互联网保险产品创新研究

卢琨 顾雨婷 李闯

摘 要：从保险行业的中现有的互联网保险产品情况为出发点，以保险的本质以及互联网的特点为基础，运用相关理论知识对目前互联网保险创新存在中的痛点难点进行分析，探究制约互联网保险产品有效创新的因素，并基于此提出相应的建议措施。

关键词：互联网保险产品；影响因素；建议

中图分类号：F27 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.33.031

1 引言

在我国互联网保险增发展势头良好和前景广阔的市场背景下，各保险企业纷纷主动开展互联网保险业务。许多保险公司专门成立了互联网保险部门，通过微信、官网、app等多种渠道进行展业。与此同时，几个大型的保险企业已经开始专业化经营的探索，国寿、太保、人保纷纷成立了专门的互联网服务机构。各保险中介比如泛华也在积极地开展互联网保险业务。互联网为保险行业提供了新的发展机遇，但同时也带来了一些挑战。

2 互联网保险产品发展现状

2.1 目前互联网销售的主要保险产品及特点

目前互联网保险销售的险种主要有车险、意外险等传统保险产品；自驾游保险、女性关爱保险等由传统保险产品包装或改良的产品；退费险等场景化的互联网保险产品等等，其特点主要有以下两个方面：

（1）互联网保险产品结构失衡，产品同质化严重。

互联网保险虽然兴起速度迅速，但其销售产品仍然以传统产品为主。从产品结构来看，车险、意外险等传统产品在互联网保险的销售中仍然是最受欢迎的险种，而像运费险等符合互联网保险特征的场景化新型产品的种类则太少，市场中互联网保险的产品提供与市场实际需求不匹配，产品结构严重失衡。

从产品内容来看，市场上的产品同质化较为严重。一方面是由于监管机构对互联网保险的产品种类、费率等方面监管较为严格，各保险企业创新的空间相对有限；另一方面，企业为了避免推出新产品而无人问津的尴尬局面，选择推出市场已有的同质进行避险。

（2）没有充分利用“互联网+”保险的优势。

虽然互联网保险销售的产品多属于传统产品或是对传统产品进行简单的包装，实质上换汤不换药，没有充分利用互联网的技术充分深入挖掘客户需求，从而针对客户需求进行创新。

2.2 市场处于迅速发展时期

目前主要呈现兩个鲜明特点：

（1）互联网保险的保费收入快速增长。

根据中国保险行业协会发布的数据，2017年我国各保险企业销售互联网保险产品的保费收入达到了3413.95 亿元，较2016年提升了243%，成为了保费收入的又一个重要来源。

（2）经营互联网保险的企业越来越多。

从经营主体来看，保险公司仍然是经营互联网保险的主要机构，2017年底，经营互联网保险业务的保险公司已经达到了100多家。此外，一些专业的互联网保险公司也相继成立，如 众安在线、泰康在线等。

2.3 面临的挑战

（1）首先，传统保险行业与互联网保险将产生很大的竞争。互联网保险是一种新兴事物，从产生到被大众认可必然要经过一定的时间，互联网保险的发展必然会受到传统保险业的制约。其次，互联网保险内部也必然存在着激烈的竞争。互联网保险的经营相比传统保险有着很多优势，包括成本更低、效率更高等，因此众多传统保险公司纷纷涉足互联网保险领域，都想分一杯羹，这必然会形成激烈的竞争。再次，随着互联网保险的优势逐渐显现，前景逐渐明朗，专业的电商企业也开始涉足互联网保险，比如阿里、京东等，这些电商与普通的保险企业相比，在互联网技术方面还是市场影响力等方面都有着绝大优势。

（2）虽然互联网保险发展迅速，但是目前产品的研发和业务流程等方面还不够成熟，产品的品种也有些单一，创新能力有待加强。当前互联网保险销售的险种主要是车险和少数意外险和寿险理财产品，有些条款内容较为复杂的险种还无法独立在互联网渠道完成销售。

3 互联网保险产品创新存在的问题及影响因素

3.1 存在的问题

3.1.1 缺乏实质性创新

虽然互联网保险产品逐渐增多，但许多产品实质上只是通过改变保额、改变保险期限等方式对已有产品进行包装，并不是真正的新产品。这类缺乏创新的产品不具备互联网保险产品应有的优势，无法满足客户的需求。其原因主要在于产品的设计者对市场和消费者需求不够了解，只是为了抢占市场就匆忙推出产品。

3.1.2 产品设计不规范

目前，互联网保险存在着产品设计不规范的问题。主要原因如下：第一，互联网保险是一种新的业务，在设计产品上并没有历史的数据和经验作为参考，保险合同条款的拟定以及费率的厘定都存在着不小的困难；其次，有些企业在设计产品时没有经过细致的市场调查、了解客户需求等工作。甚至有些企业的工作人员知识水平不足，为了博眼球而设计出了“忘穿秋裤险”等奇葩产品。

3.1.3 对客户体验缺乏重视

客户投保的基本需求是在买之前清楚这款产品的保障范围、保额、保费以及其他必要条款的内容，出险时能得到及时的理赔。而互联网保险的合同条款晦涩难懂、理赔过程过于复杂、保障范围不清晰等问题仍然困扰着客户，影响着客户体验。

3.2 影响因素

3.2.1 行业特性

互联网保险主要有标准化，透明化的鲜明特点。在标准化和透明化的同时，产品的差异程度往往会降低，造成产品同质化。目前，人们对于保险的需求日益增长，但从市场供给来看，我国互联网保险产品的险种相对较少并且结构略显单一，不能满足人民的需求。另一方面，由于互联网保险是通过线上进行销售的，客户与企业不能进行当面的、全面的沟通，对一部分客户而言，仅仅依靠自己去完成投保的一系列过程较为困难。

