浅析农村金融发展存在的问题及处理办法

□肖阳

（中国农业银行咸阳分行三农金融部　陕西　咸阳　712021）

浅析农村金融发展存在的问题及处理办法

□肖阳

（中国农业银行咸阳分行三农金融部陕西咸阳712021）

农村地区经济的发展直接关系到我国经济的转型，而农村要发展，农民要增收，必须离不开农村金融的支持，但是，由于多方面原因，目前我国农村金融上存在着一定问题，本文对农村金融存在的问题进行详细分析，并提出些建议，旨在深化农村金融改革，促进农村地区经济发展。

农村金融；解决对策

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.06.028

1　农村金融存在的问题

1.1农村金融机构自身存在问题

由于农村地区的农户贷款主要是应用于农业生产，贷款面广、额度小、数量大，投入成本高，周期长，收入回报有限，自然风险较大的特点与金融机构当前的“贷大、贷长得、贷集中”政策间的矛盾相当突出，从而导致了多数农村金融机构对支持农村地区经济发展意识不够强，业务量也逐年下降，而国有商业银行主要针对城市大客户，逐利化越来越严重，而且，还有部分商业银行将农村地区的存款转移到大企业、大项目中去，农村资金外流十分严重。

1.2农村金融服务意识滞后，缺乏特色定位

当前，农村金融机构服务意识滞后，缺少服务品种创新。①仍然是以传统的存、贷、结算、汇兑等业务为主，对农村地区经济发展所需要的贷款融资，如证券、个人理财、信托、网银、电话银行、手机银行等多样化的金融需求仍不能满足；②金融产品和金融服务均缺乏特色化，由于各地农村发展差异化较大，有些地区农村金融服务机构没有特色化区域化的金融产品和服务；③由于现行的联保贷款和小额贷款的资金额度又受到一定限制，品种少、额度小，而且方式单一，期限有短，缺乏特色定位。

1.3不良贷款问题严重，阻碍农村地区经济发展

由于农业属于弱质产业，因此农业生产面临着巨大的自然风险和市场风险，加之规模偏小，集约化生产程度偏低等，这导致我国农业收益效益较低，市场风险更大，加之农业保险缺乏，这些客观因素就给农业生产贷款千万巨大的风险，据统计，多数农村都存在不同程度的不良信贷问题，这也阻碍了农村地区经济发展。

1.4农村金融信贷支持力度不够

近年来，国家重视农村地区经济的发展，先后出台多项扶持政策，种植业、养殖业等发展迅速，好多农户都希望扩大种植面积和养殖规模，他们对金融服务及信贷产品的需求不断提高，但是，农村地区经济基础薄弱，发展仍然较为缓慢，特别是在农村金融方面，政府虽然给予一定支持，但是，实践中扶持力度仍然不够，特别是对涉农金融机构缺乏政策倾斜，对农村小额贷款的开发和监管力度不够，贷款难度比较大，而且贷款利率和商业贷款执行的利率基本相同，这对农业财政补贴贴息仍然不足。

2　发展农村金融的可行性对策

2.1加快农村金融体系建设

首先，加大对农村金融机构的支持力度，特别是在金融政策及资金上给予大力支持，加快农村金融机构的产权改革及利率市场化改革，其次，加大对涉农金融机构的改革，实施战略转移，支持农村龙头企业、乡镇企业及涉农企业的快速发展，其次，进一步健全政策性金融体系，建立政府主导下的民间借贷和金融服务体系，最后，要积极创新金融产品和提高服务质量，设立专门的金融服务部门，进一步融合涉农所需的金融服务项目。

2.2创新农村金融服务产品，满足农村多元化金融需求

农村金融机构要加大投入力度，不断提高金融服务水平，进一步优化信贷程序和现代金融服务技术手段，在交通不便的地区可以增加流动银行、自助银行等，进一步加大手机银行、网银的普及和宣传工作，健全全方位的服务渠道，创新信贷业务品种，对于部分农户使用土地承包权抵押贷款，应进一步加快成立农村农业信贷担保机构，以有效降低土地经营权抵押贷款的风险。

2.3加大农村金融市场整治力度，规模民间借贷

根据市场经济发展的需求，必须放开农村的资金市场，大力发展多元化的农村金融机构，包括非政府组织的小额信贷和民间借贷公司，由于民间借贷是一种非正式金融形式，其做为一种金融补充为农村经济发展做出应有的贡献，因此，要对这民间借贷组织进行积极引导和规范，降低准入门槛，建立弹性的监管机制和加强司法监管力度，促进其合法化和正规化，积极建立存款保险和担保补偿制度，以期为农村地区金融提供后备力量并促进农村经济的发展。

2.4营造良好的信用环境

首先，进一步加大农村基础设施建设，加快农业现代化和市场化的速度，同时，还应继续加强农村地区金融法制建设，不断提高农村金融市场的法律制度和效率，以确保所有的金融活动都有法可依、有据可循，以推动农村地区金融市场的健康发展，其次，加大农村金融征信体系的建设，加大征信宣传工作，以创造良好的信用环境，为农村金融发呢铺平道路。

1004-7026（2016）06-0049-01中国图书分类号：F832.35

A

肖阳（1980-），男，陕西商南人，本科，经济师，主要从事金融管理方面工作。陕西省咸阳市渭阳西路副60号农行。