多措并举为小微企业金融服务创新提质增效

张海燕

小微企业作为国家经济建设的重要部分，不仅创造了很多就业机会，也为国家增加了经济总量，它是中国经济最具活力的经营主体。党在十九大报告中重申了对于非公有制经济的“两个不动摇”，这对小微企业的创业热情给予了极大地鼓舞。银保监会印发的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，要求在小微企业融资总量中增加银行信贷的比重，降低小微企业融资成本，加强风险管控，为小微金融服务发展夯实基础。中国人民银行指导金融机构加大金融产品和服务创新力度，为市场主体健康发展提供金融动力。将金融服务更好地貫彻到小微企业中，不仅是金融部门责任，也是经济结构转型的内在要求。小微企业具有分布广、发展潜力大、数量多等优势，但也存在员工少、资产有限、抗风险能力弱等缺点，为了提高小微金融服务的持续性与精准度，必须精耕细作、提质增效。

一、政银担企、战略供给、数字普惠，重构小微金融的生态方向

1.政府与市场结合，形成政银担企的良性互动。一方面，要求思想与制度都要对称。在全面改革的背景下，科学对待政府与市场关系，明确企业主体地位，将重心放在金融稳定机制、基础设施、营商环境以及信用体系中，激发资源配置功能，提高政府引导价值。维护并且发展诚信、法律以及制度环境，依法办事，做好营商环境的建设工作，转变考核导向，夯实市场发展潜力与基础。另一方面，创造“三基金三平台”，建设政银担企的共同体。争取国家融资基金，拓展融担业务的普及面，激发担保分险、增险价值，形成省市县三级融资担保体系与运营机制。统筹省市内的风险补偿基金与金融发展基金，并且每年提取一定的比例，将其纳入到风险补偿与信用保证基金中，以解决分险难、增险难的问题。

2.战略与供给拼接，健全小微金融长效发展机制。一方面，明确战略定位、优化企业治理。银行要回归本源，改变重规模、轻理念的惯性思维，改变供给失衡、重大轻小的追求，让战略、理念与定位达到知行合一的效果。坚持党内领导，落实“四会一层”的治理要求，将“党管金融”渗透到企业治理、战略发展以及改革转型中，为小微金融提供更多资源。另一方面，完善小微金融的精准供给。改善“能贷”范围，通过差异化资金转移定价，下放授信权限，让内部政策与资源向小微企业倾斜。增强文化培育和人员管理，优化客户经理与管理人员的结构配置，培养客户经理团队，让客户经理的占比超过50%，从而打造出专业的团队。让商业性与政策性金融有机融合，利用转贷款的模式，让低成本资金入驻小微企业。

3.传统和科技并进，营造数字普惠的金融模式。一方面，建成开放的普惠金融平台。根据大数据的数据优势，依托各个部门的数据资源、抵押登记平台、融资服务优势，建成统一开放的普惠金融平台，创造出金融科技、机构、企业以及政府共同组成的“四方模式”，构建具有地方特色的普惠金融生态体系。另一方面，促进线上线下协同发展。让线上数据化与线下软信息有机结合，将“钓鱼”式的单个服务变成“网鱼”式的批量服务，将立体式画像应用到小微企业中，从而解决风险、成本与效率难以平衡的问题。同时建成审批、客户风险分级的授权体系，通过开发移动与小微金融智慧服务平台，设置远程数字审贷与后台集中审批中心，以随时审批贷款，改善办贷的高效性与便捷性。银行通过线上线下双渠道来获得合格的小微企业客户。金融机构跟互联网平台头部企业合作，比如说阿里、腾讯、京东等引流，依托大数据依托风控模型进行精准的获客，以及利用数据渠道，依托税务渠道，比如依托物流数据，依托公共数据，通过这些数据渠道进行客户获取。

二、专业规范、特色产品、合规文化，助推小微金融服务增量

1.加强机构建设、构建规范机制。成立城区型办贷机构、农村型办贷机构、零售部、营业部与公司部营销团队，通过细化客群、拟定金融生态图，让机构延伸和小微金融协同并进。通过学习例会与专题培训，让公司部与零售部到其他银行学习小微技术，不断提高本企业员工的综合素养。重新定位支小、支农目标，协调信贷重心，让信贷投资从大中型往小微企业倾斜，并且贷款指标放到月末考核中。在小微企业金融服务中，转变工作方式与管理模式，在精细管理中，推进其持续发展。实行限时办结制、问责制与会议制，在齐抓共管、层层落实中，将责任落实到具体人员。在早间调查、午间办理与晚间完善当中，节省客户与银行时间，以达到扩面增量的效果。

