金融科技创新的机遇与挑战

欧阳岚

摘 要：随着经济的发展以及技术的发展，金融行业的发展模式也在悄然地发生着变化。在以往的发展模式中，金融行业受资本的驱动，依靠的是行业人员的专业性以及经验，但是在当前的发展阶段，金融行业的技术性特征已经越来越明显，资本仍然是驱动金融行业发展的重要动力，对行业内的从业人员也依然具有比较高的专业性要求，但是发展的内生性因素已经由经验驱动逐渐转向科技创新引领型因素。在这个过程中传统的金融交易模式以及运营模式受到了一定的冲击，但是更多的是对行业的发展与变革的积极作用。因此，对目前金融科技创新的机遇与挑战进行分析，以期能够促进科学技术与金融行业的深度融合。

关键词：金融;科技创新;机遇;挑战

中图分类号：F832        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2021）06-0053-03

随着经济的持续发展，金融行业交易额也在不断地增加，在这个过程中金融科技的重要性不断地得到凸显，从金融行业的发展趋势上来看，科技已经成为推动行业发展的重要驱动力，技术所带来的金融创新已经超越了资本本身所带来的影响力。现代信息技术与金融行业的融合，催生了大量新型的金融运营方式，这在很大程度上提升了金融行业的活力，但是技术本身也对传统的金融发展模式造成了一定的冲击。金融行业的从业者需要适应金融科技下管理方式以及工作方式的变革，同时技术的应用创新了金融行业的发展模式，但也造成了金融市场不稳定性因素的增加，可以说金融科技的出现造成机遇与挑战并存的行业发展情况，有必要对其中存在的利害关系进行深入的研究。

一、金融科技所引发的新型商业模式的影响

目前信息技术不断发展，技术的适用性不断地提升，引发了全球范围内的信息产业革命，传统的金融市场以及商业模式受到了一定的冲击，同时催生出了很多新型的商业模式，可以说信息技术行业对商业模式的影响是深远的也是全面的。传统的商业模式在科技的影响下正在发生颠覆性的改变，从本质上来说属于生产力变革引起的生产关系变革。在金融行业，金融科技的发展与应用就是生产力发展的集中体现。信息技术与金融行业的融合直接带来了金融行业创新能力的提升。从行业发展趋势上来看，金融科技的应用是行业发展的必然要求，金融技术拥有广阔的发展空间。也正是因为如此，金融科技获得了大量金融资本的支持，出现了网络支付、网络借贷、网络理财等新型的金融模式。在金融科技所主导的行业创新中，用户体验成了行业发展的重要导向。将技术作为行业发展的驱动力，充分地发挥互联网的低成本优势，强势地进行市场扩张，带来了金融市场的繁荣，而资本的驱動力又进一步促进了金融科技的发展，同时金融科技也成了金融市场的投资热点，业内估计2020年中国金融科技相关市场规模将达到12万亿元。金融科技所带来的颠覆性影响，主要包括以下几个方面。

信息科技对现代社会的影响是全方面的，尤其是随着互联网的普及，网络空间去中心化的特征明显，人们的思维方式以及行为方式受到了很大的影响，同时智能手机的普及进一步提升了信息交流量，金融机构与客户之间的距离被无限拉近。传统PC端的互联网受到的限制比较多，而移动互联网在自由性上有了很大的提升，引发了信息交流方式的变革，这种变革也深刻地影响了金融市场，人们的消费方式有了很大的改变，最积极的影响就是线上交易越来越便捷，带动了市场规模的扩大。市场的繁荣很容易让人联想起20世纪90年代的互联网金融泡沫，但是此轮市场扩张与20世纪相比有着本质的区别，那就是市场需求是真实存在的，并且还处于不断上升的态势。金融科技驱动下的市场发展有着充足的动力。

在金融科技发展的影响下，传统的金融机构能够明显地感受到金融交易方式“去物理渠道化”特征明显，线上交易模式逐渐取代了线下交易模式。在银行领域，离柜交易量大大增加，原有的柜台交易模式正处于消失的过程中。

