大连市农业企业融资担保存在问题及对策建议

张瑜 沈莹莹 冷轶哲

[摘要]在农业企业融资困难的金融背景下，借鉴美国、日本等发达国家融资担保模式经验，深入分析大连市农业企业融资担保的现状及目前存在的问题，提出符合大连市融资担保现状的有效模式和可行性建议，完善大连市农业企业融资环境，保障大连市融资担保机构业务的顺利进行，切实提高大连市农业企业融资担保效率和效果，缓解大连市农业企业融资担保的困境。

[关键词]大连;农业企业;融资担保模式;对策

[中图分类号]F830[文献标识码]A

1 引言

为贯彻落实《国务院关于深入推进实施新一轮东北振兴战略加快推动东北地区经济企稳向好若干重要举措的意见》（国发〔2016〕62号）和《辽宁省人民政府关于进一步提高金融服务实体经济质量的实施意见》（辽政发〔2017〕14号）精神，进一步提高金融服务实体经济的质量，切实解决农业企业融资难问题，探讨大连市农业企业融资担保模式是摆在我市农业相关部门和市政府面前亟待解决的重大问题，但是大连市在农业企业信用标准方面的体系尚不完善，在金融市场发展上相对滞后，现有的融资担保机构没能有效发挥桥梁作用，未能解决银行和农业企业之间信息不对称的问题。

2 国外农业企业融资担保模式经验借鉴

2.1 美国农业企业融资担保模式

美国农业企业融资担保主要包括州政府设立区域性担保机构、中小企业管理局（SBA）和社会担保机构三种形式。其中中小企业管理局（SBA）为农业企业提供融资服务所发挥的职能最大。

2.1.1 SBA的风险管理模式。SBA在风险管理方面，项目必须符合国家宏观调控政策的发展方向;SBA会对银行等正规金融机构的贷款比重和待偿贷款比重进行监督、控制;优先和风险较低的银行建立合作关系，尽可能的规避风险。

2.1.2 SBA的風险共担模式。SBA与贷款银行之间建立合作关系，风险共担。双方在担保贷款合约履行过程中，根据担保企业的项目不同，二者各自承担的风险比例也不相同。SBA与贷款银行之间约定，SBA未进行担保的其余额度，贷款银行必须承担。

2.2 日本农业企业融资担保模式

日本在融资担保方面的举措主要有：对农业等基础产业方面的政策增加，相继颁发法律法规，设立专业融资担保机构。其中对农业企业融资效果起到关键作用的机构就是日本信用保证协会。

2.2.1 信用保证协会的风险管理模式。日本信用保证协会采用对担保贷款前期审核、担保过程和担保的追偿进行分级管理，尽可能地降低担保贷款风险。

2.2.2 信用保证协会的风险共担模式。信用保证协会制定了信用保险制度，成立了日本保险公库，共同承担担保贷款中的风险。信用保证协会只需要承担担保贷款30%的风险，其余70%将由保险公库进行再担保服务。

2.3 经验借鉴

国外融资担保机构在选择担保企业和担保项目时都具有一定的倾向，偏好于担保风险较低预期收益较高的项目;政府既要对融资担保机构的担保基金给予补贴支持;也要出台相应的政策要求银行等正规金融机构按比例捐赠其贷款获得的收益;不断完善融资担保机构自身的内部组织体系，建立全面的风险规避方式和内部监督模式，促进融资担保业务的持续高效开展。

3 大连市农业企业融资担保的现状

3.1 政府对农业企业融资担保的扶持力度加大

大连市政府在不断增加对融资担保机构的资金补贴投入的同时，也根据国家出台的对农业企业融资担保方面的法律法规和政策建议，提出相应的管理办法和举措，如融资担保贷款专项资金、对融资担保基金补偿等。

3.2 政策性融资担保机构的作用发挥明显

目前大连市的融资担保机构主要以政策性融资担保机构为主，政策性融资担保机构不以盈利为目的，具有一定的政策性导向，无论在机构数量、资产总量上还是融资担保业务数量和担保业务金额上，政策性融资担保机构的优势都大于商业性融资担保机构。

3.3 融资担保的市场化水平有所提升

截至2018年初，大连市共有融资担保机构237家，融资担保机构形成了大中小三种规模，业务覆盖率达到99%以上，形成了省、市、县三级的融资担保覆盖体系，融资担保的市场化水平也有所提升。

4 大连市农业企业融资担保存在的问题

4.1 农业企业融资担保体系不完善

目前，在大连市的融资担保机构，覆盖了大连市的市、县，但是融资担保市场的集中程度较低，市场分化严重，造成资源的严重浪费，也不利于融资担保行业的健康发展。目前大连市融资担保机构、农业企业和银行三者之间的信息不对称问题尚且存在，使融资担保机构很难发挥优势，开展业务。

