一个小县城的农村金融

文|《农经》特约记者 王彪



一个小县城的农村金融

文|《农经》特约记者 王彪

为了解决涉农领域融资渠道窄、多元化投入不足的问题，兰西县政府不断在金融服务渠道和体系建设上创新上大胆探索，推进符合条件的商业银行或农村合作金融机构在兰西设立分支机构，为农村金融服务提供有益补充。

兰西县农村金融促进蔬菜加工产业形成规模

2016年1月5日，京东·中国特产·兰西馆正式开幕，开业几个月，已经有20多家企业入驻，聚集了兰西杂粮、亚麻籽油等117种绿特色农副产品。与此同时，林语花溪、黑土优选、黑土庄园等十多个优质项目陆续入驻兰溪电商产业园，阿里巴巴88个村淘项目落户兰西。这个坐落于黑龙江省的一个小小的县城，多年来名不见经传，为何在2016年突然发力？除了兰西本身农产品质量优势之外，当地政府对于农村金融渠道和体系的建设作用十分显著。

“兰西县作为农业地区，近年来，金融服务主体少成为制约“三农”发展的最大瓶颈。实践中，为了解决涉农领域融资渠道窄、多元化投人不足的问题，兰西县政府不断在金融服务渠道和体系建设上创新上大胆探索，推进符合条件的商业银行或农村合作金融机构在兰西设立分支机构，为农村金融服务提供有益补充。”黑龙江省兰西县党委书记党委书记王立波如是说。

土地成了可携带资本

“我们这里的农民，有地不种地，凭证分红利。”王立波说，“政府通过与信托公司合作，把土地变成了可携带资本。”

2014年，兰西县人民政府与中信信托有限公司、黑龙江省农科院、哈尔滨谷物交易所有限公司四方签订了土地信托化改革《战略合作框架协议》，按照“资本+科技+土地+市场”的资源整合和改革路径，运用金融工具解放土地，让土地成为可携带资本。以中信强大的金融服务能力和资源整合能力为中心，以省农科院的科技优势为支撑，以哈交所粮食交易平台为出口，以兰西县优质耕地为载体，开辟了农业订单式全程社会化服务、创新土地信托、金融服务主体多元化的新路径。

农民把土地经营权信托给中信信托公司，信托公司再对土地进行整理，委托给生产经营主体经营，由信托公司为农民发放信托凭证。作为农民获得土地收益权的一种法律证明，信托凭证可交易、质押，实现了让农民“有地不种地、凭证分红利”。其成立的兰西中信现代农业服务有限公司，在2014年，与66家玉米种植合作主体签订玉米全程社会化服务订单20万亩，发放土地流转支持资金428万元。2016年，兰西中信现代农业服务有限公司要继续推进土地信托化改革，支持100家玉米种植合作社发展社会化服务订单面积40万亩以上，争取土地流转资金1000万元以上，推进了土地经营权抵押贷款。

2013年11月，兰西作为黑龙江省土地经营权抵押贷款试点县，制定出台了《兰西县农村土地经营权抵押贷款管理办法》和《贷款流程》，对确权、登记、发证、备案、评估、贷款、监督与处置等方面进行了详细规定，明确了具体流程：由申请人提出书面贷款申请，写明贷款额度、用途、预计效益及抵押物情况；与银行对接后，由银行进行考察，确认是否符合贷款条件；由村委会和乡镇签字盖章后，抵押到县经管总站，经管总站给金融部门出具《抵押登记证》后，金融部门给予办理贷款。目前，累计发放贷款4亿多元。

同时，兰西县还因地制宜放宽抵押物范围。结合农村土地承包经营权确权登记颁证工作的开展，同步推进了农村林地，水面、宅基地、集体建设用地等资产资源的确权工作，为扩大贷款抵押范围奠定了坚实基础。2015年，在土地承包经营权贷款业务实现全覆盖的基础上，兰西同步探索了林权、经营性水面、农机具、农业生产预期收益权、农业订单等领域的贷款抵押试点。2015年成立的兰西中信现代农业服务有限公司就是试点工作的具体实施者。公司作为要素整合和生产指挥调度平台、土地流转服务商，以玉米种植生产为突破口，通过与农民种植专业合作社、家庭农场、种田大户分别签订《玉米全程社会化服务协议》《玉米收购订单》《土地流转资金协议》等，为农业生产经营主体提供土地流转资金支持、种肥等生产物资代购及资金垫付、农机农技等生产性服务、玉米收储及订单收购。通过中信兰西现代农业合作，有效解决了新型农业经营主体的贷款难问题。2015年，通过农业生产经营主体玉米种植预期收益、玉米订单质押，中信兰西公司发放贷款及生产物资赊销资金近千万元。

