我国小额贷款公司风险管理与控制

李丽

摘要：小额贷款公司自从进入我国以来，已经取得了一定成绩，但基于其自身特点和国家政策的定位，有许多深层次的问题亟待解决，尤其是因其专业人员缺乏等内部管理问题和法律政策等外部影响因素，使其在具体运营和操作上面临诸多风险。在此背景下，如何控制和降低风险，保证小额贷款公司可持续发展具有重大实践意义。

关键词：小额贷款公司；风险；对策建议

中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.17.060

1引言

随着我国经济发展以及金融体系改革的深入，农村金融市场和微型金融事业迎来了蓬勃发展的气象。1993年我国社会科学院提出借鉴“孟加拉乡村银行模式”小额贷款试点工作模式，在我国开展起来。作为一种新型商业化的小额贷款组织，我国小额贷款公司在迅速发展中，信用风险管理相关问题日益突出，严重地影响机构可持续性发展和金融市场稳定。

小额贷款公司的发展，是实现社会可持续发展的重要体现。因其在设立和经营方面有着自己的特殊性，小额贷款公司还存在着很多风险问题。加快我国飞速发展，优化小额贷款公司的政策环境是当务之急，向“准银行”发展是小额贷款公司今后的方向，小额贷款公司作为农村新型金融机构之一，应享有与其他金融机构相同发展的机会。

2我国小额贷款公司风险的状况

自从2005年12月我国第一家小额贷款公司成立，由于政策的大力支持得到了迅猛的发展，截止2014年6月底已经有8394家，覆盖了全国内地（不包括港澳台三地）31省市的全部地区。但是，绝大多数小额贷款公司在经营运行中存在一些风险危机。

（1）信用风险。在我国的金融机构中，信用风险是一种很普遍的问题，不仅在各大银行和证券公司存在，更是小额贷款金融机构一种更加突出的风险，并且严重制约了小额公司的健康稳定持续发展。根据我国政策支持的导向，小额贷款主要面向“三农问题”的解决和“小微企业”的现金流转，而这两类扶持对象本来自身的风险防御能力脆弱，自然就会把风险蔓延到小额贷款公司，使得小额贷款公司的资金回收面临着巨大的信用风险。

（2）地方市场的风险。由于小额贷款公司在政策的扶持下迅猛发展，在同一地区之内出现饱和，另外，由于典当行等类似机构的业务经营进一步加剧了市场的竞争。但是，小额贷款公司由于本身发展时间和特点，受到政府的政策管制相对较严，使其发放贷款的灵活性和多样性就很欠缺，就会由于市场竞争等因素出现融资难等问题，产生一定的市场风险。

（3）贷款操作风险。由于小额贷款公司起步晚发展时间短，相对于银行等其他金融机构在人员专业性和设施配备方面就会存在明显的劣势，并且，没有形成系统完善的风险监控机制，在制度上存在一定的漏洞。这样一来，就会在实际业务经营中不可避免的出现操作失误、违反相关法律法规行为的出现等问题。

（4）利率风险。小额贷款公司的主要收入來自于利息收入，因此宏观层面的利率水平是直接的影响因素。虽然政策允许小额贷款公司利率水平可以是基准利率的4倍，但是由于面对的客户都是农户或者农业类经营的小微企业居多在实践中往往因为利率过高而难以让客户接受。再者，民间借贷和典当行等机构也会借钱给农户和企业，利率和出借的方式灵活性更大，也给小额贷款公司构成一定的外部竞争。

（5）政策和法律风险。由于国家政策对小额贷款公司的贷款客户定位是农户和农村的乡镇企业，重点在于通过金融手段促进三农经济的发展，因此，一定层面上处于保护农户或农村企业的利益，在实践中还款期限违约对客户的惩处不会发生或者相对宽松不少。另一方面，国家法律法规没有明确将小额贷款公司纳入金融机构的体系，在监管层面上使得小额贷款公司处于一个尴尬的局面。

3小额贷款公司风险成因分析

3.1我国多数小贷公司风险管理存在的问题

3.1.1风险管理体系不完善

我国多数小贷公司依旧按照传统的贷款审核方式进行定性的审核，没有将风险评价指标细化，没有制定系统的风险评价体系，也就不会进行专业的评价。因此，在实际业务操作中，不能将客户进行很好的细化和分类，不能对其存在的风险进行个性化的区分。除此之外，我国多数小贷公司也没有专业的风险管理人员，对贷款客户的审核往往就是一个工作人员流程式的评估，起不到应有相互监督制约的作用，容易在审核中发生道德风险。

