吉林省农村金融发展问题分析

张汉军

（吉林大学 生物与农业工程学院，吉林 长春 130000）

吉林省农村金融发展问题分析

张汉军

（吉林大学 生物与农业工程学院，吉林 长春 130000）

为了了解吉林省农村金融发展并提出相关建议，对吉林省长春市合心镇农户进行问卷调查。在了解了现阶段吉林省农村金融发展现状后，发现吉林省农村金融存在着许多的问题，比如信贷需求不明显，信贷业务晦涩难懂，相关业务宣传力度不足，而通过对问题的分析和当地农村金融发展的需要提出了相应的解决方法，如加大资金投入、加强监管力度、完善民间信贷市场、建立现代化农业保险。

农村金融；吉林省现状；解决措施

一、农村金融发展现状

伴随吉林省农村经济的发展，农村金融业取得了长足进步，但通过实际调研可以了解到现状并不十分乐观，主要表现在以下几个方面：

（一）信贷需求不明显。

在成员进行实际调研中可以发现普通农户对于国家、地区的对农村金融增添的机构、建立的政策却表现出十分冷淡的态度。

通过暑假期间对吉林省长春市合心镇的调研数据进行分析可以发现，在被访问的农户中真正存在借款现象的农户仅占据21%，而在在这21%的人群中通过农村信贷借款的人少于一半，其他的人均通过亲戚朋友的渠道来借款。

通过对原始数据的分析可以了解到，尽管现在针对农村金融的政策和机构在变多但农户对其却不会产生过大的兴趣，这也就使得农村金融的发展变得异常的缓慢。

（二）农村信贷业务减少、资金流失严重。

在如今的农村中，商业银行用于农村金融的相关业务不多，同时农户由于贷款渠道的减少，使得其贷款的额度也就减少，这样便形成了恶性循环。通过调查可以了解到，在不想贷款的农户中其中有将近40%的农户是因为贷款的渠道减少贷款负担过大放弃了贷款的想法。

（三）贷款定价利率定价机制僵化、贷款程序繁琐。

现在由于农村经济的多元化发展现有的农村金融的发展还是不够，比如当前农村信贷的贷款利率定价存在着“一刀切”的现象，不管农户的信誉度是多少、抵押物价值、贷款额度的大小贷款的利率都是一样的，这使得部分贷款的农户的利益在一定程度稍早受到了损害。

而且在调查的过程中发现，绝大多数的农户表示在进行贷块时，需要填各种各样的单据，需要等待很长的时间，并且无法一次完成需要进行多次，办理各种手续。这样就造成了大多数的农户不愿意去贷款。

（四）贷款业务晦涩难懂，现有业务宣传力度不足。

在农村金融的相关业务中也有不少是比较人性化的、比较适合现有的农村经济发展、农户需要的。但却还是只有很少数的农户来办理贷款业务。

通过对农户进行访问了解到，有很多的农户根本就不知道有这样几款可适合自己贷款的业务，同时也有部分的农户知道有这样的业务但却不敢去贷款，当问起原因是发现这样的农户不敢贷款的原因竟然是无法理解现有业务的内容，怕自己被骗。

由于我国农村的文化程度集中分布在初高中，所以对于一些专业用语确实存在着无法理解的现象，这样也就造成了有合适业务也无人贷款的结果。

（五）农户对于农业保险了解不足，农业保险政策不完善。

一是对于农业保险没有了解或者说仅仅是听说过；二是觉得农业保险的费用过于高，用农户的说就是“自己入农业保险仅仅是白给保险公司送钱”。

保险公司因为无利可图便减少农业保险投入，农户觉得农业保险不合理便不入，这样的结果使得农户的收入得不到保障，极大影响了农村经济的发展。

（六）政府扶持力度不足，相关工作落实不到位。

实际调查时发现，虽然国家对于农业有政策的倾斜，但农户却无法感受到自身利益的增加，在调查中，当询问到政府近几年是否有惠农政策来改善现阶段的农村金融现状时，大多数的农户的回答是有一些，但政策对于自己的作用不大，也有少部分农户表示仅仅是听说过但并未落实在自己身上。问到政府近几年是否在农村信贷方面有补助或优惠时，多数的农户回答为有，但很少不会改变现阶段自己贷款难的现状。

（七）民间信贷市场不规范，风险大。

有很多农户因为去银行、信用社等机构贷款的程序较为繁琐、没有合适的业务，而自己又急需用钱就选择在民间借贷。

但有的民间贷款机构公然用高利息揽储，而且有的民间借贷虽然简单易行但贷款利率较高有“高利贷”的嫌疑，农户由于自我保护意识较为薄弱很有可能向其贷款，最后很有可能产生区域性金融风险，影响农村金融的发展。

二、推进农村金融健康发展措施

（一）构建新型农村金融体系，加大农村金融资金投入。

现在普通农民进行小额贷款时因为没有足够的抵押物，进行贷款还是很困难的。而且我国已有的农村金融模式还是较为固化无法满足农户的贷款需求，所以政府要加快建立新型的农村金融体系，以适应农户贷款的多元化需求。

（二）加大监管力度、确保资金要落实到位。

1.政府要加大对农业的重视程度，在农业方面要实行一定程度的倾斜政策，加大资金投入为我农业健康快速发展提供坚实后盾。2.邮政储蓄银行，农业银行等相关银行要将更多的资金用于农村金融，降低信贷所需的抵押物的水平，甚至可以在了解实际情况后对部分农户实行无抵押贷款。3.建立更多的法律法规，细化相关的责任，来确保资金真正用于农。

（三）规范民间信贷市场以完善农村金融。

我国的农村始终存在着民间信贷，由于民间信贷手续简单、简单易懂被广大农户接受，民间信贷在我国农村金融占了很大比重，是促进农村金融多元化健康发展的重要因素。国家应该根据我国农村金融的实际情况用建立法律法规、提供正规的民间信贷市场、成立专门部门等方法来完善、规范民间信贷，以此将农村金融向前推进。

（四）建立现代化的农业保险，为农村金融做好充分保障。

1.政府应该在农村保险方面实行一定程度的扶植政策。2.保险公司应该眼光放长远，看到农业保险在未来的巨大利润，还应根据不同农户对于保险的需求建立合适的保险业务，以确保农户保险需求都可满足。3.农户主动去了解农业保险知识，不能是被动的接受。农户只有了解农业保险后才能找到适合的业务。

（五）加大政策普及力度，让农户真正融入农村金融。

1.政府可以通过居委会来宣传当今在农村金融方面作出的优惠政策，让农户可以了解到农村金融的最新政策制度，以便做出符合自身的选择。2.相关的银行可以在推出适合农户信贷的政策后，派相关的人员在农村进行业务推广，让更多的农户可以了解业务的内容。

[1]饶媛媛.新形势下中国农村金融发展问题研究[J].商业经济，2015.

[2]刘洋.我国农业保险发展滞后的原因及对策探析[J].金融财税,2015.

[3]王梦瑶.当前农村金融现状分析与对策[J].经济天地，2008

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