智慧信贷助力中小微企业复工复产

许梦婕 宋良荣

摘 要：近年来，我国经济快速发展并已实现平稳增长，中小微企业也面临着良好的发展机遇。但是积病已久的中小微企业融资难、融资贵、融资慢问题依然严重，阻碍了中小微企业的健康、持久发展，进而影响到我国国民生产总值的提升。同时，国际新冠肺炎疫情加重了原本下行的经济压力，许多中小微企业更是面临巨大的资金压力，复工复产成了艰难的挑战。分析中小微企业的融资困境，结合互联网与大数据技术探讨纾困策略，以期助力中小微企业顺利复工复产。

关键词：智慧信贷;中小微企业;复工复产

中图分类号：F276.3        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2021）06-0056-03

引言

经济形势下行和疫情的冲击，对我国的民生保障是一个巨大的挑战。民生问题一直是历届政协和人大会议的重点，今年更是迫在眉睫的关键问题。保障民生，基本是要满足人民的日常物质需求，首要的还是要稳经济。中小微企业是我国体量最为庞大的市场主体，但其拥有的以及能够获得的资源却远达不到其需求。在新冠肺炎疫情的阴影下，中小微企业更是不堪成本重负，难以顺利复工复产，进而阻碍了我国经济回归正轨的步伐。

中小微企业融资难、融资贵积病已久，本文将结合国家政策和互联网技术对此进行探讨，并提出相应的建议。

一、中小微企业融资现状

（一）中小微企业自我融资需求认知不清

中小微企业由于规模有限、大多为民营私企，企业管理者对财务、融资、内部控制和风险管理的专业性不够重视，在内部控制、财务方面常常缺乏专业人员，所以，中小企业在融资时，往往会存在混淆资本需求总量与外部融资需求量的情况;缺少专业人员进行融资需求评估指导，中小微企业难以精确地量化自身的融资需求。

（二）中小微企业融资渠道和工具受限

企业融资可以分为内源融资和外源融资两个渠道。

中小微企业内源融资的局限性，首先由于自身盈利能力本就不足，内部留存收益转为投资资金的金额根本无法满足企业的融资需求;其次，中小微企业的经营管理者常对内部集资缺乏专业知识，容易违法违规。

外源融资主要方法有向银行借贷、发行债券和股票等，对中小微企业最大的限制就在于这些方法的“高门槛”。即便是深交所推出了中小企业上市融资板块，大多数中小微企业也仍然无法达到发行股票所要求的规模和销售额。银行向企业发放贷款，必然要对企业的信用进行考核，然而中小微企业通常不能像上市公司一样定期公布完整的财务报告和内部控制报告，银行对其进行信用评估的难度、成本均加大。同时，银行投资中小微企业项目的收益通常远不如大型企业的项目多，这就使得中小微企业难以从银行获取贷款，或者需要承担更多的借贷成本。

中小微企业旺盛的融资需求，无法从银行等正规的金融机构获得满足，它们只能通过民间借贷等高利息贷款渠道获得资金，企业融资成本大大提高，可能会进一步加深企业的资金困难。中小微企业没有相应的渠道及时、充分地获取银行、工商部门等发布的信贷政策，大多是被动接受信息，有高达七成是来自银行工作人员的宣传，这将直接导致其错失信贷优惠和借贷机会。

（三）中小微企业陷于信用困境

1.我国目前缺乏针对中小微企业的信用调查体系，资金供给方无法全面、客观地展开资信评估，也就不可能贸然地把资金提供给中小微企业。

2.我国现有的信用评估体系尚未健全，应用到信息不透明的中小微企业时更难保证评估结果的准确与客观，很可能增加中小微企业的融资难度。

二、“互联网+金融系统”助力融资

（一）“互联网+金融系统”的优势

1.能够对信贷信息进行有效整合。“互联网+金融系统”的构建，是基于互联网和大数据分析技术的智慧系统，它在人民银行征信中心、金融机构、金融服务平台和银保监会等政府相关部门与中小微企业之间搭建了信息交流桥梁，实现政府和金融机构以及中小微企业之间的信息共享，降低积病已久的信息不对称问题。

2.极大程度上提高贷款效率与质量。“互联网+金融系统”运用了快捷、先进的云计算和大数据分析技术，有效整合了政府、金融机构和企业的相关信息，大大缩短了银行对企业进行信用调查和评估的时间，也使得中小微企业能够及时、充分地获得合适的信贷信息。供求双方通过互联网完成匹配，继而可通过互联网金融平台实现信贷交易等，贷款效率与质量都大幅提升。

3.有效规避信息不对称风险，降低信贷成本。“互联网+金融系统”中包含的金融服务平台，其主要运行机制类似于电商平台的信用评级机制，记录了资金供求双方的每一笔交易情况、信用评分等;包含的人民银行征信系统和银保监会等政府相关部门的信息系统，即时分享国家出台的最新信贷政策和中小企业最新的征信信息、应收账款质押信息等。银行能充分、客观地掌握企业的财务信息和信用评级，节省调查成本;中小微企业也能够及时、全面地获取信贷政策、选择最佳的贷款渠道，降低融资成本。