4.2 农业企业融资担保机构内部组织不健全

目前大连市农业企业融资担保机构在员工素质、资金来源、风险把控、内部监管等方面仍存在较大问题。

一是融资担保机构的员工素质偏低，这种情况影响了融资担保机构的担保业务和服务水平。

二是融资担保机构的资金缺口大，很难确保补贴资金按时充足，对政策性融资担保机构业务的顺利开展带来一定难度。

三是融资担保机构的风险把控能力差，大连市融资担保机构内部风险管理模式不成熟，使得担保机构抵御风险的水平较差。

四是融资担保机构的内部监管不到位，从现有的大连市融资担保机构来看，多数融资担保机构在内部组织、管理体制和业务流程等方面并没有形成规范的水平。

4.3 农业企业融资担保环境有待提高

4.3.1 融资担保法律法规不完善。大连市市关于融资担保的地方法规和指导意见较少，没能针对现有的融资担保模式出台有针对性的建设意见。

4.3.2 信用等级规范性较差。融资担保机构的信用等级评估体系不完善，规范性较差，影响了双方的合作。

4.3.3 反担保产品不易变现。在大连市大部分农业企业的经营规模有限，能够提供的抵押担保能力有限，其他资产如知识产权、商标权作为反担保品不易变现，难度较高，反担保实施困难，企业融资贷款也受到制约。

4.4 农业企业融资担保监管不到位

大连市对农业企业融资担保机构监管不到位，内容不全面，影响了融资担保机构的整体水平提升，不利于农业企业融资担保机构的可持续发展。

5 大连市农业企业融资担保的合理化建议

5.1 建立“政策性+商业性”互补型农业企业融资担保模式

协调大连市的农业融资担保模式的政策性和商业性两大性质的担保机构，加强两种担保之间的有效交流和资源互补。“政策性+商业性”融资担保模式要想最大化的发挥其作用就需要政策性融资担保积极推进、为企业引进担保，及时有效地传递企业信用信息。统一平台和信息流通，实现互补型的合作模式。

5.2 充分发挥政府的特殊作用

政府可以利用政策性优惠补贴鼓励贷款担保机构，尽可能的减少担保机构的收益风险、信用风险等;要推动建立系统的、整合的再担保基金制度，扩大农业企业融资担保机构的业务规模等。

5.3 维持融资担保环境的稳定性

为了进一步强化大连市农业经济的发展，相关部门必须要为其发展做好资金储备工作。整个相关机构不仅要积极促进融资担保的顺利进行，同时更要从整体着手努力构建和谐稳定的融资担保环境。维持融资担保环境的稳定性是设计具有较高适应性、针对性和操作性的融资担保模式的关键策略，也是降低因担保环境改变而引起的担保业务标准改变所引起的较高交易成本和操作风险。

5.4 建立完善的融资担保监管体系

第一，建立健全农业企业融资担保法律法规，大连市相关部门需要根据本市农业经济的发展特征和征信记录以及本市担保环境和市场模式着手，创建有利于监管的相关规定，积极规范的制度环境，推动大连市融资担保行业健康有序发展等。第二，优化企业融资担保监管模式，大连市相关单位务必要根据本市需求设立专业专门的监管部门，其主要职能就集中在对本市当前的融资担保环境进行实时监管的行动上。第三，协调专业监管机构与银行监管的作用模式，一方面，我们要积极建设专业专门的独立监管机构;另一方面，我们还可以充分利用银行这一资源对整个融资担保过程中的资金流向问题进行监管，双管齐下，贯穿整个融资担保过程。

5.5 加强农业企业的信用建设

首先，大连市农业信用体系的建立需要找出领头羊，例如：工商局、海关管理部门、法院、税务局等，形成“工商行政管理部门数据库、农业企业融资担保机构、信贷登记咨询系统和农业企业年检系统”的整合系统，有关单位还可以从各大征信部门获取更多信息。其次，建立了征信体系后還需要相关参数和模式的支持，相关单位务必要对征信评级系统进行合理科学的改进。最后，鼓励社会其他单位和部门进行信息沟通。

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[5] 蓝昌华，兰珊.融资担保业在农业供给侧结构性改革中的新机遇[J].金融经济，2016（10）：136-138.

[收稿日期]2018-11-27

[基金项目]辽宁省社科基金项目，辽宁省环境污染责任保险推进工作研究——阳和大连试点工作为例;“十三五”时期大连市农业供给侧结构改革面临的问题及

发展路径研究项目（080517006），来源于大连市人民政府发展研究中心。

[作者简介]张瑜（1979—），女，副教授，管理学博士，研究方向：农业经济热点。