方面问题。而参照国外市场经验可见，我国在保险市场中介机构方面还有很大空缺。

发展车险市场的中介机构将会是保险公司降低成本的一个有效途径。

目前我国国内的保险中介机构主要包括但不限于保险经纪人、保险代理人和保险公估人以及以律师事务所为代表的一系列为保险行业提供技术支持与服务的中介组织与公司。代理人通常代表保险公司利益，保险经纪人通常代表被保险人利益，而公估则具有中立性，是站在独立立场为保险当事人提供保险理赔及风险评估服务，而这恰恰是车险中介机构亟待发展的领域。独立的第三方公估机构的出现对于消费者和保险公司而言都有着重大意义。

中介对于一个行业而言，最大的价值和必要性体现在联系和匹配。对于广大汽车保险的消费者而言，车险中介机构的主要作用在于提供从保险公司获得的准确报价，而目前保险公司开通的电销、网销等直销渠道已在慢慢取代车险中介机构的联系作用。车险的定价往往由车辆的历史赔付和交通违法记录决定，因此价格因车而异。车险中介机构的佣金以保费为计算基础，这一结算方式决定了车险的中介立场将与消费者的利益背道而驰。

保险公司的直销渠道的发展已经压缩了中介机构的生存空间，而目前第三方平台的发展将使传统中介雪上加霜。仅靠信息不对称而生存发展的日子终结了。车险中介机构也将迎来重大变革，站在消费者角度，通过自身的专业能力，为消费者提供服务，才能体现专业价值，激发行业发展的动力，迎来行业发展的春天。

越发达的车险市场，车险中介机构在其中扮演的角色越是举足轻重。德国和美国等发达国家通常依靠车险中介机构来完成车险销售工作，其总保费收入中有至少七成到八成源自中介机构的经纪人和代理人取得。而目前，车险的销售渠道正向纵深发展，互联网的出现更是极大拓宽了车险市场的范围，带动了车险向更深更广的空间不断延伸。

汽车保险中介机构所提供的服务具有效率较高，成本低，专业技术水平高等优势，可以在提高市场交易效率的同时降低市场交易费用。

发展保险代理机构可有效的降低高额的保险代理费用；而完善的保险经纪公司在提供保险营销服务的同时能够研发保险产品、提供保费融资。保险经纪公司通过定制保险产品为客户提供“个性化”的服务。降低保险公司经营成本的最关键的问题在于降低保险赔付比率，减少道德风险的发生。专业的保险公估公司可有效的规避保险理赔环节所面临的道德风险。目前国际通行的作法是专业的车险公估公司负责对出险的车辆进行定损、理赔等工作，这有别于国内保险公司自己全权负责定损勘察和理赔。由于第三方的介入使定损、理赔工作在更具公平性的同时极大地降低了自身的理赔成本。德国、法国将事故救援、车辆定损、理赔等一系列工作交由国内较权威的几家服务公司负责。日本、新加坡和香港等发达国家和地区也同样选择专业的保险公估公司进行出险车辆定损、理赔等一系列事宜；韩国更是通过立法认可并确立了专业的公估人员在车险事故、定损理赔等一系列环节所扮演的不可或缺的重要角色。以上举措在为客户提供了优质、高效、公平及个性化的服务的同时也在一定程度上有效地控制了保险公司的理赔成本，从而从根本上保障了保险公司的偿付能力。因此利用专业保险公估公司将是降低赔付率减少不合理赔款的有效方法。

目前国内市场存在众多车险中介机构，这些机构的存在，不仅为车险市场拓宽了销售渠道，同时也满足了广大车主们多样化的车险需求，进而为其提供了便利的服务。保监会也出台了一系列政策大力支持发展车险中介机构。例如，保监会通过关于深化车险中介市场改革意见，加快落实《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号），提出了“简政放权，放管结合，统筹谋划，分步实施，鼓励创新”的基本原则，推动车险中介机构改革创新，提升车险中介机构服务能力，从而进一步促进行业转型升级。与此同时，保监会出台了一系列措施，通过内部与外部协调共同保障保险市场的改革工作。

日后应提高保险中介市场的对外开放水平，同时引进管理经验丰富、经营记录良好、资金实力较强的外资保险中介机构，提高车险中介市场专业化水平；进一步完善保险中介机构从业人员的专业教育培训制度，同时尝试建立“保险公估师”、“保险经纪师”等资格认证考试制度。在更高层次发展车险中介机构是车险市场降低经营成本提高自身竞争力的必然选择。

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1004-7026（2016）06-0035-02中国图书分类号：F840.4

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