人生不同阶段的理财规划重点

贝塔研究院

我们的一生要经历很多个阶段，每个阶段的任务和目标各不相同，对于财富的把握能力、眼光也有所差异。

早做理财规划，才能更好掌控人生。

初入职场阶段

对于大多数刚入职场的年轻人来说，租房、交通、社交样样都得花钱，但是手中的积蓄几乎为零，所以这个阶段资产规划的重心要以积累人生第一桶金为主。

我们可以先从改变支出习惯开始，一方面，尽量减少信用支付的频率，避免过度超前消费；另一方面，坚持每天记账，明确每笔资金的去向，定期复盘，也能在一定程度上减少不必要的花销。

在投资理财方面，可以将日常花销的资金放在货币基金等现金管理类产品中，既方便随取随用，也能获取一些“小幸福”。对于定期支出的钱，比如房租等，就可以选择投资一些较低风险的短期银行理财产品，待到用钱时再取出使用。同时，我们也可以开始着手学习并积累一定的理财知识，为后續更多资金的理财规划打好基础。

家庭形成阶段

这个时期，我们刚刚组建家庭，生活中需要消费支出的地方不少，如果还背着房贷和车贷等大额开销，资金压力自然不言而喻。

面对这样的状况，更需要做好资产的合理配置，实现资产的保值增值才能够满足家庭的支出需求。具体来说，我们可以将整体资产分为四笔钱：要花的钱、保命的钱、保值的钱和增值的钱。

要花的钱（10%），是指用于日常开销的流动性资金，由于成长期家庭用钱的地方比较多，建议留足至少1年的日常开销，可随时灵活取用。

保命的钱（20%），主要是指当家庭成员出现疾病或意外时，有保险作为“救生圈”及时规避风险。配置好医疗险、重疾险等保障型保险，能帮助小家战胜不少风浪。

保值的钱（40%），抵御通胀的第一步便是从资产保值做起，我们可以选择大额存单、年金险、低风险银行理财等风险相对较低的产品进行配置，打好资产规划的“地基”。

增值的钱（30%），仅靠保值当然是远远不够的，我们还需要承担更高的风险，来博取更高的收益，实现资产增值。成长期的家庭可以选择配置一些中高风险的银行理财产品以及权益类基金来增厚投资收益，但是切记不可有赌徒心理，坚持长期投资，才能获取时间的玫瑰。

需要注意的是，对于形成期的家庭来说，资产的安全往往与收益同样重要，按照四笔钱来做合理配置，才能让家庭资产的小船稳步前行。当然，具体的配置比例则可以根据家庭的实际情况灵活调整，适合自己的才是最好的。

家庭稳定阶段

到了这个阶段，家庭在收入方面有较大的提升，消费观念以及投资理念也更加成熟，资产也有了一定的积累。不过，也可能面临事业夭折、健康亮红灯、存款不够用等诸多危机，所以在这个时期，要把资产保值作为资产配置中的核心一环。

首先，一定要合理配置保障型保险。在配置时一定要遵守“先大人，再老小”的原则，优先给家庭经济支柱配置好意外险、重疾险、定期寿险等产品，防止因意外事件的发生给家庭资产带来巨大的冲击。

其次，可以选择一些拥有相对固定收益的产品，来获取稳定的现金流。比如年金险产品，它产生的被动收入是固定的，会把收益写在合同里，受到法律的保护，不仅安全性高，还可以帮助我们锁定中长期利率，且能复利增值，是储备教育金、养老金的好方法。

最后，可以根据家庭资产的情况，适当配置一些像固收+、FOF等稳健型的理财产品，帮助家庭资产在稳的前提下，也有机会博取一定的超额收益。

家庭传承期

这个时期，人生阶段基本已经定型，人生所设立的各种目标基本也已成定局。所以在这个时期需要做的事情是：把风险资产的配置比例降下来，提升安全资产的配置，同时要储备足够的应急资金，以备不时之需。

除此之外，这个阶段也需要着重考虑财富传承的问题。

一般来说，财富传承除了常见的生前赠与和遗嘱赠与以外，还可以通过终身寿险、保险金信托、家族信托等产品达到财富传承的目的。

以终身寿险为例，在做财富传承时，不仅可以指定受益人，避免继承纠纷，还能利用保险杠杆来放大财富，做好家庭资产的代际传承。

总的来说，只有在不同的人生阶段做好合适的资产配置规划，才能使家庭资产稳步增长，让家庭的小船无惧风险，勇往直前！