年入30万元家庭如何理财换新车

陈真

家庭状况

徐先生今年35岁，是一名软件工程师，税后年薪20万元；太太是一名会计人员，税后年薪10万元，公司都缴纳基本的社保。夫妻俩有个儿子，今年6岁，家庭生活幸福美满。

徐先生家目前每月支出7000元左右，银行有活期存款10万元，银行理财产品40万元，2017年12月份到期。另外，徐先生为自己投保了一份商业保险，年缴保费8000元。

目前家中有两套房，一套自住，一套出租，月租金3500元，房产价值总计700万元。每月还需还房贷6000元，还剩10年全部还清。

徐先生家有一辆私家车，车龄已有6年，现今长途自驾游，开车的体验感大不如从前，于是他计划在年内置换一辆新车，预算价格20万元左右。

理财目标

1.家庭有存款是提前还房贷，还是投资呢？

2.想置换一辆新车，预算20万元，是按揭还是全款呢？

家庭财务分析

徐先生税后年薪20万元，太太税后年薪10万元，工作年收入总计30万元。外加每月3500元的房租，那么家庭一年的收入总计为34.2万元。

家庭开支方面，每月生活开支7000元，年开支总计8.4万元，再加每月6000元的房贷和徐先生的年保费8000元，那么家庭一年的开支总计16.4万元。年收入扣除年支出，年结余达到17.8万元，家庭储蓄能力还不错。

家庭资产方面，房产等固定资产700万元，银行活期和理财产品为50万元。负债方面，主要是房贷，截至目前还剩10年，共计72万元。

总体分析认为，徐先生家收入还不错，有一定的资产，负债也并不高，但就家庭资产中闲置资金较多，像银行活期存款有10万元，如果能充分利用起来也能额外收获不错的收益。

家庭理财建议

1.家庭银行存款资金转固定理财

家庭应急准备金，一般为3～6个月的家庭开支，这部分资金主要用于处理家庭突发事件。10万元存款，预留5万元，剩余资金存放于余额宝中，年利率3%左右，而目前活期存款利率只有0.35%，显然是活期存款利率的8.6倍。

除此之外，徐先生家40万元购买了银行理财产品，据悉一年3.75%的收益率，12月已到期。这部分资金，建议配置可转换为一些非银行的固定收益类稳利精选投资计划等产品，可获得稳健可观的投资收益，历史年化回报率9%左右，一般投资期限越长，收益也会越高，后期徐先生可以根據年底家庭结余情况考虑是否增加这部分投资资金。

2.房贷不建议提前全部还完

徐先生家现在每月还房贷6000元，一年7.2万元，10年房贷期总计72万元。相对家庭每年34.2万元的收入，显然房贷暂不会给家庭带来较大的经济负担，所以不建议房贷提前全部还完。

倒不如拿这笔闲置的资金做一些投资收益大于银行贷款利率的理财产品，若贷款利率为5%，就刚提到的稳利精选这类固定收益类理财产品9%～11%年化收益率来计算，投资收益率远大于5%，那么这笔资金显然可以额外获得4%～6%的收益率，甚至还比银行一年期定存利息高。

3.换车规划实现理财与车贷结合

家庭买车全款好，还是按揭好，嘉丰瑞德理财师认为其各有各的优势和劣势，全款买车优势在于省钱省心；劣势是一旦家庭急需用钱，就缺少资金周转，另外车不像房产，房产可以增值，但车是贬值品，而且越贵的车，贬值率越高。

如果徐先生家考虑按揭买车，劣势是每月多了一笔还贷费用，甚至额外还要交一些贷款手续费；优势在于徐先生可以多一笔长期投资理财的资金，如果投资理财产生的收益高于按揭贷款买车的利息，那就非常划算了。综合分析后建议徐先生家按揭贷款买车更为合适，不仅资金使用比较灵活，在享受提前消费之时，还能通过理财额外再享收益，可谓一举两得。

另外，徐先生夫妇是家庭经济支柱，都可以在公司缴纳的社保基础上，再购买意外保障险、重大疾病险等，提高家庭的抗风险能力。但是保险的费用最好不超过家庭总资产的15%，不至于家庭经济压力过大。

结语

每个家庭都需要拥有较良好的财富管理习惯，记下每笔资金的来龙去脉，理性消费，科学投资理财。在家庭不同的阶段，根据实际家庭财务、资产情况及理财目标，不断地优化家庭资产配置，使得家庭财富积累稳步上升，待到房贷及车贷等债务全部还清后，家庭财务自由的实现就更为轻松。

每个家庭在日常生活中，不仅要多注重家庭理财规划的合理性，还要注重每年对家庭财富进行必要的体检工作，分析一年来家庭的收入支出比是否合理，资产投资是增值了还是亏钱了，总结过去，展望未来，这样可以便于对一年的家庭财富进行更为合理化的规划，从而实现家庭财富稳步增值。