宇宙行本色！个人金融板块营业贡献占比近50%，工行让利实体经济，1.2万亿支持企业复工复产

龙敏 王娜

2020年伊始，各行各业都遭遇到了一只巨大的“黑天鹅”，使得原本正常的发展轨迹被扰乱。

面对疫情的极端考验，中国工商银行依然交出了一份“可圈可点”的“期中考”答卷。

从公布的具体数据来看，工行上半年实现营业收入 4，484.56亿元，同比增长1.3%；拨备前利润3148亿元，同比增长2.1%；净利润1498亿元，同比下降11.2%；不良贷款率1.5%，比上年末上升 0.07 个百分点；贷款逾期率1.37%，比上年末下降 0.23 个百分点；逾期贷款与不良贷款的剪刀差首次为负。

尽管净利润呈现同比下降的态势，但从各家银行净利润来看，“宇宙行”工行仍稳坐第一。六大行的净利润座次与去年末相同，仍然是工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行。

根据银保监会数据，2020年上半年，商业银行累计实现净利润1万亿元，同比下降9.4%，增速较去年同期下降15.86个百分点。银保监会新闻发言人表示，上半年银行业净利润下降，主要有两方面原因：一是持续向实体经济让利、二是不良处置和拨备计提力度加大。

而作为国有大型商业银行之一，工行积极响应国家政策，加大向实体经济让利，资金精准直达经济重点领域和薄弱环节。投向制造业的公司贷款增加2292亿元，其中中长期贷款增加828亿元；普惠贷款增加1684亿元，民营企业贷款增加1874亿元，持续增强服务实体经济质效。

1.2万亿支持企业复工复产 净利稳居六大行首位

针对今年疫情造成的全新挑战，国家采取系列措施，增加有效资金供给，降低企业融资成本，在各金融机构的支持与配合下，提出合理让利1.5万亿的目标。

在此期间，工行积极服务实体经济和畅通循环，紧紧围绕“六稳”“六保”任务精准发力。从畅通循环、恢复产业链生态、支持小微企业等方面，采取了诸多行之有效的措施，在大战大考中交出了合格答卷，在履行大行担当的同时保持了稳健发展态势。

报告期内，集团实现拨备前利润3，148.07亿元，同比增长2.1%；实现营业收入4，484.56亿元，同比增长1.3%。积极让利实体经济，净利润同比下降11.2%。境内人民币贷款新增10，959.48亿元，同比多增3，126.52亿元，增长7.3%。新增地方政府债投资4，673亿元，主承销各类债券9，111亿元，均居市场首位。

具体来看，工行全力开展支持企业复工复产的“春润行动”、支持稳外贸稳外资的“春融行动”、支持湖北经济社会发展的专项行动、支持“五医领域”1的融资行动，累计为复工复产领域提供融资支持1.2万亿元。

此外，加强对重点领域和薄弱环节的金融服务，工行投向制造业的公司贷款增加2，292亿元，其中中长期贷款增加828亿元。落实好延期还本付息等政策，推动普惠金融增量、扩面、降价，普惠贷款增加1，684.08亿元。新发放普惠贷款平均利率4.15%，较上年下降37个基点。民营企业贷款增加1，874.47亿元，落实打好脱贫攻坚收官战部署，启动消费扶贫“春暖行动”，消费扶贫总金额7.92亿元。

而从上半年工行、建行、农行、中行、交行、邮储六大银行实现的净利润来看，“宇宙行”工行仍然稳坐第一。无论是营业收入、总资产还是净利润，工行都遥遥领先其他几大银行

资本充足率稳健合理 风险管控全面加强

银保监会主席郭树清曾在接受媒体专访中指出“疫情仍有较大不确定性，所带来的金融风险也存在一定时滞，预计有相当规模贷款的风险会延后暴露”，并要求金融机构提前加大拨备提取，提高未来风险抵御能力。

在这样的背景下，工行持续深化资本管理改革，加强资本节约优化，推进低效资本占用清理，强化经济资本管理对风险加权资产的约束作用，持续提升资本使用效率。统筹平衡内源性与外源性资本补充，进一步夯实资本实力，不断增强服务实体经济能力。报告期内各项资本指标良好，资本充足率保持在稳健合理水平。

