数字经济时代下金融科技发展、风险及监管

梁月

摘   要：作为数字经济时代下的新兴金融业态，金融科技正在迅速崛起并对传统金融业态产生深刻影响。在数字经济时代，监管机构需要在保证金融市场稳定和金融消费者权益的同时，支持金融科技的创新和发展。然而，如何在监管和创新之间找到平衡，是一个需要不断探索和解决的问题。从金融科技的发展、风险和监管等方面进行探讨，旨在更好地了解数字经济时代下金融科技的發展和监管问题，以及在监管和创新之间找到平衡。

关键词：数字经济；金融科技；风险；监管

中图分类号：F830      文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2023）23-0057-03

数字经济的快速发展，给金融科技的发展带来了许多机遇，但同时也带来了一些风险和挑战。数字经济时代下金融科技发展、风险及监管成为了一个备受关注的话题。本文将探讨数字经济时代下金融科技发展的机遇和挑战，并分析其中的风险和监管问题，以期为金融科技行业的健康发展提供参考。

一、数字经济时代下金融科技的发展

（一）金融科技的定义和分类

金融科技，简称“金融科”，是指利用信息技术、互联网和数据分析等先进技术手段，结合金融业务进行创新和应用的一类科技。它以提升金融服务效率、降低金融交易成本、推动金融业务的普惠性和便利性为目标[1]。根据其不同的功能和应用领域，金融科技可以分为多个子领域，包括但不限于支付科技、互联网金融、区块链、风险管理、数据分析和人工智能等。

（二）数字经济时代下金融科技的发展趋势

随着数字经济时代的到来，金融科技迎来了广阔的发展空间。一是移动支付的普及。随着智能手机的普及和移动支付技术的快速发展，移动支付已经成为越来越多人的首选支付方式。通过移动支付，人们可以随时随地进行在线交易，提高消费便利性和支付安全性。二是区块链技术的应用。区块链技术作为一种去中心化的分布式账本技术，具有保密、防篡改和透明等特点，可以广泛应用于金融领域[2]。例如，使用区块链技术可以实现去中介化的跨境支付、证券交易和合同管理，提高交易效率并降低风险。区块链技术的应用使得金融交易更加安全和透明。三是人工智能技术的崛起。人工智能技术在金融科技领域的应用日益广泛。通过机器学习和数据分析，金融机构可以更准确地评估风险、发现欺诈行为，提供个性化的投资建议和财务规划。人工智能还可以提供聊天机器人等智能客服工具，提供更高效的客户服务。四是云计算和大数据的应用。云计算和大数据技术为金融业务提供了更便捷、高效的数据存储、处理和分析方法[3]。金融机构可以利用云端平台来实现弹性计算和共享计算资源，从而提高金融服务的灵活性和效率。同时，大数据的应用也可以通过分析海量数据，提供更准确的预测和市场分析。

二、数字经济时代下金融科技的风险

（一）支付安全和网络风险

支付安全是指在数字支付过程中遭受诈骗和欺诈的风险。在数字经济时代下，移动支付已经成为了人们生活中不可或缺的一部分，但是随之而来的风险也越来越大。如何保障用户的支付安全已经成为一个迫切需要解决的问题。而网络风险即指因电信网络、计算机系统或其他电子设备故障、意外事件、恶意攻击等原因所产生的风险[4]。网络风险不仅会对各类金融机构和电子商务企业造成直接经济损失，更会给用户带来数据泄露和隐私泄露等重大安全隐患。近年来，针对网络安全的攻击不断升级，如恶意软件、勒索软件、网络钓鱼等，对互联网用户和金融机构造成了巨大的威胁和影响。

（二）信息安全和隐私保护

随着金融科技的不断进步和应用，大量的个人和机构敏感信息被数字化和存储在各种网络和云端平台上。这些信息包括个人身份信息、财务数据、交易记录等。然而，随之而来的是黑客攻击、数据泄露和个人隐私泄露的风险。黑客通过利用系统漏洞和技术手段，盗取或篡改敏感数据，造成重大的经济和社会损失。同时，一些不法分子也可能利用这些信息进行诈骗活动，损害个人和企业的利益。例如，某银行的数据库遭到黑客攻击，数据被盗取，导致大量客户的个人信息和账户资金受到威胁。这些个人信息可能被不法分子用于欺诈和诈骗活动，对客户的财产安全和个人隐私造成了严重的损害，从而引发了公众对金融科技安全问题的担忧和讨论[5]。其次，在金融科技的发展中，大数据和人工智能等技术被广泛应用于金融领域。这些技术可以分析和挖掘海量数据，帮助金融机构进行风险评估、信用评级等工作。然而，这也带来了个人隐私泄露的风险，在数据分析过程中，个人信息可能会被无意中暴露或滥用。此外，人工智能算法的不透明性也可能导致个人被不公正地评估和决策，进而影响其权益和发展。