3.1.2缺乏客户信用评价体系与风险管理相对应

由于我国多数小贷公司面对的都是本地区的客户，相当于熟人社会。所以在客户的信用评价体系构建方面缺乏应有的框架和基本的制度规范等。这样一来，对客户的信用评级仅仅停留在一种定性的感性认识上，不能对客户的信用进行区分，所以给风险评估带来了一定的困难。再者，缺乏客户信用评级体系，不利于我国多数小贷公司向外拓展业务，因此在一定程度上制约了公司的发展。

3.1.3缺乏预警设置体系

在风险管理中，设置风险预警非常必要。在我国多数公司贷款审核中，仅仅停留在静态的书面分析评价之中，并且专业性不强，更没有做出动态的定量分析，自然不能很好的对风险起到预警提示的作用。很多风险往往是在预警提示中及时发现制止的。因此，我国多数小贷公司有必要建立风险预警体系。

3.2存在问题的原因分析

3.2.1风险管理的意识薄弱

虽然我国多数小贷公司中很多事规模较大的小额贷款金融机构，但是在风险管理方面，相对于银行等金融机构仍有很大的差距。我国多数小贷公司由民营企业联合投资组成，管理者来自民营企业的部分负责人，由于自身的局限性使得这些民营企业家缺乏应有的风险管理意识。再者，主要面向客户是当地的居民和“小微企业”，在一定程度也让负责人在主观意识上放松了对风险的管理。

3.2.2社会政策环境的制约

我国多数小贷公司作为民营企业联合投资的小额贷款机构，自然会把利润的追求放在第一位，从某种意义上与银行等金融机构具有一定的区别，因此在短期之内无法进入社会诚信系统，不能进入人民银行的信用查询系统，不能及时准确查找客户的数据等，为后续的信贷业务带来了隐患。

3.2.3专业人员的缺乏

由于受到就业观念等因素的影响，我国多数小额贷款公司的业务不断扩大，在成本核算的制约下，就会降低门槛放宽招聘的条件，招来很多相对缺乏专业性的人员来进行业务操作。由于业务的不精通就会为后续埋下风险。再者，道德风险的存在使得很多专业性较差的人员有潜在的违法诈骗可能性加大。

4小额贷款公司风险管理与控制

4.1外部政策方面的建议

4.1.1改善金融生态环境

政府应当将小额贷款公司纳入金融服务机构的范畴，为小额贷款公司制定债权保护的相关制度，加大对不诚信的企业、破坏市场信用的企业加大惩处力度，净化贷款市场环境。同时，加大征信业的发展，不断健全各项制度，提高违约者的信用，就会降低小额贷款公司的信用风险。

4.1.2落实配套的政策措施

政府应当根据小额贷款公司的实际困难制定相应的制度措施，提供必要的支持和帮助。一方面，积极鼓励小额贷款公司通过各种措施增强风险抵御能力，为小额贷款公司提供良好的发展环境和空间。另一方面，通过财税优惠政策，直接提高小额贷款公司的收益，降低其运营中的成本风险。再者，政府应该给小额贷款公司定位，与“三农服务”结合起来，引导小额贷款公司加强农村小额贷款信贷服务水平，利用金融支持的手段化解农业生产和市场交易的风险。

4.2内部管理方面的防范措施

4.2.1加大投入招聘和培養专业人才

在我国很多小额贷款公司普遍存在专业人员配置不足，一人兼数职的问题，我国多数小贷公司也不例外。因此，由于行业本身的特点，需要不断充实专业型人才进行相关的业务操作，才能为完善工作流程奠定基础，才能从根本上制约工作人员道德风险问题的发生。金融行业一直是一个专业性要求较高的行业，即使小额贷款公司也是从事信贷业务，需要专业的人才进行相关的服务，才能为小额贷款公司的良好运营、稳定发展奠定坚实的基础。

4.2.2完善风险管理的流程

在风险管理流程方面，小额贷款机构可以积极借鉴银行的成功经验和国外小额贷款机构的成功做法进行设置。笔者做出如下几点建议：第一，积极借鉴银行贷款流程，建立完善的信贷授信制度，并配备专业人员进行业务操作；第二，明确工作人员责任，既要将工作业绩与绩效考核挂钩，也要将客户审核的责任与工作人责任进行一一对应，谁的客户谁负责；第三，负责风险管理的部门对业务部门的客户资料复查，并对客户进行系统化的评价，给出评价意见和放宽额度，然后交由业务部门执行。

4.2.3利用信息化管理的优势构建预警平台

在风险监控方面，我国多数小额贷款公司应当积极利用电脑网络平台的优势，进行风险的预警和监控。在具体的设计中，可以采用如图1的流程进行预警平台设计。

参考文献

[1]徐国民.浅析我国小额贷款公司发展中存在的问题[J].现代商业，2013，（15）.

[2]李明.我国小额贷款公司风险管理研究[D].长沙：中南大学，2014.

[3]张群昆.小额贷款公司风险管理研究[D].沈阳：沈阳航空航天大学，2014.