当前大学生P2P网络借贷问题探究

时间：2024-04-24

王雯璟，莫欣岳，王静宜

（1.兰州大学大气科学学院，兰州 730000；2.兰州大学经济学院，兰州 730000）

引言

P2P网络借贷是一种以信息平台为基础，实现放款人与借款人之间资金融通的借贷方式[1]。随着“互联网+”时代的到来，这种利用网络平台开展借贷的业务迅速发展，并逐渐走入大学生的生活。P2P网络借贷在为经济不宽裕的学生解决问题的同时，也为其他学生提供了一个盈利性的平台。然而，在这看似欣欣向荣的表象下暗藏诸多风险，令人防不胜防。近期，大学生因无力偿还贷款而跳楼[2]，裸条及情色交易[3]、校园诈骗等一系列事件的发生，令人大为震惊。如何看待和解决大学生网络贷款出现的问题成为社会关注的一个焦点，不仅关系大学生的学习生活和学校家庭的和谐，更关系到社会的稳定发展。本文将从大学生网络借贷现状入手，对大学生借贷问题的成因进行多角度分析并提出相应的对策。

一、大学生网络借贷问题的现状

1.影响大学生的学习生活。大学生正处于心智发展尚未成熟阶段，无法分辨和预估不良的网络借贷给自己学习生活带来的危害和给家庭学校造成的影响。追求新鲜时尚的事物和爱慕虚荣的心理，导致大学生有很强的消费需求和提前消费的习惯。当父母提供的钱不足以负担自身消费需求时，网络借贷平台就会通过“手续便捷利息低”的夸张宣传以及隐瞒实际消费情况的手段诱导学生进行过度消费，陷入网贷平台的圈套中。随着网络贷款在学生中的流行，进一步加强了学生之间的攀比心理，使贷款的金额越来越高，若不能及时还款，就会陷入利滚利的陷阱，背上沉重的债务，影响学习生活和诚信记录，严重时会产生抑郁等心理问题。逾期不能还款时还会收到短信和电话催款，甚至遭受人身、名誉威胁等不道德的追债手段。

2.加重家庭负担，带来校园安全隐患。大学生的消费欲望强，但经济来源主要依靠父母，有些学生陷入网络借贷的陷阱而背上了较大数额的债务，网络借贷平台就会把债务转移给学生家长，对于经济条件不宽裕的家庭来说无疑雪上加霜。网络贷款平台主要是通过网络开展宣传和办理贷款业务，不能够深入到校园去宣传推广，于是他们利用在校学生作为下线开展业务。一方面，有些校园中介自身参与网络借贷或陷入到多家网络借贷连环套的恶性循环中，这些学生迫于还款压力而对网络贷款粉饰美化，欺骗更多学生陷入其中；另一方面，有些贷款平台对没有按期还款的学生进行追讨，有些甚至使用暴力手段，威胁学生人身安全，破坏校园正常秩序。

3.网络贷款平台隐形费用多，审核程序不严。网络借贷平台以低分期利率、手续便捷和低门槛吸引在校大学生进行网贷，对借款人隐瞒实际费用标准，没有说明其中的服务费、违约金、利息等相关事项。P2P平台上的贷款采用与借款人私定协商的方式计算利息，大学生在借款时，如果没认真解读约定条款，容易陷入连环贷当中，有些条款对不能按期还款的钱用利滚利的形式进行复利计算，本利翻转，贷款如滚雪球般越滚越大。

网络借贷平台为了获取业务，对借贷者身份验证不严，只需要提交包括学生证、身份证、家庭基本情况等个人信息就可以办理贷款。因为个人进行借贷的金额是有限的，为了获取高额度的贷款，有些学生借用周围其他的学生信息办理贷款，有些学生甚至私自盗用他人信息，如贷款到期未还清，会让其他学生也产生不良信用记录甚至面临被追债的风险。部分学生在平台中进行投资收益时，对借款人信息的真假分辨能力不足，有些借款人拖欠欠款或不还欠款，有些则用虚假信息进行贷款诈骗，甚至有些网贷平台卷款跑路，这些都会让学生的投资打了水漂。

二、大学生网络借贷问题的成因

1.大学生消费观不成熟。高校学生刚刚脱离父母的管束步入独立生活，消费观尚不成熟，易受到外部因素的影响。一方面，大学生的从众心理促使其为获得群体的认同和接纳而盲目服从同伴的消费方式[4]。同时，当代大学生受互联网影响较深，社会中的拜金主义、享乐主义及攀比之风等不良观念通过网络进行传播，催生了大学生超前消费和过度消费的行为。另一方面，大学生的经济来源主要依靠父母的生活费、奖助学金以及勤工助学的收入等，经济能力十分有限。而大学生对新事物、新产品的需求与有限经济能力之间的矛盾，使得本就容易受他人影响的大学生进一步被网络借贷平台的宣传所迷惑，进入网络借贷平台的圈套。缺乏社会经验和金融知识的大学生在陷入网贷陷阱后，不敢同父母和教师及时交流，使问题不能及时得到妥善解决反而愈演愈烈。

2.学校监管不足及父母的不良影响。家庭生活中，父母在的消费习惯和消费方式会影响孩子的消费观念和行为。有些父母平时生活中花钱没有规划，经常透支信用卡和分期购买奢饰品等；有些父母将高消费作为鼓励孩子学习的手段，间接导致了孩子攀比心理的形成，毫不考虑自己的经济情况，如果得不到父母的资助就会选择网络贷款的方式满足自身需求。随着大学的扩招，在校学生的数量日益增长，现有的师资力量不能满足学生管理工作的需求。主管学生工作的教师和辅导员人数的缺口，使得学校难以及时掌握每一名学生的思想和行为动态，造成监管不足。另一方面，新媒体时代的到来，互联网信息传播途径增加、传播内容泛滥，各种网络贷款信息铺天盖地地涌入高校，加大了学校监管网贷情况的难度。

