打造优质生活应如何理财

我们生活中常常会看到一些“月光族”，已经工作很久却攒不下最基本的应急金，出了事就得找朋友借钱，向父母伸手。

作为经济独立的个人，学习理财就是要改变这个现象。理财规划第一件事就是一定要储备应急金，在你刚开始工作时，就要先攒应急金，存好日常3到6个月的支出资金。

应急金是理财的最低要求，但很多年轻人都做不到，原因就是存不住钱。其实很多“月光族”往往比较能干，收入不低，并且在职场上有相当大的竞争力。真正处在社会的底层、收入很低的人群倒不是“月光”，因为这些人安全感相对较低，所以有更大的动力来要求自己存钱。

理论上讲，理财不是存钱，但是所有人的理财都是从存钱开始的。

要存多少才好？有人说：“存钱当然是存得越多越好。”其实不然，存多少钱在财务指标上叫“结余比例”。如果你一年挣30万元，存下9万元，那么你的结余比例就是30%；如果你只能存6万元，结余比例就是20%。那么结余比例到底多少才好呢？一般标准是：结余比例至少要达到10%，但也不要超过70%。

那些过度节省的人，虽然有更多的财务资源，未来可能过上更好的生活，但是他现在的生活明显没有达到应有的水准。从一生的时间跨度上来看，这样过度节制消费行为并没有帮他实现幸福的最大化。

其实这个观点也同样适用于“月光族”。有些“月光族”不存钱的理由是：“我只要现在活得好，以后的事情以后再说。”可未来一旦有意外发生，生活很可能陷入困境。

我们追求的既不是过度攀比、奢华的消费方式，也不是那种对自己过于苛刻的生活方式。我们要追求的是自然的、符合自己生命状态和财务情况的生活态度。

债务管理似乎是一个充满矛盾的问题。一方面，大家对于债务的传统印象往往比较负面，常常跟债台高筑、负债累累、资不抵债这些词汇联系在一起。另一方面，我们所熟知的那些富豪有一个共同的特点，就是“欠债特别多”。甚至我们可以发现一个规律：一个人的富裕程度和他的负债水平是成正比的，也就是负债越多的人越富裕。

通过增加负债的方式，可以增加可支配的财务资源。通过增加负债增加总资产，而资产是可以给我们带来收益的，那么负债越多意味着资产越多，这些资产带来的收益自然就越多。

所以判断负债能不能让我们变得更富裕，一个重要的标准就是：你通过负债增加的资金所产生的收益是否高过负债的成本。如果是，那么这个负债行为就能够让你赚更多钱。反之，如果负债带来的资金不能够产生收益，或者产生的收益抵消不了负债带来的额外财务成本，那么这个负债就成为你财务上的沉重负担。

理财不光讲怎么赚钱，还要讲怎么花钱、怎么管钱、怎么存钱、怎么分配钱。希望每个人都能合理地管理自己的金钱，打造优质生活。

小贴士

习惯去记账。如果没有养成记账的习惯，不仅容易让钱浪费在不需要花的地方，也不知道钱都花在了哪里，最终稀里糊涂地继续过着“月光族”的生活。

一定要存钱。财富一般都是靠积攒下来的，因此，为自己制订存钱计划就显得尤为重要。

本钱别丢了。投资最重要的原则，就是绝对不能把本錢丢了！时刻记着这个原则，为自己降低投资风险。能保住本钱就是赚钱；失去本钱就等于失去一切；风险一定会有，但记得看好你的原始资金。