我国的第三方电子支付模式

刘兆露

摘 要：近几年来，互联网金融迅速发展，而互联网金融创新中，第三方支付对人们生活方式的影响最为明顯。比如，第三方支付平台的代表，支付宝，给我们的生活带来了深刻的改变，不仅便捷了人们的生活，同时代表中国电子商务的代表走向了世界。第三方支付系统的发展蕴藏着机遇和挑战，一方面它是互联网与金融行业合作创新发展的新阶段；另一方面，其准入无门槛、行业无准则、监管无机构的“三无”现状也隐藏了巨大的市场风险、信用风险等。

关键词：互联网金融；第三方电子支付；支付宝；风险

中图分类号：F27 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.33.029

1 我国第三方电子支付的现状

1.1 第三方支付系统的介绍

所谓第三方支付平台，是指由非银行的第三方机构投资运营的网上支付平台。第三方机构组织经营者是电子货币交易中买卖双方的交易中介，是买卖双方在交易过程中的资金“沉淀平台”。在银行监管下，保障交易双方当事人权益的独立机构。只有具备一定资金规模和良好声誉的第三方机构，才能提供货币支付、资金清算等综合性金融服务。

目前国内出现了比如支付宝、财付通等数十家第三方支付平台， 这些平台的业务模式和技术保障手段不尽相同， 但平台的结构特点基本相同，传统的第三方支付平台业务端直接面对消费者或企业，平台的后端连接各大商业银行；2018年6月30日起，央行要求第三方支付机构必须断开与银行直连，接入合法清算组织，网联或银联。

1.2 我国第三方支付的发展现状

我国第三方支付行业的现状及发展趋势可总结为以下三点：

（1）交易规模稳步增长。自2005年中国第三方支付业务总额突破150亿元以来，我国第三方支付交易规模呈现爆发性增长态势，第三方支付行业市场交易额呈指数型增长。近年来增速有所放缓，但仍保持45%左右的增长率，以最具代表性的第三方互联网支付为例。见表1，仅2016年一年中国第三方电子支付交易规模达到约387亿元，同比增长约154.61.0%。

（2）业务范围不断扩大。第三方支付的业务领域逐渐向多元化、综合化、国际化的方向发展，从最开始的消费支付功能，到目前已经开展的网络购物、水电缴费、投资理财、查询汇率等业务之外，可以预测未来这一扩展趋势仍将持续并增大，从而覆盖百姓生活的方方面面。

（3）持续盈利水平稳定。目前，我国第三方支付行业的主要利润来源有手续费率差、沉淀资金利息收入两种。该种传统的盈利模式由于企业间的激烈竞争比重不断下降，第三方机构也逐步发现提供增值服务才是实现其盈利的关键，逐步创新金融服务。由于我国第三方支付的业务领域已经发展到一定规模，支付额在整体上呈增长态势，截至2018年7月1日，支付宝的活期存款额首次超过四大商业银行，相对弥补了前者盈利模式造成的损失，预计该行业仍可以保持稳定的盈利水平。

总体而言，互联网支付已成为互联网金融领域比较成熟的行业，并作为基础金融服务广泛应用于各行业，成为现在社会主要的支付方式，得到越来越多消费者以及企业的支持与认可。但市场壮大的同时，也带来了巨大的市场风险、支付安全问题和管理当局的严格监管等问题。

2 以支付宝为例的第三方支付的运作模式

目前，我国第三方电子支付运营模式主要有两种：一种是独立的第三方支付网关模式；另一种是具备担保功能的非独立第三方支付网关模式。其中，非独立的第三方支付网关模式在我国颇具代表性，尤其以阿里集团的支付宝和腾讯公司的财付通独占鳌头，本文将以支付宝为例，介绍我国非独立的第三方支付网关模式。

支付宝 ，由阿里巴巴集团创办， 致力于为中国电子商务提供 “简单、安全、快速”的在线支付解决方案。其基本运作流程是以支付宝为资金流转中介，在买家确认收货前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款，确认收货后，由支付宝将货款支付给买方而提供的一种增值服务。其运作流程如图1所示。

2.1 支付宝的交易流程

申请一个支付宝账号，登录账号，并绑定与支付宝合作的银行的银行卡。其具体操作流程如下：首先买家在商家的主页上浏览商品，选择自己所需商品，填写相关订单，并与卖家取得联系，确定购买信息，完成订单并对相关支付信息加密。之后，买方需经支付网关、银行专用网把货款从银行卡账户内汇到支付宝的第三方账户上，支付宝作为中介方立即通知商家，货款已收到。商家接到通知后，向客户发货。最后，客户收到商品并确认无误收货后，支付宝才会把货款转移到商家的账户，完成交易。支付宝在这一过程中充当中介机构，为买卖双方提供信用担保，以确保电子商务交易的安全稳健的进行。