（三）市场风险和金融不稳定性

在数字经济时代，金融科技的发展给金融行业带来了巨大的变革，也带来了系列的风险和不稳定性。这些风险和不稳定性主要体现在市场风险和金融不稳定性两个方面。

首先，市场风险是指由于金融科技的快速发展和金融产品的创新而引发的市场波动和不确定性。随着金融科技的兴起，新的金融产品和服务不断涌现，给传统金融市场带来了剧烈的冲击和不确定性。这些新产品因其创新性和复杂性，往往难以被监管机构有效监管和评估其风险水平[6]。因此，这些市场波动可能导致资产价格的剧烈波动和市场失灵，从而对金融体系的稳定性造成威胁。其次，金融不稳定性是指在金融科技的推动下，金融体系内部的各种风险和不确定性因素相互作用而引发的系统性风险。随着金融科技的发展，金融机构和金融市场之间的联系越来越紧密，金融体系内部的风险传染效应也越来越显著。一旦某个金融机构或金融市场出现问题，风险可能会迅速扩散，导致整个金融体系的动荡和不稳定。尤其是一些新兴的金融科技公司，由于其创新性和高速发展，其经营模式风险和流动性风险可能会更加突出。当这些风险无法得到有效控制和处置时，将对整个金融系统的稳定性造成重大威胁。

三、数字经济时代下金融科技的监管

（一）监管科技的发展和应用

随着数字经济时代的到来，金融科技在全球范围内迅速崛起，为金融行业带来了前所未有的机遇和挑战。为了保障金融市场的稳定运行和保护消费者的权益，监管科技的发展和应用变得尤为重要。监管科技是指通过利用先进的技术手段，对金融市场的各项活动进行监督、管理和评估的一种手段。随着人工智能、大数据分析、区块链等技术的快速发展，监管科技不断创新，为监管部门提供了更加高效、精确、实时的监管手段[7]。在金融科技监管方面，人工智能应用已经成为一个热点领域。监管部门可以利用人工智能技术对大量的金融数据进行分析，识别出异常交易模式和风险信号，实现对市场的智能监控和预警。同时，人工智能还可以进行自动化风险评估和合规性检查，提高监管的效率和准确性。

另外，大数据分析也在金融科技监管中发挥着重要的作用。监管部门可以通过大数据技术对金融机构的数据进行全面、深入的分析，从而发现潜在的风险和违规行为。通过对金融市场的大数据进行挖掘和分析，监管机构可以更好地了解市场的运行情况，及时调整监管政策，确保金融市场的稳定、健康发展。此外，随着区块链技术的发展，监管科技还可以通过区块链技术实现金融交易的透明化和可追溯性。监管部门可以利用区块链技术对金融交易进行实时监督和记录，确保交易的安全性和可靠性。同时，区块链技术还可以实现身份识别和合规性审查等功能，提高金融交易的风险控制能力。最后，监管部门需要确保在使用监管科技时个人和机构的隐私权不受侵犯，同时加强数据保护和网络安全措施，防止数据被非法获取和滥用。

（二）金融监管的挑战和应对

在数字经济时代，金融科技的发展引发了金融监管面临的新挑战。传统金融机构和监管机构面临着来自互联网金融、区块链技术、数字货币等新兴金融形态的冲击。这些新技术和新业态的出现，加速了金融行业的创新和变革，但也带来了金融风险和监管难题。在如何平衡金融科技发展和金融风险防范之间的关系上，金融监管部门面临着重要的责任。

首先，金融监管部门需要建立适应数字经济时代的监管框架和规则。传统的金融监管框架往往是基于传统金融业务模式和产业结构的，无法完全适应互联网金融、区块链技术等新兴业务的特点[8]。因此，金融监管部门需要加强对新技术、新业态的了解和研究，及时调整和完善监管框架，确保监管政策的科学性和针对性。

