互联网供应链金融在医疗行业中的应用研究——以青岛大学附属医院智慧供应链金融为例

（青岛大学商学院 山东青岛266071）

一、互联网供应链金融的兴起

近年来,互联网为我国实体经济的发展带来了新的曙光,大数据、云计算等新兴技术的问世更是为解决多类难题带来了希望。“互联网+”行动计划的中心思想是借助互联网技术、辅以云计算、大数据、物联网等手段,将其深入融合到我国实体经济产业,从而带动我国高新产业与互联网信息技术行业的健康发展。中小企业融资难问题以及传统供应链金融弊端备受关注和争议,“互联网+”发展战略为这一问题的解决提供了新的契机,由此产生了供应链金融新模式——互联网供应链金融。

互联网供应链金融是通过互联网、物联网等技术手段,在平台建设上搭建了跨条线、跨部门、跨区域的物联网和互联网相融合的产业生态圈和金融生态平台,为产业供应链中的中小企业解决融资难、融资贵的问题,共同创造价值,最终完成通过金融资源优化产业供应链,同时又通过产业供应链运营实现金融增值的过程(宋华、陈思洁,2016)。

互联网供应链金融在多方面有效解决了传统供应链金融模式存在的弊端。(1)极大地缓解了网络中参与各方的信息不对称问题。由于互联网供应链金融采用云计算、大数据等新兴技术手段,能够实现信息共享,因此有效缓解了网络中参与各方的信息不对称问题,并大幅度降低了信息获取与处理的成本(李林凤,2015)。(2)服务高度针对性。供应商、制造商、零售商等参与主体,通过互联网平台,能够实时上传并交互分享各方信息,这使得相关金融企业与信息技术企业能够全面了解供应链各方以及供应链总体情况,根据具体的情况,为其量身提供金融服务、打造技术平台、开发金融产品。(3)高效解决中小微企业融资问题。基于线上平台,各方将相关信息上传后,金融行业通过相关历史信息来分析其经营成果、财务状况、现金流情况,最终了解其偿债能力,评估其整体信用。存在融资问题的中小微企业便可借助医院的良好信用申请贷款,金融机构在综合审核后,根据特定情况,合理高效地确定放款额和放款利率。(4)提高供应链的总体效率和效益。互联网供应链金融各参与方通过交互式平台进行互动,制造商、供应商在互动中发现客户的需求,基于需求创造订单；另外,由于各方能通过平台加强资金及生产管理,优化运营,其盈利能力得到提高,效益分配更加合理。(5)真正地实现产融结合。互联网供应链金融通过信息化的手段,将供应商等实体企业和金融机构连接在一起,金融机构和产业构建产业生态体系,实现产融结合。

目前,许多供应链中的焦点企业利用互联网技术打造了一个产业生态系统。在此系统中,参与主体范围变得极为丰富,参与各方由最初点对点、点对线的简单关系,变为线对线复杂交错的庞大群落,这个群落内各方息息相关,有着一致的目标,致力于打造资源共享、利益相连、携手探索的一个共生、互生和再生的生态圈。由于互联网供应链金融在我国医疗行业的运用较少,对此进行探讨,具有重要的现实意义。

二、互联网供应链金融在医疗行业中应用的必要性

（一）医院上游供应商“融资难、融资贵”

医院上游供应商存在很多中小微企业,受市场供求关系及其他一些因素影响,在生产经营中并不能及时回笼货款,大量应收账款的产生,不仅造成其毛利率和资金流的下降,而且也造成生产经营资金的紧张。为缓解资金压力,医院上游供应商转而会向商业银行申请贷款,商业银行在追求利润的同时,必然要进行风险防范,会要求贷款企业提供相关担保,如质押、抵押担保等,并根据其担保能力,确定融资期限、利率、金额等。但由于小微企业资金规模较小、抵押物少、信用等级低等,商业银行在对小微企业的信贷活动中会产生更多的交易成本并承担更高的违约风险,这些原因导致商业银行放款门槛高、放款评估标准严格,由此产生中小微企业“融资难、融资贵”问题。据调查,98%供应商存在融资需求,75%供应商迫切需求在线融资工具和手段,88%供应商反映融资贵,82%供应商反映融资难。

利用互联网供应链平台,能有效利用医院资金流充足、信誉好等优势,通过线上上传医院与供应商的历史交易数据来有效地帮助供应商树立“信用”,从而提高供应商的可信度,利用应收账款进行线上反向保理,解决上游供应商融资问题。