（二）“四角合作”智慧信贷模式的构建

1.构建原则。一是互利共赢原则。智慧信贷模式兼顾资金供给方与需求方的利益，力求为银行等金融机构缩减搜集中小微企业信息、评估中小微企业信用状况的费用，同时为中小微企业融资筛选出最佳的渠道以降低企業筹资成本。二是信息透明原则。智慧信贷模式最基本的理念就是“信息共享”，需要解决的中小微企业融资的首要问题就是“信息不对称”。该模式有效整合政府和金融机构以及中小微企业的相关信息，在金融服务平台合法合理公开，保证资金供给方与需求方的信息透明。三是信息安全原则。评估中小微企业的信用包含对业主个人的信用的调查、评估，收集、公开个人的信息前应当获得业主个人的授权，信息公开和交流也要选择合法合规的网络平台和流程，避免信息流入非法平台和不法分子手中，必须保障信息安全，加强个人信息保护。

2.模式构建。“四角合作”智慧信贷模式中的“四角”指政府、金融机构、中小微企业、金融服务平台。第一，金融服务平台类似于电商平台，以互联网科技为基础，以网贷交易为主业，每一笔信贷交易的完成，资金供求双方就各产生一条交易评价纳入金融服务平台的信用评级体系，逐渐形成、充实金融服务平台内部的中小微企业信用数据库。再辅以人民银行征信中心整合的中小微企业信用信息，既保证了中小微企业信用信息的及时、充分更新，又保证了中小微企业信用数据库的覆盖率足够大。金融服务平台是整个智慧信贷模式的核心。第二，政府作为智慧信贷模式的主导者，其出台的相关信贷政策是整个智慧信贷模式构建和更新的战略指导。第三，以商业银行为主体的金融机构体系是信贷交易中的资金供应方，接入智慧信贷模式的所有金融机构都要先申请，其信用、资产等审核通过后完成注册。只有注册成功的金融机构才能获取金融服务平台共享的中小微企业的信用、融资需求等信息，注册制度符合信息安全原则。第四，中小微企业作为资金需求方和被征信对象，其初始信用评级由金融服务平台的专业征信机构对经授权调用的交易记录、贷款记录、还款记录和有无违约现象、纳税状况以及银行对其的评价等进行综合评分后录入中小微企业信用数据库。

通过以上的分析介绍，“四角合作”智慧信贷模式示意見下图。

（三）智慧信贷模式的实施建议

1.政府给予相应政策支持。智慧信贷模式的顺利构建以及初期运转，需要政府出台相应政策“保驾护航”。企业和金融机构对于新生的信贷模式了解不够，也就不能信任该信贷平台，互联网信贷交易的普及就可能受阻。此时，央行等相应政府部门颁布详细的智慧信贷政策，对智慧信贷模式给予宣传，对智慧信贷模式的实施非常重要。

2.加强互联网环境的监管。网络信息技术、大数据计算技术等的发展与运用使得信息在互联网上迅速传播，一方面便利了各方之间的信息交流，另一方面又极易出现信息外泄并被非法利用的问题。信贷平台涉及企业、机构和个人的财务信息、信用信息等，一旦被非法利用，很可能对信息主体造成人身、财产损失。司法机关、金融监管部门等相关监管机构，应该重视对互联网环境的监督管理，保障信息安全。

3.确保资金投入充足。目前，我国虽已建立人民银行的征信中心，但其对中小微企业的信用信息的收集有限、更新不及时，要建立健全智慧信贷模式，是一项长期工程，需要耗费大量的财力、物力、人力，物力和人力归根结底也是要靠资金来维系的。因此，构建智慧信贷模式，需要政府、大型商业银行等提供持续、充足的资金供应。

结语

中小微企业是我国经济稳定发展的重要力量，然而，截至目前，中小微企业的融资困境依然显著。在如今的“共享经济”时代，实现政府、金融机构和企业的“信息共享”，推进信贷融资模式智慧改革，是解决中小微企业融资难、融资贵、融资慢的必经之路。

政府要充分发挥主导作用，加大对各类金融机构和中小微企业的宣传力度。“互联网+金融系统”的方式，能够实现政府、金融机构、企业的广泛连接，不同的融资渠道也得以整合。这种模式的建立与实施，不仅大幅降低了中小微企业信贷成本，提高了信贷效率，还提供了更加多元化、现代化的融资渠道，与“共享经济”时代相适应，为今后网络融资模式的运行和发展奠定了基础。

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Smart Credit will Help Smes Resume Work and Production

XU Meng-jie，SONG Liang-rong

（Graduate School，Shanghai University for Science and Technology，Shanghai 200082，China）

Abstract：In recent years，the rapid development of Chinas economy to a steady growth，small and micro enterprises have also been a good opportunity for development.However，the problems of difficult，expensive and slow financing of smes，which have been plagued by chronic diseases，are still serious，hindering the healthy and sustainable development of smes and further affecting the improvement of Chinas GDP national product.Since the beginning of this year，the international COVID-19 epidemic has aggravated the downward economic recession，and many small，medium and micro enterprises are facing great financial pressure，making it a difficult challenge to resume work and production.This paper analyzes the financing difficulties of small，medium and micro enterprises，and discusses the rescue strategies based on the Internet and big data technology，hoping to help small，medium and micro enterprises to resume work and production smoothly.

Key words：smart credit;small，medium and micro enterprises;return to work and production