6月末，核心一级资本充足率12.70%，一级资本充足率13.72%，资本充足率16.00%，均满足监管要求。

在利润留存补充资本的基础上，工行积极拓展外源性资本补充渠道，持续推进资本工具创新，增强资本实力、优化资本结构并合理控制资本成本。2020年3月和7月，工行分别收到中国银保监会和证监会的批复，核准本行在境外发行不超过3亿股优先股，募集金额不超过300亿元人民币等值美元，并按照有关规定计入本行其他一级资本。

同时，工行全面加强风险管理。上半年，工行制定完善集团风险治理体系相关指引，按照“主动防、智能控、全面管”原则，完善“全球、全员、全程、全面、全新、全额”的风险管理体系。突出加强信用风险管控，制定“三道口”“七彩池”智能信贷风险管控2方案，实施授信审批新规，完善信用风险缓释措施。上半年清收处置不良贷款1，042亿元，同比多增122亿元。统筹抓好利率、汇率、流动性风险管理，建立24小时盯市机制，妥善应对全球市场的剧烈波动。开展内控合规“制度治理年”主题活动，深化境内外合规管理水平。

工行副行长廖林曾在半年报发布会上表示，目前全行资产质量管控有所承压，但是资产质量总体保持稳中可控的态势没有改变。这次疫情也为商业银行提供了风险管控的现实场景和演练的机会，工商银行及时调整了风险策略和风险管控措施，效果良好。

互联网金融客户破5亿 第一个人金融战略稳步推进

近年来，银行业越来越重视特色化经营，宇宙行今年打造了“第一个人金融银行战略”品牌体系，品牌体系包括“贴心工行、极智工行、无界工行、放心工行”四个方面，也是国内银行业首家推出的个人金融银行品牌体系。在这一战略引领下，今年上半年工行个人金融银行业务进展良好，主要表现在以下几个方面：

其一，客户规模创历史新高。截至6月底，工行个人客户总量达到6.64亿户，比年初增加了1400万户。其中互联网金融客户突破5億户，月均活跃客户在同业当中率先破亿；个人手机银行客户3.85亿户，不断扩大领先优势；同时，信用卡客户规模也超过了1亿户。

其二，经营规模保持行业领先。今年上半年，工行个人客户的存款、债券、投资等各类金融资产规模达15.5万亿元。其中，个人储蓄存款余额突破11万亿元，比年初增加1.05万亿元，日均增量居银行业首位；个人贷款余额达6万亿元。

其三，个人金融板块对全行经营起到了压舱石、稳定器的作用。今年上半年，工行个人金融板块营业贡献占比近50%。近三年，个金板块在全行的营业贡献每年提升约2个百分点，

其四，对产品和服务的进一步创新。上半年，工行加大人工智能等技术运用，建设总部“智慧大脑”，为客户提供“千人千面”的个性化服务。依托“工银E钱包”打造“无界工行”，合作项目累计超350个，累计服务客户超2500万人。尤其在疫情期间，工行主动适应线上化、数字化、智能化服务需求，依托“工银e钱包”推出全线上薪酬服务，将代发工资等服务嵌入合作伙伴的服务场景，累计服务1300多家企业，惠及员工56万人。面向县域市场，推出个人手机银行“美好家园版”，为县域客户提供集惠民、惠农、惠商为一体的专属金融服务，进一步实现服务下沉。

在7月于北京召开“第一个人金融银行战略”品牌体系发布会上，工行董事长陈四清表示，“第一”，既包括经营规模第一，也包括经营质态第一，结构、质量、风控最优；既包括服务品牌第一，也包括价值创造第一。工行正以坚定的步伐向这个目标迈进，可以想见，除了“宇宙行”之外，工行将再斩获“个人金融之王”称号。

工行高级业务总监宋建华表示，接下来工行会坚持以人民为中心的服务宗旨，坚持全量客户理念，以场景建设和产品创新为支撑，来稳步推动个人金融业务转型发展，为更多客户提供专业、优质、高效的服务。