（二）传统供应链金融存在弊端

目前,我国医疗行业大多采用传统的供应链金融模式,只是简单地将供应商、制造商、医院等各方横向点对点地连接起来,这种连接方式各方连带性极强,一方出现问题,会导致整条供应链运作失灵。另外,传统的供应链金融模式在线下采用手工形式,通过保理等业务展开,技术落后,不但浪费大量的人力物力,而且效率低,灵活性差。其次,由于传统的供应链金融模式没有使用互联网等先进技术,信息化程度低,整条供应链业务流程和信息传递方式滞后,造成整个供应链无法及时捕捉不断变化的市场需求,最终导致供应商库存积压,在资金紧张的情况下,更是雪上加霜,增加了库存成本。最后,传统的供应链金融的风险防控机制不健全,降低了整个供应链条的效率,无法形成产业和金融的生态圈,制约了医疗行业产业链的发展。

（三）医疗行业核心竞争力受限

在医药采购与供应领域,医院需要采购大量药品和耗材,用于日常的医疗服务,但由于上游供应商存在融资问题,导致医疗行业产业链金融恶性循环,对于下游医疗机构而言,也面临巨大挑战:一方面供需关系恶化,人为地造成了紧张的供需关系,另一方面也损害了医院自身的经营利益,不利于医院控制自身的药品和耗材的价格。这种恶性循环,大大限制了医疗行业核心竞争力的提高,也制约了医疗行业整体供应链收益。

三、青岛大学附属医院的互联网供应链金融建设案例

（一）案例实施背景

青岛大学附属医院建立于1898年,至今已有100多年。历经百年发展,现已成为我国医疗行业跻身前列的综合性医疗集团,为我国医疗行业的发展做出了重大贡献,在医疗科研上多次取得重大成果。2016年,青岛大学附属医院门急诊人次高达470万,居山东省第一位,并且连续两年跻身“中国最佳医院百强榜”。但是目前存在的一些问题,给医院的进一步发展带来阻碍。突出表现在:(1)医院上游供应商大多数采用内源性融资,但因其规模与盈利能力、融资能力有限,企业资本与现金流较少,大量应收账款的产生,造成其生产经营资金紧张,而为解决困境申请贷款时,由于自身道德风险与偿债能力较弱、缺乏足够的抵押担保等 “信用不足”而融资困难,形成了“融资难”,一定程度上影响了经济的良性运转。(2)医院供应链采用传统的供应链金融模式,由于这种模式通过线下连接各方,导致各方无法及时、完整地获取相关信息,信息的滞后性和不对称性,制约了供应商的生产及医院的采购,增加了各方交易成本。另外,由于在这种模式下金融机构无法有效评估企业的偿债能力和信用状况,为了防止“跑路”的情况发生,金融机构往往“小鞋裹足”,不敢放心大胆地放款。即便是在供应商保理业务、下游医疗机构确认状态下,由于信息滞后性和不完整性,易产生各类潜在风险,再加上风险防控机制不健全,整个供应链条的运转效率不高,无法形成医疗产业和金融的生态圈,制约了产业链的发展。

（二）青岛大学附属医院智慧供应链金融平台构建

1.构建流程。2016年,青岛大学附属医院(以下简称青大附院)、中信银行青岛分行和北京联诺信息服务有限公司(以下简称联诺信息)合作建立 “医院智慧供应链金融”项目。该项目全程在线,利用大数据、云计算等新兴技术,搭建医院智慧供应链金融平台,具体如图1所示。该平台由联诺信息构建,是一个能够实现多方同时操作、线上综合性的信息整合化平台。联诺平台数据中心与中信银行的系统对接,并为青大附院提供网络访问权限,同时上游供应商能够通过开放的端口访问平台。

图1 互联网信息平台搭建流程

2.平台在线融资流程。平台在线融资流程如下页图2所示,具体如下:(1)医院与上游供应商根据需求达成一致,签订采购协议。青大附院将药物或耗材需求上报至山东省统一采购平台,平台招标后,选定本次采购的供应商与本次采购的价格后反馈给青大附院。(2)供应商接入系统。有融资需求的供应商开通联诺互联网在线融资服务,在中信银行开通账户,并与青大附院、中信银行与联诺公司签订合同,医院上游供应商获得权限加入平台。(3)供应商申请融资。供应商发货后,通过联诺互联网平台向中信银行提交融资申请,并向银行上传与青大附院的订单信息、供货信息。(4)银行申请审核。中心银行向青大附院发起信息核对流程,并通过联诺互联网平台将订单信息与供货信息传送至青大附院。(5)医院核对信息。青大附院收到货后,根据订单信息检查货物,并在平台上对中信银行发起的信息核对流程进行确认后回传给银行。(6)银行发放贷款。中信银行收到青大附院确认的信息后进行比对,确保无误后向供应商发放贷款。(7)医院支付款项。应付账款到期时,青大附院根据与供应商的合同向供应商在中信银行开设的基本账户支付款项。