3.2.2 企业内部环境

（1）企业对创新的投入。不同的企业创新意识存在差异，企业对创新的重视程度主要体现在企业对创新的投入的人力物力 财力的力度。

（2）企业研发水平。研发水平高的企业往往能比他的对手更多更快的推出新产品，从而在市场竞争中占据优势。而一个企业的研发水平主要体现在其对于市场状况变化的反应速度、产品创新工作人员的能力、科技运用能力、先进的IT 技术支持等。

4 互联网保险产品创新实施建议

4.1 产品创新方向

4.1.1 改进已有的产品

（1）对保险市场进行精准划分，精确定位。当今社会科技和经济发展迅速，企业经济模式变迁和人们生活方式改变，风险种类正在变得越来越多，因此单一同构的保单已经不能满足市场需要。基于此背景，保险公司需要对市场进行精准划分，以适应互联网保险的新业态。

（2）保单个性化创新。当前保险市场上不少险种具有大而全的特点，涵盖范围太广，缺乏针对性。企业应该根据不同客户的不同状况制定个性化的条款以满足市场需要。以旅游险为例，可以细分为家庭游、自驾游等险种，使得产品的保障范围更具针对性，产品呈现定制化、场景化的特点。

4.1.2 创新推出新产品

除了改进现有产品外，开发新市场，满足新需求，创新推出属于新时代的新产品才是未来发展的突破点。互联网保险具有以下几个重要特征：一是责任明确且单一；二是保险期限短；三是理赔程序简单。目前市场上出现了一些具有上述特征的保险产品，比如人保财险联合蚂蚁金服推出的正品保证险，对淘宝网上售卖的正品行货进行承保；华泰保险推出的淘宝运费险。

4.2 产品创新具体建议

4.2.1 改善企业内部环境

（1）互联网保险产品的创新不是一个人的工作，必须依赖多个部门的密切合作，因此，建立完善的组织机构、制定有效率的工作流程对于产品的创新必不可少。此外，还必须保证各部门之间沟通迅速有效，工作协调一致。

（2）企业的经营需要兼顾线上和线下。线上方面，企业应该搭建有效的线上服务体系，线下方面，顾客的售后工作也要得到保证。线上线下协调发展，高度融合可以有效提升客户体验。

4.2.2 调研市场需求，进行针对创新

当前的市场环境挑战与机遇并存，在这种环境下，企业需要对市场需求和用户偏好更加详细的了解，这是进行产品创新工作的必要前提和推动力量。

（1）随时关注市场情况，加强合作。企业需要及时关注最新的行业动态、社会热点话题等，特别是对于互联网保险行业和竞争对手的经营及市场行为。因为这关系到企业的重要决策，同时这也是保险产品创新的方向来源。此外，企业还需要进一步加强与行业内外的企业的合作，尤其是互联网企业，多方位、深层次的合作有助于推动企业发展。

（2）利用大数据技术进行数据分析。运用大数据技术首先要有数据来源，在数据来源上：一是充分利用自有的客户资源，对自有客户的信息进行深入分析和挖掘，以求巩固市场、开发新业务；二是与合作企业联合，交换客户资源，对潜在客户进行挖掘。

4.2.3 提升服务水平

对于互联网保险业务而言，对于企业服务能力的要求主要体现在以下两个方面：

（1）系统平台的支持能力。一是要求企业的网站、移动端等操作平台具有一定的安全性，这样消费者的信息安全才能得到保障，消费者消费才会放心。二是产品能够在前台得到清晰的展示，并且对于每个操作页面的功能布局、视觉信息、交互操作等都有基于用户体验的设计，只有这样，客户才能进行简单有效的操作。

（2）线上经营与线下服务协调一致，完整对接，给客户提供全方位、多层次的服务。

5 结论与展望

本文具体阐述并剖析了我国互联网保险的发展现状、发展所引发的问题及原因，并对这些问题作出了针对性的建议。在“互联网+”的时代背景下，互联网保险经营的商品要创新，在创新的过程中首先要坚持保险姓保的本质，遵循基本的法律法规推出合规的产品。其次，在产品创新的过程中更要充分发挥“互联网+”保险的优势，及时转变思维，充分利用各种互联网技术如大数据、人工智能等，进行充分的市场调查，了解客戶需求，重视客户体验，利用企业所拥有的各种资源，通过互联网的渠道进行经营，为企业带来更多的经济利益；同时注重客户体验，让客户更加清晰的看懂保险产品的具体内容，从而增进客户的信任，同时保障互联网保险市场的良好氛围，让其更健康更快速地发展。互联网保险产品的创新还应该进行充分的市场调研，对客户进行精细的定位和分类，尤其年轻群体，因为他们将是未来这个市场的主要潜在客户。此外还需要注意的是，当下人们在生活中对手机的使用远远多于电脑，人们完成各种事情越来越依赖手机，在消费上也是如此，在手机上购物已经成为非常普遍的事情。因此可以预见，未来手机客户端会成为主要的互联网保险消费市场，为了迎合客户的需求，保险企业应该根据这一特点进行产品的创新，推出更适合手机客户端购买的保险产品，拓展手机客户端的市场业务。不难想象，在国家政策支持和科技发展的推动下，注重产品创新的互联网保险会有一个光明的发展前景和巨大的发展空间。

参考文献

[1]甘源.我国保险业和互联网保险融合的动因、困难与策略[J].产业与科技论坛，2018，17（06）：12-13.

[2]张顺益，谢向英.互联网保险产品开发问题研究[J].科技和产业，2017，17（12）：167-172.