普惠金融服务小微企业研究：一个济宁案例

摘 要：近年来，金融机构注重改善小微企业金融服务，创新了金融产品和服务方式，采取了一系列措施加大信贷支持力度。但在经济日益发展的情况下，小微企业金融服务需求，尤其是融资服务需求出现了一些新变化，亟待进行改进。通过对普惠金融服務小微企业发展现状，以及济宁市普惠金融服务小微企业的工作成效进行调查和剖析，针对当前普惠金融服务小微企业发展存在的问题，提出相应的政策建议。

关键词：普惠金融;小微企业;政策建议

中图分类号：F276.3        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2020）07-0007-02

一、普惠金融政策服务小微企业发展现状

（一）小微企业发展基本情况

***总书记在2019年第十三次中央政治局集体学习时强调，要深化金融供给侧结构性改革，完善金融服务功能，准确定位金融服务主体，增加中小金融机构数量和业务比重，要改进小微企业金融服务。然而，小微企业发展仍面临着严峻的形势，如小微企业融资难、融资成本高及后续发展资金不足等问题。这些问题使得很多具有发展潜力的小微企业，在发展进程中步履维艰。

（二）普惠金融为小微企业带来契机

金融机构积极响应普惠金融政策并采取一系列措施，如优惠利率、最低基准利率不上浮、建立新的风险识别系统等来解决小微企业面临的问题。自2016年国务院出台一系列引导金融机构持续强化小微企业融资服务的措施以来，截至2018年，五大行普惠金融贷款余额为：建设银行6 310.17亿元，农业银行4 937亿元，工商银行3 216.85亿元，中国银行3 042亿元，交通银行1 149.74亿元。

（三）济宁市银行落实普惠金融情况

中国农业银行济宁市高新区分行以及莱商银行济宁分行小微企业贷款数量持续稳定增长。中国农业银行济宁市高新区分行2017—2018年小微企业贷款总量分别为37.87亿元、45.26亿元，2017—2019年增长率分别为19.54%、21.52%;莱商银行济宁分行2017—2018年小微企业贷款总量分别为24.98亿元、34.17亿元，2017—2019年增长率分别为36.8%、31.69%。由此看出，济宁市银行落实普惠金融政策成效显著。

二、济宁市普惠金融工作落实成效

近年来，济宁市普惠金融发展成效显著，为贯彻落实《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》，济宁市银行等金融机构积极响应上级政策，使各个方面水平都有明显提升，主要体现在以下三个方面。

（一）金融服务体系更加健全

截至2018年末，济宁市各项贷款余额3 516.13亿元，较年初增加357.74亿元，增长11.33%，贷款增量创近年新高。银行普惠金融业务额度也逐年增加，如莱商银行济宁分行，2019年上半年普惠金融业务规模较2018年同比上升36.8%，这也是济宁市其他银行的基本趋势，普惠金融覆盖范围越来越大，乡镇及以下行政村金融基础设施基本实现了全覆盖。

（二）小微企业金融服务水平提升

市级层面每季度召开一次专题融资推介会议，促进银企合作对接，鼓励金融机构优化网点布局、下沉服务中心，规范发展小额贷款公司、融资担保公司等地方金融组织。截至2019年2月末，全市小额贷款公司累计发放贷款4.65亿元，95.2%投向“三农”和小微企业，融资担保公司在保金额42.5亿元。

（三）金融产品和服务方式不断创新

济宁市金融机构积极创新自身产品和服务方式，探索组织载体创新，成立小额贷款公司、融资性担保公司、民间资本管理公司等;金融产品不断创新，推出网络贷款、海参大联保、助保贷、新农贷等产品;不断推进金融服务模式创新，通过推行联合担保降低小微企业贷款担保限制。

三、普惠金融服务小微企业存在的问题

（一）自身条件不足

济宁市部分小微企业存在信息不透明、经营成本高、经营风险大等特点，这些特点使银行难以获得小微企业真实有效的财务及经营信息，无法判断企业还款来源的可靠性，为银行管控风险增加了难度。

（二）贷款审查严格

虽然金融机构减小了对小微企业信用担保限制，但是对小微企业来说，信用担保审查标准仍过于严格，规模较小的企业通常并无抵押财产，无法从金融机构处取得资金，故小微企业在初期主要靠政府资助与居民自费作为启动资金，这不利于小微企业的创立与发展。

（三）专业人才缺失

在济宁市银行内部，部分金融服务人员及客户经理并没有专业的金融服务能力，业务素质不高，对国家宏观政策缺乏深入理解，对行业政策变动不敏感，存在对企业金融需求预测不准确，不利于小微企业的持续发展。

四、相关政策建议

（一）完善控制制度，管控金融风险

小微企业内部存在自身条件不足，银行必须完善内部控制体系。首先，要增强风险意识，加强风险管理，金融机构应建立整体性战略思维与风险意识，制定评估业务模式战略风险，把金融风险置于可控、可承受的范围内。其次，进行风险预测与评估，善于运用情景分析等分析工具，增强风险防范意识。最后，要善于运用大数据技术，如利用大数据图分析及流处理技术，统计历史数据，完善大数据处理风控系统。

（二）降低信用担保限制，开展授信工作

对于小微企业无法满足银行的信用担保条件的问题，首先，在实行普惠金融过程中，银行应降低对于小微企业的贷款信用担保限制。其次，在贷款利率方面给予小微企业优惠，减少小微企业资金成本负担。最后，成立专门的信用测评机构，综合考虑多种因素对小微企业进行信用测评，依靠金融技术创新，深入研究、探索适合小微企业的独特融资方式和融资工具，解决小微企业资金融资难问题。

（三）造就金融人才，加速普惠金融发展

高素质的人才队伍是建设普惠金融体系的基础，首先，金融机构要有意识地引进一批专业人才，通过各类专门人才来应对复杂多变的市场需求。其次，对金融机构在职员工进行培训，通过开展业务骨干现场讲座、专家座谈会，健全员工培训机制，提高专业服务能力。最后，鼓励员工外出学习，定期进行不同省、市金融机构人员交流，完善人员交流机制，学习并引进业务发展较好的金融机构的先进经验。

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[责任编辑 吴高君]

收稿日期：2019-12-28

作者简介：孙静（1998-），女，山东威海人，本科，从事金融学研究。