其次，金融监管部门需要积极探索监管科技工具的应用。随着人工智能、大数据、区块链等技术的发展，监管科技在金融监管中的应用正日益广泛。金融监管部门可以采用监管科技工具对金融市场进行实时监测、风险预警和评估，提高监管效能和准确性。同时，金融监管部门还可以利用大数据技术对金融机构和行业进行风险分析和评估，帮助发现和预防金融风险。

再次，金融监管部门需要加强国际合作和信息共享。数字经济时代下，金融风险跨界传播与合作对抗的特点更加凸显。金融监管部门需要与其他国家和地区的监管机构建立起高效的合作机制，共同打击跨境金融犯罪，杜绝风险传染。此外，金融监管部门还应主动与金融机构和科技企业信息共享，加强对新技术、新产品的監测和研究，及时发现和解决潜在的监管问题。

最后，金融监管部门还需要注重金融科技的伦理和风险管理。金融科技的发展带来了许多新兴业务模式，如虚拟货币等，这些业务的风险和道德问题不容忽视。金融监管部门需要加强对金融科技业务模式的审慎监管，引导金融科技企业合规经营，防范金融风险和道德风险的产生。

（三）监管政策和法规的制定和实施

在数字经济时代，为了确保金融科技的稳健发展，保护金融市场的安全和稳定，监管政策和法规的制定和实施起到了至关重要的作用。

第一，针对金融科技领域的监管政策需要与时俱进，灵活变通。监管部门要密切关注行业的创新动态，及时调整和完善相应的政策和法规。同时，监管政策还需要切实履行维护公平竞争、保护消费者权益、防范金融风险的职责。这就要求监管政策有针对性地规范金融科技企业的行为，促进市场的健康发展。

第二，监管政策和法规制定过程中需要充分考虑技术创新和发展的特点。金融科技是以信息技术为核心的创新，不同于传统金融业务。在监管政策和法规制定过程中，需要充分理解金融科技的商业模式和技术特点，避免对技术创新的过度限制。政府部门可以积极开展与行业企业的交流合作，建立起政府、企业和科研机构的合作机制，共同推动金融科技的监管和发展。

第三，监管政策和法规的实施需要采用科技手段进行监测和控制。随着金融科技的快速发展，监管工作也需要通过技术手段进行创新。监管部门可以借助人工智能、大数据等先进技术手段，对金融市场进行实时监测和风险预警，及时发现和应对潜在的风险。同时，科技手段也可以提升监管的效率和准确性，降低监管成本，为监管政策和法规的实施提供技术支撑。

第四，监管政策和法规的制定及实施需要建立健全的合作机制。金融科技行业的监管需要监管部门、金融机构、科技企业和消费者等各方面的共同参与。政府部门应加强与金融科技企业的沟通与合作，建立相互信任、互利共赢的关系。同时，监管部门也应积极组织行业内的交流研讨和经验分享，形成监管的合力。只有通过各方面的共同努力，才能实现对金融科技的有效监管，促进金融科技行业的良性发展。

四、结束语

数字经济时代金融科技的快速发展不仅推动了金融业务的创新和转型，也提高了金融服务的效率和便利性，但同时也需要加强风险管理和监管。总之，数字经济时代下金融科技的发展、风险和监管是一个复杂而重要的问题，需要不断探索和创新，加强监管和风险管理，推动金融科技的健康发展，为经济社会的发展提供更好的金融服务和支持。

参考文献：

[1]   于萍.数字经济时代金融数据风险及应对策略[J].商场现代化，2023（17）：65-67.

[2]   周春英.数字经济时代下新金融业态风险的识别和防控[J].山西财政税务专科学校学报，2023，25（3）：27-31.

[3]   黄靖雯，陶士贵.数智化阶段的金融科技：风险与监管[J].兰州学刊，2023（6）：30-53.

[4]   韩文龙，彭颖怡.平台经济金融化与金融风险治理研究[J].当代经济研究，2023（1）：37-48.

[5]   王子文.数字经济时代金融数据风险及治理对策研究[J].环渤海经济瞭望，2023（1）：13-15.

[6]   张乐，刘璇.金融科技创新对金融监管的影响及协同治理的对策研究[J].北京财贸职业学院学报，2022，38（3）：20-23.

[7]   薛熠，张昕智.数字经济时代金融科技推动金融业发展的机理研究[J].北京师范大学学报（社会科学版），2022（3）：104-112.

[8]   周全，韩贺洋.数字经济时代下金融科技发展、风险及监管[J].科学管理研究，2020，38（5）：148-153.

[责任编辑   刘   瑶]