2.2 支付宝的运营模式

2.2.1 盈利模式

作为我国第三方支付平台代表，支付宝的盈利模式一是来源于平台的服务佣金，即客户缴费费用=缴纳给银行的手续费率+平台自身的毛利润；另一个是其增值服务收入，如广告收入。在应用主页上，支付宝会设置不同类型的广告，广告布局合理，设计到位，内容简捷、可视性强。同时其旗下的增值性服务，如滴滴出行，保险服务、校园生活等增加其盈利的同时，也为人们提供了更加方便的服务。近年来，其创新性服务——余额宝，利用人们手中闲置资金的同时也增强了其现金流的流动性。

2.2.2 技术模式

支付宝受到企业和用户的广泛信赖，一个重要的原因是它提供了多重安全机制来保障用户的账户安全。“支付宝实名认证”服务是一项身份识别服务，用户通过移动设备同时核实会员身份信息和银行账户信息，通过支付宝实名认证后，才能在淘宝网等众多网站进行买卖交易。支付宝用户还可设置账户安全支付密码、获取动态验证码等操作来保障自己的支付安全和资金安全。

2.2.3 风险模式

网上购物在为人们提供一种便捷的新型购物方式的同时，也存在着巨大的风险。例如，消费者购物风险。网上购物不同于传统的门店交易，消费者仅凭店家提供的几张商品照片和商品评论不能判断所购商品的质量，卖家可能以次充好，因此网上购物存在着收到假冒伪劣商风险。同时，有些不良商家利用网络信息不对称等漏洞进行欺诈，存在买家已付款，但卖家推迟发货或者故意不发货的风险。

针对以上两种风险，支付宝推出了保障买家权益的支付宝消费保障计划。它是由支付宝联合商家共同推出的一项网购保障服务，消费者在消保店铺消费时，若因商家欺诈、支付安全、商品质量等问题遭受任何损失，可获得支付宝公司优先补偿。

3 我国第三方电子支付发展存在的风险及问题

3.1 法律法规的不完善

纵观涉及电子商务与第三方支付监管的相关规范性文件，我国对于网络第三方支付的监管立法长期处于摸索和借鉴阶段，一些规范性文件的法律地位不高，约束力不强，存在较大的不稳定性且不利于执行。我国并没有专门针对第三方支付的国家立法，尚无完备的法律规范，法律层面的专门性法律仍然只有《中国人民银行法》，但是该法对第三方支付并未作出直接的相关规定，互联网金融企业的创新行为大多行走于法律边缘。

3.2 资金沉淀风险

第三方支付平台作为买卖双方的中介，通资金在其中暂时停留并保管，交易过程为买卖双方提供了担保与监督。在整个交易过程中，第三方机构作为交易款项的中介人，始终不具有资金的所有权，但随着交易规模的不断增长，在第三方支付平台上的资金沉淀量变得非常巨大。在相应的结算周期内，第三方支付公司将得到一笔可观的定期存款或活期存款利息，而能否公平的实现沉淀利息分配是第三方支付最头疼的问题。

3.3 洗钱风险

对于第三方支付机构来说，任何人只要通过电子商务平台进行注册，都可以成为其用户，没有严格的身份审查，无法核实注册用户的真实性。交易的不完全匿名性使得一些通过第三方支付平台的发生的资金交易，商业银行很难甄别判断其资金交易性质。因此第三方支付平台很可能成为不法分子跨国非法转移资金、信用卡套现、投资洗钱的便利工具。

4 我国第三方电子支付风险防范建议

4.1 加强立法，促进法律体系完善

一是从法律角度定位第三方支付机构，将其列入非银行类的金融机构，以央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法实施细则》为依据，明确相关管理、监督活动的责任。二是提高立法层次，完善立法，加强执法力度和监管约束力，提高第三方支付机构与其他部门的沟通协作的能力，营造合理、有序的规范化运行环境。三是探索建立第三方支付平台牌照发放制度。该制度不仅为电子商务的稳定发展提供保障，更有利于监管部门的实时监督，能及时发现解决问题。

4.2 创新产品，探寻新的盈利模式

现在，第三方支付行业整体盈利水平不高，仅以手续费为了主要收益来源难以为继，必须探索新的盈利模式。例如，独立的第三方支付企业，需要拓宽业务领域，不断细分市场，在满足客户需要的同时，创新服务模式，充分利用互联网资源，不断开发新的金融产品，提高金融服务水平，奠定强大的用户群体基础。

4.3 明确沉淀资金性质，提高沉淀资金的管理水平

第三方机构首先应明确资金性质，在沉淀资金与运营资金间建立防火墙，并选择不同的金融机构专门专户监管，避免资金被挪用；其次，确保沉淀资金与利息的存放、使用的安全性，资金使用严格按照银行的审核程序，明确责任，提高沉淀资金的管理水平。

4.4 加强国际合作，打击网络犯罪

随着科技水平的提高和互联网的发展，互联网金融日趋国际化，各国、各地区之间的信息交流越来越密切，网络犯罪也日趋国际化。第三方支付的不完全匿名性、流动性和风险性，在很大程度上削弱了各国政府对互联网金融交易监管的能力。因此，第三方支付平台应与国际金融机构加强合作，建立一套精密的资金流向数据库，起到切实监督作用，打擊违法洗钱、信用卡套现等网络犯罪行为。

参考文献

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