基于金融科技的金融模式也给现代的社会生活带来了诸多的便利，比如支付宝为企业和个人提供线上结算方式，极大地方便了资金交易。目前电子货币交易已经逐渐普及，同时交易的模式也在不断地完善，电子账户具有储值、支付、结算等功能，与银行账户功能很接近;Lending Club 专注于P2P贷款，截至2016年一季度末累计撮合了190亿美元的贷款;Wealthfront专注于自动化个人资产配置，为追求低成本、便捷性的客户提供个人理财服务，同时随着金融科技支持下的金融模式服务的水平不断地提升，能够吸纳大量的客户，客户的排他性优势也比较明显。传统的银行业务只能掌握一些相对静态和零散分割的信息，而缺少对客户全面经营行为、资金动态、上下游关联企业、市场份额等信息的动态把握。因此，金融科技对传统的银行领域造成了不小的冲击。

另外，金融科技的发展应用也带来了一系列的挑战，首先原有的依靠人工操作的交易模式，正在被自动化的交易模式所取代，这在提升交易效率的同时，大量的金融从业者面临着失业的风险。这些从业者也难以进入其他的行业，因此带来较大的就业压力，社会不稳定因素增加。金融科技催生了大量新型的商业模式，但是很多商业模式没有经历市场的洗礼，在市场逐渐趋于稳定后，会产生大量的破产企业，给金融市场带来很多的不稳定因素，在互联网时代依靠大量的炒作就能获得市场融资，但是这其中很多商业模式仅仅是有一个能够吸引人的概念，并不具备实际盈利的能力，造成了很多股民血本无归，因此很多股民自嘲为“韭菜”。同时金融科技的发展应用也对政府的金融管控能力提出了更高的要求，新型的商业模式需要法律法规的规范，但是对于新型商业模式的立法以及审核是相当复杂的，很多企业利用了一点，在金融市场上大打擦边球，钻政策的空子，非法营利，造成了不良的市场影响。比如很多网络贷款平台，将目标瞄准了学生这一弱势群体，收取高额的利息，以暴力手段来征收，侵犯了公民权利。

二、基于金融科技发展的金融模式的创新

在金融科技的影响下，用户的期望值是不断提升的。对于传统的银行业来说，必须要将用户体验重视起来，提升服务的品质，满足用户的多样化需求。目前银行业在金融科技发展的过程中呈现出颓势，但实际上，银行在应用金融科技方面有着先天的优势。在我国，银行的公信力在很大程度上取决于政府的公信力，我国政府具有较高的公信力，因此银行可以充分地利用本身的公信力来推动金融科技的应用，成为信息化建设积极的实践者。可以说，银行业一直都是金融技术的引领者，世界上第一台大型计算机使用者就是美国银行。在我国银行也要起到技术引领者的作用，其中工商银行进行技术应用的佼佼者，科技兴行的理念也一直伴随着工商銀行的发展，工商银行的发展历程也为其他银行的发展做出了表率，那就是积极地拥抱技术，不断地改善服务的品质，促进信息技术与金融领域的融合，提升经营管理的信息化水平。

20世纪90年代信息技术首先在美国蓬勃发展，当时很多人都在讨论银行业将在21世纪消失，会在金融脱媒和网络技术的双重挤压下走向灭亡，但是时间证明了一切，三十年后，银行业无论是在金融市场中，还是在国家经济发展中都发挥了重要的作用。这其中除了银行根据时代发展的趋势不断对自身的经营管理进行调整外，对信息技术积极的态度也是保证银行发展生存的重要因素。面对当前发展阶段下，金融科技对银行业的挑战，银行业需要加强对技术的研究，对商业模式进行一定的调整，提升金融科技的应用能力，充分发挥自身的优势，提升服务的品质，将银行业务与互联网思维进行深度的融合，提升银行发展的活力，在金融科技的帮助下实际银行资金的合理分配流通，充分地掌握市场信息，为银行的发展取得竞争优势。

