我国商业银行科技金融发展现状和不足

井明禹 张炜熙

摘 要：商业银行科技金融是重要的科技金融主体，商业银行应认真研判金融科技发展趋势，充分认识其对商业银行未来经营发展的重要影响，从战略层面确立强化金融与科技融合的方向，制订符合自身优势和战略重点推进金融科技的实施方案、变革组织、营销、流程、运营、技术等，构建新业务形态，改进配套机制。因此，分析了商业银行科技金融的发展现状和取得的成果，并结合实际情况指出发展中存在的不足。

关键词：科技金融;商业银行;配套机制

中图分类号：F830.573      文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2019）11-0136-01

一、商业银行科技金融发展现状

传统观点认为，功能良好的资本市场在促进创新和科技产业化过程中扮演了主要角色，而商业银行主要为成熟企业和行业服务。但传统观点正在被修改，资本市场也有不可克服的激励问题，会造成创新领域投入不足。因此，探索商业银行在科技金融中的基础作用，及其与科技创新的关系，是具有重要意义的，尤其是对那些以间接融资为主的国家而言。国内的研究多基于我国金融体系现状，指出在银行主导下科技金融创新的重要性。我国科技金融体系的核心部分是银行体系，资本市场仍然处于发展的初级阶段，银行及其他金融机构在科技型中小企业融资中扮演了主要角色。从长期看，中国金融机构的改革和发展与资本市场的发展具有同等重要的作用，绝不可偏废其一。在政策层面，我国已出台了多项文件支持科技金融发展。2006年，国务院颁布了《國家中长期科学和技术技术发展规划纲要（2006—2020年）》及配置政策，涉及银行信贷、担保、保险、创投、资本市场等多项科技金融政策。

我国商业银行对科技金融模式和产品进行了积极探索，取得了一些成效，在原有的商业银行贷款之上开发了一系列产品，基于企业自身条件，有租金贷、基金宝、税融通、合同能源管理、专利贷、联保贷等产品。银行与政府合作方面，有科贷通产品。银行与保险合作方面，有履约保证保险产品。银行与风投合作方面，有投贷通、接力贷、桥隧贷、PE贷等产品。

二、商业银行科技金融存在的问题

（一）风险控制能力有待提高

我国的银行目前面临最大的弱势就是缺乏风险控制的能力，而针对科技型中小企业的科技贷款的最大特征就是高风险性。在不具备相应风险控制能力的情况下贸然发放贷款，开展专业的科技贷款业务，势必会使科技银行成立之初即陷入经营困境，加大中国银行业的系统风险，这与设立科技银行解决科技型中小企业融资难的初衷背道而驰。

（二）配套机制有待完善

我国商业银行科技信贷虽然种类丰富，但由于配套机制未跟上，这些创新产品的使用率较低。例如，知识产权质押本来应该是主要的科技信贷产品，但目前尚存在四大因素制约了其发展。

一是知识产权体系质押立法体系不完善，相关法律和行政法规较少。目前仅有《担保法》及三部分支部门法，有关专利权、著作权质押问题，以及商标专用权质押的操作等仅仅体现在地方管理办法或者部门规章之中，没有上升到法律和行政法规的地步。并且《担保法》及其他法律法规之间缺乏链接，对知识产权质押特征的界定存在缺失，对知识产权质押的法律保护不足。

二是知识产权质押评估难。目前，在知识产权评估上还没有形成完全的制度，虽然认识到无形资产评估的重要性，也制定了相应的准则，但是并不具有可操作性，而专利权、著作权等完全没有形成评估标准。

三是银行不易控制出质的知识产权，导致风险防范难。知识产权客体属于非物质，因此银行不能接受知识产权作为质押物。知识产权质押过程中容易出现知识产权的出让、共享和侵权纠纷等，造成知识产权价值下降。

四是用于质押的知识产权处置难，影响银行信贷的积极性。相对于不动产，知识产权的流动性更差，导致质押物处置存在诸多问题，即便得到合理处置，也要花费大量成本。根据《担保法》和《物权法》，在对知识产权质押进行处置时，质押权人没有支配权，即便有，也会受制于质押人。

（三）专业人才和激励机制缺失

硅谷银行之所以能够取得巨大的成功，一个重要原因是硅谷银行拥有一个知识丰富的专业团队。科技型中小企业所涉及的领域繁多、专业门槛较高，因此，科技银行需要许多同时具备金融知识和专业知识的复合型人才，而我国现有的银行在专业人才储备方面显然不能符合要求。专业人才的缺失不仅会给上述提及的知识产权评估作价产生影响，也不利于银行筛选投资项目、控制风险等操作。即使银行拥有这样的人才，激励机制的缺失也会造成人才的流失。现有的科技银行基本上仍采用原有的商业银行管理模式，当银行从事高风险、高收益的风险投资业务时，并没有设立符合现有业务的激励机制，企业文化观念没有进行调整，原有的激励机制将不再适用于银行业务的发展，具备相应能力的人才会因为得不到奖励而退出。

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