融资不再那么难

兰西县榆林镇庆丰大葱合作社理事长李兴全觉得生意越来越好做，日子过得越来越开心。原来，合作社由于借助兰西县农村金融建设的东风，向金融机构顺利借贷。合作社有了资金链的保障安心种葱，一跃成为了当地有名的品牌，还被授予了国家示范社称号。“真的要感谢政府，”李兴全说，“过去，贷款这么难跑下来，现在有了农村金融政策的支持，俺们有了资金链的保障。”

几年来，兰西县以“两大平原现代农业综合配套改革”为契机，争取政策，大胆创新，支持鼓励各类金融机构开发了一系列适应本地需求的金融产品，有效破解了农业发展的金融制约问题，逐步建立覆盖城乡、普惠大众的信贷产品体系，积极创新“量体裁衣”式的新型贷款品种和服务，重点开展了抵押担保制度、服务模式的创新。

2013年，兰西县成功引进了农商村镇银行兰西分行、建设银行兰西支行，引导其为“三农”领域服务。三年来，全县新引进的金融服务主体，共发放农业基础设施建设、农业开发、新型农业生产经营主体规模扩充等各类涉农贷款850万元，为农业农村发展注人了强大动力。兰西正在与龙江银行、工商银行、哈尔滨银行及证券、担保、保险等金融机构洽谈对接，争取设立兰西分支机构，增加中心镇营业网点，扩大信贷投放。同时，到2018年，力争引进银行类金融机构4家以上，组建农村资金互助社2家以上，金融网点布局延伸到村一级，实现农村金融服务零距离，把金融服务送到农户家门口。

当地政府还发挥传统金融机构服务“三农”力度，探索PPP（公私合营）模式、资产证券化、股权融资模式，引导民间资本参与涉农领域项目、农村公益事业建设、农村环境生态治理、农业产业开发，积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术，创新金融服务主体，引人金融服务主体市场竞争机制，降低交易成本，最大限度惠及农业、农村和农民。到2018年，使各类金融机构和民间资本涉农资金投放率达到总放贷额的40%以上。初步建立起主体多元、竞争有序、功能互补、覆盖广泛的现代农村金融组织体系。

从兰西发展实践看，影响和制约涉农金融服务发展的因素主要是金融机构障碍强、拉动大、信贷规模低、审批时间长、贷款周期短、贷款门槛高。为了破除这些障碍，兰西县政府争取省、市支持，争取财政贷款贴息政策，减轻信用好、实力后劲足的农业生产经营主体利息负担；强化行政资源整合投入，强化政府机构在涉农贷款中的服务力度，从而打消金融机构开发金融新产品的顾虑；加强与上级金融机构对接，从放宽贷款条件、降低贷款门槛、放大贷款规模、延长贷款周期的角度，争取支持，开发产品，给予农业发展最大的金融条件支持。

兰西县重点探索性地推进了民间资本登记服务中心、民间资产管理公司业务试点，逐步健全农村融资担保体系，吸纳社会资本，在小额贷款担保公司业务内增加涉农担保服务，通过担保资金杠杆效应放大涉农贷款授信额度。2015年，兰西县小额贷款公司涉农贷款业务达到贷款总额的20%以上。

拓宽金融服务领域

黑龙江省兰西县兰西镇向阳村刘国安的蔬菜大棚里，一排排绿油油的白菜、油菜青翠欲滴，长势喜人。他介绍说：“由于受天气的影响，今年的蔬菜价格较往年相比略有上涨，去年仅蔬菜收入一项就超过3万元。”刘国安的蔬菜收获后就会送到兰西兰信蔬菜加工中心。兰西县通过根据农业经营主体需求开发新型金融产品，拓宽金融服务领域，蔬菜产业已经成为兰西县农民致富的一条重要途径。

