我国农村金融发展存在的问题及其发展趋势研究

时间：2024-05-25

□常军伟

(林州市农村信用合作联社河南林州456550)

□常军伟

(林州市农村信用合作联社河南林州456550)

随着社会经济的持续发展，我国农村的经济收入逐渐提升，农民的生活水平也获得了很大的提升，随着人们在经济条件富裕的条件下，也逐渐对精神方面有了更高的追求。近几年农村经济的发展规模都得到了很大的提高，不仅利于农民的生活水平的改善，也大大促进了农村金融的进一步发展。我国在农村金融管理方面采取很多有效措施，为了保持农村金融向健康稳定的方向发展，针对性地解决金融发展中遇到的问题，及时地提出解决对策具有十分重要的意义。

农村金融；存在问题；发展趋势

人们在享受高物质追求的生活时，就会对金融产生一定的依赖性。在某种程度上人们对经济方面的追求，就会使得金融得到了一定的发展。但目前，在农村出现金融行业不景气的现象极为严重，为了进一步促进农村金融行业的发展，必须及时解决农村金融办理少的问题，切实扩大农村金融行业的涉及范围，真正提高农村金融行业的快速增长。

1　农村金融行业发展的背景概述

人们在享受精神追求时，就会对自己的收入支配产生一定的依赖性。在某种程度上人们对精神方面的追求，就会使得生活水平得到一定的发展，但目前而言，农村在金融方面的发展时间较短，难免会碰到一定困难。有关农村金融所面临的困境，促进金融行业的进一步发展，有关管理部门也制定了一系列政策来大力发展农村的金融。

2　农村金融发展存在的问题

2.1农村的金融体系建设不完善

随着农村的经济获得持续的增长，可收入水平也比以前增长许多，但是，相比较城市而言，农村的收入水平还是很低的，在金融发展方面远远不足。很多农村银行的信贷业务较少，缺乏一个健全的金融信贷体系，不能很好地促进农村金融的进一步发展。

2.2农村的资本过低，存在的流动风险较大

从农村的实际收入水平来看，比城市的收入要低很多，因此，在实施农村的金融借贷比较困难，只有拥有充足的资本，才能保证银行等借贷机构能够有把握应对金融的风险。国家调控者往往都是依据银行的CAR来及时调控并化解金融的风险，也同时保证银行有充足的资产来应对金融机构运营时所需要的资金周转，并获得进一步的发展。农村缺乏足够的资金就会导致银行等金融机构因抵御风险的能力过低而失去了发展金融的时机，导致农村面临着大量流失的资金回转机会，制约因素的增多也导致了金融机构的资金流动风险的增大。出于农民的担保责任的考虑，农民在贷款时考虑的因素较多，因此，金融行业的发展减缓，不利于农民借贷业务的办理，担保贷款的难度加大。

2.3缺少金融发展基金

农村的经济收入范围较小，自身的收入稳定性较差，因此，面对银行等金融机构的借贷条件的制约，他们需要考虑的因素也较多，在金融机构发展的过程中，需要足够的经济资源的支撑。但农村的金融资源比较贫乏,，金融机构的覆盖范围较低，就导致了农村的金融机构发展较缓，甚至逐渐被边缘化。当城市的金融机构发展较快时，就遏制了农村金融机构的进一步发展，导致农村的竞争力不足。与城市相比，农村金融行业的发展约束条件较多，各项目的服务范围较小，不能很好地扩大农村的发展基金，缩小了金融机构资金的调动范围，从而遏制了农村金融机构的进一步发展。

2.4农村金融机构的不良资产过高

由于农村金融机构的服务对象是农民，他们的收入水平相对较低，贷款出现还款延误的状况时有发生。很多农村的金融机构的收益主要源自农民贷款的利息，若是金融机构的不良资产比例过高，就会导致金融机构的正常工作不能很好地进行。很多农村小型的贷款公司、金融机构成立，冲击了农村金融的稳定发展，因此，控制农村金融机构的健康稳定发展，是金融机构发展面临的又一大重要问题。

3　我国农村金融未来发展趋势研究

3.1建立完善的涉农贷款担保体系

在农村的金融行业发展过程中，由于农村特殊的群体需要建立健全的资金借贷体系，只有借助严格的借贷制度，才能保护好金融机构的贷款担保制度，确保政府能够切实为农村的金融发展考虑，做到降低担保制度的建立门槛，提高金融机构的借贷标准，保证农民能够在足够的时间内还清贷款；其次，要降低借贷公司的注册门槛，保证农村的借贷机构的数量不能太少，积极提倡鼓励小型借贷公司的兴建；最后要为金融机构的政策进行鼓励，为他们提供一定的经济补偿，可以及时为他们提供资金支持，防止出现较大的借贷危机而影响金融机构的发展。

3.2建立农村金融发展基金

由于农村的经济收入范围较小，自身的收入稳定性较差，要想提高金融机构的发展基金，就要加强对金融资源的有效利用。因此，面对银行等金融机构的借贷条件的制约，积极建立金融基金的公共资源利用制度，保证金融机构能够获得足够的发展基金，能够应对他们需要金融风险等因素。在实际的操作过程中，要积极考虑商业基金的利用程度，加强占有力度，及时保证金融机构拥有较强的基金调动能力。由于城市地区金融资源禀赋要优于农村地区,占有较多城市金融资源的银行要通过缴纳农村金融发展基金的方式支持农村。

3.3做好内部控制工作

在实际农村金融行业的管理中，一定要加强对农村的资产控制，特别是农村的财务支配中，加强金融的管理工作是非常重要的，问题发生的表面看来就几乎是一样的性质，可以通过以下几个方面进行金融机构的风险管理控制工作。一是要注重制度的建设，严格执行落实，要注重金融机构的内部管理制度的制定，帮助农村更好地进行管理活动，在制度的执行时要严格，防止制度形同虚设的情况的发生；二是要进行事后检查，事前进行预防，金融机构的资金发展情况极易受到控制，在按照老套的管理办法时，要把监督管理工作的重点放在对事后的检查监督，特别是要注重对于事故的考核工作的监督调控，防范事后工作的补救措施；三是进行金融机构内部控制制度的制约，在进行借贷的管理活动时，一定要做好金融机构的管理监督工作，制定完备的内部控制的制约机制，在金融机构的内部控制存在的诸多因素中，建立合理有效的内部监督管理机制对农村金融的未来发展是很有帮助的。

3.4进行风险评估

进行全面的财务风险评估在农村金融的正常操作过程中，存在很多方面的风险，及时做好金融机构各项工作的风险评估，有利于农村金融的健康稳定发展。特别是在财务方面，金融机构的借贷活动相关联的内部控制具有一定的风险性，尤其是在开展金融资金的合理分配时，更要做好一系列的财务风险评估工作。在内部控制工作中，很多操作人员由于自身的教育受限等原因，没有强硬的控制意识与风险评估意识，最终导致了资金没有合理有效的利用。因此，做好风险评估工作具有重要的意义，结合风险评估的具体情况，合理设计有效的风险评估策略，促进农村金融机构的进一步发展。