3.网络贷款平台自身管理不完善。网络贷款行业监管不力，提供贷款门槛低，审核程序形同虚设。部分网络借贷平台为吸引学生抢占高校市场，只需提供身份证明、学籍证明和父母信息就可以取得小额贷款，容易出现冒用他人身份信息或者用虚假的材料进行贷款的行为。由于网贷平台不能通过征信系统对借贷人进行验证、无法掌握借贷人真实信息，有些学生利用平台之间不沟通，无法审核借贷人偿还能力的漏洞，在多个平台注册进行借款或填补借贷漏洞，结果越陷越深、债台高筑。网络贷款平台主要通过管理服务费、逾期费等费用获利，这些费用是由网贷平台自行拟定，没有统一的标准，利息和费用收取比较混乱，看似不高的利息加上其他费用，总利息与银行相比非常之高，有些甚至超过20%，成为一种变相的高利贷。

4.政府部门对网络借贷平台监管和约束力度不够。目前，国家对规范网络贷款平台的相关法律法规还不完善，导致一些网络借贷平台通过钻法律漏洞谋取自身利益，危害网贷市场的有序竞争和健康发展。2015年底，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，做出18个月过渡期的安排[5]，其间主要通过网络贷款机构自我规范、行业自查自纠、清理整顿等方式净化市场，故现阶段对网贷的监管还未落地。政府正逐步完善相关法律法规，加大对大学生网络借贷平台的约束力度。

三、大学生网络借贷问题的对策

1.大学生树立正确的消费观念。青年时期是一个人成长成熟的重要时期，要注重自身的诚信教育，树立正确的消费观，努力克服从众和攀比心理，用理智引导自己的消费行为。同时，应积极主动学习金融方面的知识，学会通过正当途径进行理财和消费，加强对网络贷款和分期购物平台的了解，增强风险意识和按时还款习惯，学会维护自身的合法权益。

2.父母注意培养孩子的理性消费理念。父母是孩子的第一位老师，家庭的消费理念对孩子影响深远而持久。为了帮助孩子树立正确的消费理念，一方面，家长在家庭生活中要树立健康的消费理念，以身作则；另一方面，帮助孩子了解理财、投资和借贷等相关的金融知识，引导孩子理性消费。此外，打通学校和家长的交流渠道，共同培养大学生正确的消费理念，双向掌握学生的消费习惯，从而更好地监管大学生的网贷行为。

3.高校加强对大学生的管理和引导。高校应与家长和社会一起，引导学生规避网络贷款中的圈套，维护校园的安全稳定。随着新媒体的发展，学校可以充分利用线上的方式，通过微信公众平台、QQ群、学校和学院网站等方式，说明盲目贷款的危害、宣传网贷知识、发布理财知识及倡导合理消费。线下可通过年级大会、班会及邀请银行举办讲座等途径，帮助学生了解储蓄卡、信用卡及网络借贷的相关知识，指导学生理财。结合不良网络贷款平台的情况及相关案例开展校园活动，增强学生的网络安全意识，营造健康和谐的校园文化氛围，养成诚信自律的习惯品质。辅导员可以通过学生干部了解班级同学的消费情况，密切关注大学生的消费心理，及时发现学生参与网络借贷的苗头。政府与学校相互协作，共同鼓励大学生在不影响学习生活的情况下，通过勤工俭学、社会兼职等正当渠道来扩展经济来源，降低大学生陷入网络贷款的风险。与此同时，要提高校园网络安全建设，净化校园网络环境，及时清理校园中网络借贷平台的虚假宣传信息，加大对不良网络借贷平台的监控力度。

4.网络借贷平台进一步提高管理水平。P2P网络借贷平台可以联合学校对学生的信息资料进行核实，针对不同的贷款用途设定不同的额度与利息。网贷平台还可以联合家长共同监督，提醒大学生还款时间和额度，让父母了解学生借贷情况，减少学生逾期未还欠款的风险和平台坏账损失。与此同时，加强P2P网络借贷平台之间的交流，防止同一名学生在多个平台进行“拆东墙补西墙”式的借款，以免最后产生远超偿还能力的巨额债务。此外，网贷平台要提升网络技术水平，严格借款人信息审核和保密程序，避免冒用他人信息进行贷款的情况出现，也避免不法人员窃取和利用平台上其他借款人信息的事情发生。各个网贷平台应通过产品创新和差异竞争来获取利润，不应利用法律漏洞和垄断的方式进行恶性竞争。

5.政府加强立法和监管。目前，我国网贷市场秩序混乱，没有统一的规范，如服务费、逾期费等是由网贷平台自行规定。关于网络借贷的法律法规及监管机制尚不健全，部分网贷平台可以通过技术手段规避法律监管。因此，要规范网贷市场，政府部门应加强立法，制定相关政策法规，建立针对大学生分期购物平台的行业性规范和专门的法律法规[6]，出台市场准入政策，严守准入条件，加强社会监管。在加强立法监管的基础上，加大对不法网络借贷平台的治理力度，严厉打击部分网络借贷平台借隐形费用和复利计算进行的变相高利贷行为。政府需要严格监督网贷的审核程序，避免网络平台的借贷门槛低、手续过于简单的现象，避免使用虚假信息借贷和单人在多个平台上进行贷款的行为，以防止大学生陷入高利贷陷阱而背负上巨额债务。