中年家庭的理财规划

吴辉

人至40岁后，健康风险急剧增加，重疾高发年龄段集中在30至50周岁，多多和她的丈夫都已经步入风险高发期的年龄段，她该如何完善家庭风险保障呢？

多多，今年38周岁，在外企上班，税后年收入15万元，享有“五险一金”。先生42周岁，在国企上班，税后年收入18万元。夫妻俩育有一子，9岁，上小学四年级。家庭住房一套，还剩50万元房贷未还。家用汽车一辆。每月的衣食住行生活开支、小孩兴趣辅导班、房贷、车险保费等花销合计1.5万元。

虽然放开二胎了，但多多因为过了最佳生育年龄，所以并未打算再要一胎，只想好好培养儿子，希望他可以出国念大学。她知道国外上学开销大，所以想现在就开始做准备，该如何攒下这笔费用？多多和丈夫的单位福利尚可，平时生病住院费用基本可以全部报销，但若是遭遇重疾、意外残疾等风险，多多担心自己一下子拿不出50万元甚至更多的钱来治疗，所以打算给全家人配置一份保障。

财务需求分析

多多的小孩已经上小学四年级，若是计划出国上大学，还有8年的时间来做准备。每年结余15萬元，在没有任何其他开销的基础上，8年可以结余120万元。以20万元/年的出国留学费用来计算的话，4年本科需要80万元，若是有读研需求，以2年计算，则还要准备40万元。也就是说，若是多多不进行任何理财，仅靠工资，出国经费略显紧张。且期间不能发生任何一项大额支出，如果有意外开支项，则严重影响儿子出国费用。

倘若多多从现在就开始进行积极的理财，一年15万元的理财收入，以4%的保本保证收益测算，一年的理财收入为0.6万元。8年下来，光理财收入就合计有21.6万元（此为简单测算）。若能达到5%甚至更高的收益率，理财收入更高。

所以，对于出国经费的准备，可以用工资结余收入+理财手段一起解决。至于理财手段，有偏固定收益型的银行储蓄、结构性存款、银行理财和国债，若是能接受市场波动或净值损失，也可以考虑证券基金、外汇作为补充的理财手段。除此之外，还有理财型保险，可以保证出国费用的专款专用。

为了保证家庭的现金流，建议多多把流动性资金存入货币基金，兼顾收益和流动性。至于其他，可选择分散在中长期的理财工具内。另外，若是多多对于出国留学的目标国家已经有了选择，可以提前进行购汇准备或考虑外币理财产品。

保险需求分析

一个人在不同的年龄段责任不同，风险有差异，所需要的保险也不同，对双职工家庭来说，30-60岁这个年龄段的责任最重，上有赡养老人义务，下有抚育儿童义务，这个年龄段要配置足够的健康保障、意外保障和寿险保障。

健康方面，有重疾险、医疗险，重疾险是用来补偿因为重疾导致收入发生中断的损失，按照年收入的3-5倍来配置。医疗险是针对住院费用，社保无法报销的部分进行报销，需要凭实际花销发票进行报销。社保只报销社保内用药，不报销社保外的自费药和进口药，大病往往需要用到很多自费药，商业医疗险则可以弥补这块。

意外方面，需要涵盖意外身故、伤残、意外医疗等责任，用来补偿因意外身故或意外伤残造成的收入损失，意外险按照年收入的10倍来配置。

寿险是以身故或全残为赔付条件，其中定期寿险对30-60岁的责任作补充很有必要。对家庭顶梁柱来说，万一身故，家庭收入终止，寿险弥补这种损失。定期寿险按照年收入的5-10倍来配置。

保险方案配置

对多多和其先生来说，需要配置医疗险、重疾险、定期寿险、意外伤害险。重疾险可选择两种类型的重疾险进行搭配组合：一种多次赔付，含身故责任，保终身；一种单次赔付，不含身故责任，保至70周岁；前者保障更全面，后者杠杆更高，在预算范围之内把重疾保额配置得更高。

重疾和寿险保额按5倍年收入配置的话，多多的重疾和寿险保额需要75万元，先生的重疾和寿险保额需要90万元。意外保额按10倍年收入配置的话，多多的意外保额需要150万元，先生的意外保额需要180万元。对小孩来说，需要配置医疗险、50万元的重疾险和20万元的意外伤害险。

重疾险附加投保人豁免，可以确保在缴费期内顶梁柱不幸罹患重疾，全家人的后期重疾险保费都可以豁免。

一家三口的保费合计49825元，占比年收入的15.1%，在合理承受范围之内。