金融科技的发展应用使得金融数据呈现出指数级的增长趋势，每一笔在线上交易的信息都会被存储在互联网服务器中，而在以往的商业模式中，很多交易是没有被记录的。在当前信息时代背景下，信息在很大程度上就是财富，金融业的发展也需要充分地利用这些金融交易数据，一方面可以进行市场预测，为发展战略的调整提供重要的依据，另一方面可以利用海量的数据对用户行为进行分析，从而提升金融产品的吸引力。在这个过程中，金融行业需要充分地利用大数据技术，实现金融数据的深度挖掘，充分地发挥出金融数据的价值。还可以利用数据挖掘技术对银行传统风险管理方式进行革新，比如建立信用风险监控中心，对放贷风险进行预估，能够有效地降低放贷的风险。

三、金融科技创新可能存在的风险

新兴的金融科技企业，在管理的模式上以及发展的思路上与传统的金融机构相比有很大的差异，同时新兴金融科技企业在管理的经验上也有所欠缺，这种管理经验的欠缺，集中体现在风险管理的能力上，这些企业的风险管控体系相对不完善，这就导致了在企业的内部管理中风险因素的累积，对企业本身的发展带来了不良的影响，也导致了金融行业的不稳定。

总体来说，金融科技创新存在四个方面的风险。首先，就是客户资金的安全问题。目前随着金融科技的发展，出现了大量的银行体系之外的支付机构，这些机构在进行金融操作时，往往安全防护手段比较薄弱，大多缺乏数学证书等安全支防护工具。在这个过程中，客户只要接受手机验证码，并将验证码输入到验证界面上，即可完成支付。这个过程看似十分便捷，但是却隐藏着一定的安全风险，因为在移动终端上是有着信息泄露的风险，安全防护级别，要比银行体系低上很多。其次，在当前的发展阶段，信息技术的应用已经发展成为了现代社会的重要特征。金融科技创新，在很大程度上也是依托现代信息技术的，但是在信息时代，客户信息泄露的风险是在不断增加的。金融科技企业掌握大量的用户信息，不仅掌握用户的手机号、身份证号等基础信息，还掌握大量银行卡号、住址以及教育记录等大量敏感的信息，缺乏有效的安全防护手段，这些用户信息有很大的泄露风险，一旦发生用户信息泄露的事件，对金融科技企业来说将是很大的打击，因为届时将产生公共信任危机，大量的客户会从以金融科技为主导的金融机构流失，所建立的金融科技体系也将会崩塌，金融市场会受到很大的震荡。另外，在金融科技蓬勃发展的背景下，洗钱和套现的风险也在增加。金融科技企业由于平台的开放性，为了吸纳大量的用户，对交易缺乏有效的监督和审核，同时银行也无权要求企业提供用户交易的信息，这就在很大程度上纵容了洗钱套现等不法行为的实施，也无法实现有效的监督和预警。最后一点就是违法违规的风险增加。现代金融科技的发展催生了大量的P2P网贷平台，这些网贷平台是比较容易滋生不法行为的，在P2P平台上已经出现了太多的非法集资以及高息揽储的非法行为，在这个过程中，很多企业夸大互联网金融产品的收益，或者存在对投资者的误导。

综上可知，金融科技的应用与发展已经成为现代金融行业发展的必然趋势，但是在这个过程中也存在诸多的风险，消费者在享受金融科技、追求便捷性和收益性的同时，往往会忽视对风险的识别和防范，直到暴露出问题或产生实际损失，才意识到问题的严重性。因此，对于可能损害金融消费者权益、造成系统性金融风险的创新，应严格监管、引导其发展防止金融风险的传播和累积;还需要加强对金融行业的监管，在金融科技不断发展应用的背景下，要建立起全面有效的金融管理体系，确保金融市场的稳定性。

结语

金融科技的应用与发展是金融行业发展的必然趋势，金融科技的应用在很大程度上提升了操作交易的效率，创新了金融行业的发展模式，成为了现代金融行业发展的重要动力。但是从辩证的角度上来看，金融科技在促进金融行业发展的同时，也带来了一定的问题，然而长期来看，这些问题确切来说应该是一种挑战，比如在金融科技不断应用发展的背景下，从业人员应该怎样去适应工作方式的变革，如何去克服金融科技应用过程中出现的行业不稳定因素等等，都是在当前的发展阶段需要首先考虑的问题。只有对技术应用的利害关系进行分析明确，才能保证金融科技在金融行业发展的过程中发挥出真正的作用，在提升金融行业活力以及发展动力的同时保证金融市场的稳定性。

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