图2 医疗供应链在线融资流程

3.平台功能。(1)多方线上互联互通。通过线上平台,实现与中信银行的系统对接,同时向青大附院、上游供应商开放接口,各方通过互联网进行访问,实现医院、金融机构、供应商三者的互联互通。(2)供应商以低成本线上融资。医院和上游供应商签订药品或耗材合同后,基于合同通过此平台向中信银行申请贴现融资,并向银行上传给医院的供货信息,实现基于互联网的在线融资。(3)数据整合、信息对称。由于该项目各参与方需实时上传相关信息,该平台能高效整合各方及相关领域的数据,实现系统数据高度的一致性和完整性；另外该平台能够通过转化整合整条供应链的业务数据,以统一的数据形式导入平台,因此,能够有效解决各方信息不对称导致的决策失误问题。(4)防范风险。通过该平台,供应链各方实时上传交易信息,金融机构借助大数据分析工具进行数据整合和归纳分析,深入把握各方授信状况,评估各方贷款风险,根据实际情况确定放款风险,并采取有效措施防范风险,真正地融入供应链,实现产融结合,打造具有核心竞争力和发展生命力的产融生态体系,实现四流统一,有效解决金融机构的风险管控问题。

（三）医院智慧供应链金融平台的实施效果

该项目实施以来,青大附院供应商纷纷加入到此项目,银行月资金流水额超过了2亿元,据平台商联诺公司数据,在平台上的总资金流水额超过了150亿元,实现了多方共赢,主要体现在以下方面:

1.对青大附院上游供应商而言,以较低的利率(大多是银行基准利率)获得融资,及时有效解决了长期以来资金占压的问题,加速了现金流转。

2.对于该医院而言,优化了业务流程,缓解了供需紧张关系,在保障自身利益、实现上游供应商的利益的同时,进一步提高了自身与供应商协商议价的能力。

3.对互联网供应链金融的服务方——联诺信息来说,由于帮助整条供应链有效利用核心企业信用,最大化各方价值,增强了整条供应链体系的竞争力,不但提高了其经营业绩,而且极大地提高了其在行业内的竞争力。

4.对商业银行而言,更好地扩展了业务空间,实现了无风险收益,也改变了贷款方简单的资金借贷关系。

四、案例启示

在互联网时代,青大附院互联网供应链金融的成功运用,对整个医疗行业产业链具有很强的指导意义。

在我国,公立医院是非营利组织,具有公益性、非营利性、多层次性等特征,其供应链在多方面与营利性企业的供应链相似,互联网供应链金融在我国医疗行业产业链有着极好的应用前景,在多个方面将起到立竿见影的效果:(1)有利于解决医疗行业供应链中供应商融资难问题。利用线上应收医院款反向保理业务方式向金融机构申请融资,银行通过平台确认了交易的真实性后,并由于核心组织医院的良好信用将以较低的利率为供应商提供较大额度贷款。(2)有利于解决金融机构的风险管控问题。金融机构通过线上控制数据流来识别风险、评估风险,并通过严格的授权机制等方式来防范风险,有效地防止信息泄露、公司道德风险及坏账等问题。(3)有利于发展医疗行业及形成产业生态。智慧供应链金融采用信息化手段,通过实时交互等方式,及时动态地反映供应链的变化,使金融机构和产业构建产业生态体系,金融机构依托产业生态带动金融资源的运用,通过加速现金流,降低产业资金使用的成本,最终打造具有强大竞争力的医疗行业生态。同时,金融创新能够加速网络的进化、推动其高速发展,促进产业生态的演进。(4)有利于促进实体医疗行业转型升级。智慧供应链金融在医疗行业的推广应用为其整条供应链注入了新的活力,医疗行业供应链的参与各方获得信息的能力大幅提升；网络的外部性也为医疗行业带来了更多的机会,除捕捉机遇的能力增强外,对医疗行业管理转型的需求增加,对运用新兴技术再造、全面重组授权界限以分享信息的需求也会提升,最终必将普惠于民,有效解决百姓“看病难、看病贵”问题。