2.激发产品特色，提高服务质量。为了解决小微企业担保难、融资难的问题，必须创造出多元化、规范化与差异化的产品。通过梳理规范，优化“稷企贷”小微信贷产品，统一流程、标准与模板，清楚各产品对应的行业、额度与区域，分标分类细化办贷权限与范围，以达到提高信贷产品级别的效果。面对小微金融的服务体系必须重点突破，将公司部作为主力，新设小微为中心，实施名单制管理、网格化营销，将商厦、市场以及园区作为辐射点，在一户一卡、一户一档、批量授信中，对小微企业提供绿色闪贷服务。面对服务目标，实施重点分类，将一对一分层营销应用到客户、中层与高管中，以挖掘潜在客户，创造出银企、银商联盟圈。

3.改善服务，打造信贷合规文化。在增加小微企业资金扶持力度的同时，不断完善金融服务，让金融机构内部形成良好的经营理念、管控体系以及管理机制。反之，将形成全新的金融风险，危及金融安全。以风险导向为依据，对风控关口进行迁移，严防员工与客户风险，创造合规的小微信贷问题。在日常客户风险常控中，从细节处确保资金安全。对小微企业的首次贷款进行跟踪检查，通过还贷宣讲与日常检查，掌握资金流向、现金收支以及企业经营，以达到闭环运行信贷资金的效果。对于员工风险，以审贷分离、分段管理以及额度授权为原则，对整个流程进行风险管控，并且要求客户经理在放款的三天内完成。

三、模式创新、体制创新、服务创新，推动小微金融持续发展

1.增强模式创新，打开小微金融时代。当下，很多银行的小微金融服务都是以小微经济规律与发展特点为出发点，将科技与数据作为支撑，减小成本，控制风险，形成小微企业贷款的长效发展机制，创造综合性服务的普惠金融新生态。面对客户定位，将坚持“微”与“小”的特点，完善普惠金融，特别是单户授信低于500万元的小微企业贷款投放。面对业务模式，结合近十多年的数据资产，创造出“数字小微金融”，通过批量化评估与线上作业，推动小微企业的批量化与标准化业务受理，提高小微金融服务力度与效率。面对发展方式，将处理不对称信息作为重点，大力发展小微生态圈，优化小微客群结算、融资以及财富管理等工作。同时，增强客户往来，通过搭建人工智能与大数据技术，提高风控水平，减少业务成本。

2.增强体制创新，健全业务发展基础。配置信贷资源时，从内部贷款资金转移价格、小微信贷的总额度、小微指标占用情况出发，保障小微贷款的资金与额度优势。建设机构时，以普惠金融事业为支撑，深化事业部的“五专”与“条线化”管理机制，完善普惠金融服务结构。同时，增强相关业务的垂直化与专业化管理，通过打造多种层级的服务机构，形成小微金融中心、小微便利店以及综合性业务部，改善服务水平。针对团队建设，优化分层授权、梯队培养等管理结构，形成一支清楚小微客户素质与特点的服务团队，并且扎根到小微金融市场中。针对考核工作，健全小微企业业务管理体系与指标，做好分支机构与专项业务的考核工作，以推动小微金融全面发展。

3.创新小微金融基于企业参与创建的“普惠贷”金融产品，通过“银、政、企、圈、保”合作，创建由地方财政、供应链核心企业和贷款银行共同筛选企业组成“小微企业池”，由政府、核心公司提供的“风险补偿铺底资金”和贷款客户缴纳的保证金共同组成代偿金，作为风险缓释方式的创新信贷业务。贷款银行按铺底资金倍数放大资金，向小微企业发放贷款。基于供应链的“普惠贷”金融产品可降低金融门槛，提高小微企业贷款可获得性，提升产业和信贷投向契合度，引导资金流向放大财政资金的杠杆作用，风险可控，按照贷款利率缴纳的保证金就可以覆盖风险，建立信息共享机制和监督机制征信体系，促进当地融资环境和信用环境的改善。

4.增强服务创新，优化客户服务质量。面对小微金融服务产品，必须整合小微企业紧急、频繁、短小的资金需求特征，在线下与线上整合的情况下，不断创新产品服务，开创线上化、标准化、高效化的业务流程，同时改变传统密集的业务工作方式，对客户给予更快捷、高效、充分的融资条件，帮助客户减小运营成本。一是建成数字直营的金融团队，完善在线审批、线上推广、电子签约申请以及线上支付的服务力度。二是在细分客户差异定价的过程中，增强额度内转期续贷、随借随还的服务力度，在小微企业随时提款的过程中，减小企业用款的资金成本，帮助小微企业缓解融资困难的局面。三是面对服务，以网页端、微信端的“小微之家”综合服务为基础，做好运动运营以及终端受理工作，通过研发服务渠道、手机线上小微专享服务，改善金融服务的可行性与可得性。在持续增强差异化与标准化业务处理的同时，改善客户体验与服务效果，解决小微企业融资困难的现实问题。[基金项目：国家社科基金項目“基于分享经济的农村普惠金融发展及扶持政策研究（17BJY120）资助。]

（作者单位：湖南科技大学商学院）