在生产经营方面，兰西县推动金融产品、利率、期限、额度、流程、风险控制等方面的改革，尽量满足新型农业经营主体的金融需求。兰西县有关部门重点对域内农业新型经营主体进行规范管理、健全制度、加强跟踪监测，及时了解新型经营主体经营动态，真实把握财务状况。对产品销路好、生产有利润、发展有前景的农业经营主体，协调金融部门增加信贷额度；对生产经营有一定困难，但能按时偿付利息的经营主体，稳定贷款存量；对基本面比较好、信用记录较好、有竞争力、有市场、有订单但暂时出现经营或财务困难的经营主体，采取联合担保或者延期贷款偿还时限的形式给予信贷支持。“在农业综合生产能力建设方面，对耕地整理、农田水利、粮食高产创建、电商平台等的支持力度，比如在电商产业园建设上，我们通过支持金融机构开展应收账款质押、商标权质押、存单质押、订单融资等贷款新业务，大力引导小微企业、城镇下岗失业人员、大学毕业生等群体进人到产业园内创业，极大激活了金融扶持带动能力。”王立波说。

在农业社会化服务上，支持农产品产地批发市场、零售市场、仓储物流设施建设，比如在开拓域内为市场销售渠道上，一方面就是通过金融扶持，大力引导域内外龙头企业开发高端加工项目，建设冷链物流，提供产品附加值。

2015年，政府采取财政贴息的办法，对引入的中舜、立信两户蔬菜加工给予了2000万贷款补贴，配备冷链物流设备，同时配套建设了两处储运中心。这将直接拉动40万亩的蔬菜交易量，蔬菜交易额达到10亿元。另一方面就是充分释放兰西毗邻哈尔滨的金边银线的交通区位优势，围绕“五个盯住哈尔滨”主动适新应变、主动融人融合、主动承接哈尔滨产业资本溢出，以错位竞争、个性互补实现同体发展。今年，我们重点与中俄物流在线“俄运通”、“小笨鸟”跨境物流开展战略合作，力争在出口在线交易、采购、对接签约、农产品跨境物流、小包物流分拣园上迈出实质性步伐。

创建优良金融服务环境

王立波说，兰西县创新金融服务环境的重点，是要完善农村金融监管体系，加强涉农信贷风险管理，探索差别化农村金融监管制度。

兰西县从政策层面给予金融服务政策支持，在鼓励企业上市融资上，兰西县对境内首次在主板、中小板、创业板及境外证券市场首次公开发行成功上市或通过并购重组上市的企业，给予一次性奖励150万元；对在新三板（全国中小企业股份转让系统）成功挂牌的，一次性奖励80万元；对在N板（四新版）和E板（非上市股份有限公司转让系统）挂牌成功企业，一次性奖励资金60万元；在Q板（中小企业股权报价系统）挂牌企业，政府负责核销上市费用20万元。年末前，哈三联、安佑饲料、大辉牧业、华源灌排等成熟企业完成上市融资。

同时，推进农村信用体系建设。加大农户和农业企业信息数据库建设力度，多渠道整合社会信用信息，改善农村信用环境，增强金融机构支农意愿，支持信誉度高的农业生产经营主体融资。2014年开始，我们充分借鉴克山县农村信用体系试验区建设经验，以农户、专业大户、家庭农场、农民专业合作社、农业龙头企业等农业生产经营主体为主要实施对象，通过建立信用档案、评定信用分数或等级，整合和引导政府部门、银行业金融机构等组织将其所掌握的经济金融及行政管理资源向信用良好的农业经营主体倾斜，鼓励农业经营主体主观上提升信用意识、客观上提高守信能力，有效促进了农村信用环境在整体上的显著改善。目前，所有农业新型经营主体信用档案已经建立完成，县、乡、村三级土地综合服务信息和信贷等级综合平台已经基本建立完成。

兰西县重点在拓宽保险形式、保险补贴等方面搞好创新，普惠化。具体工作中，增加保险机构、开发保险产品、改善保险服务、加大从而实现金融在便农、支农、扶贫等方面的功能化、我们主要采取自愿”运作模式，积极探索适合我县“政府引导、政策支持、市场运作、农民种植业、养殖业的农业保险工作。占耕地总面积的59%。“三农”的政策性保险，大力开展农产品，截至目前，全县农业保险面积达到150万亩。