购房需量力而行

拥有属于自己的房产，不仅意味著归属感与安定感，也代表了一份庞大的资产、一份风险储蓄金，甚至在许多人眼中，房产还是婚姻、育儿等人生重要阶段的必备前提之一。然而，高额的房价给普通工薪阶层带来了极大的压力。因此，综合家庭资产情况、财务状况与消费能力量力而行，在购房前做好合理的财务规划与准备就尤其重要。

——钱朵朵

随着年龄的增长，以及对未来的规划，越发缺乏归属感与安全感的80后沪漂小夫妻志宇和佳琪，萌生了在上海购房定居的念头。然而，市场环境变化的大背景、令人焦虑的工作现状、并不宽裕的家庭积蓄，让这对夫妻“不知道该买什么价格的房子”，甚至产生了到底“能不能在上海买房”的忧虑。

那么，有着前文所述的家庭财务状况的这对小夫妻，他们究竟能否实现买房的愿望呢？

买房总金额需提前确定

先说结论，根据目前志宇和佳琪的资产状况，这对小夫妻是可以在上海购置房产、实现他们的心愿的——但不是现在。总结来看，志宇和佳琪最大的购房阻碍是首付款的准备不足，以及对未来房贷压力的担忧。因此，为了解决这两个问题，志宇和佳琪需要提前做好财务规划，并提早确定购置房产的总金额。

之所以不建议志宇和佳琪现在就完成购房，是因为目前夫妻俩仍有7.5万元的车贷尚未还清，因此，建议在1年后，也就是车贷还清之时两人再进行购房事宜。这样一来，他们不仅可以省下原本的房租费用，还可以把原本用于车贷还款的支出也用来支付月供，这就可以使他们避免因为买房而背上过多的财务负担。

除了购房的时间点选择之外，确定购房的总金额对于解决夫妻俩的忧虑也至关重要。考虑到志宇和佳琪的财务现状，100万元的公积金贷款一定要贷足，如果按照贷款20年等额本息的还款方式计算，公积金贷款的月供为5596元。志宇和佳琪的公积金每月共7000元，因此，在冲还贷款后，还能剩下1404元可用来支付商业贷款。所以，在月供不超过1404元+6250元（车贷）+6600元（房租）=14254元的情况下，夫妻俩的财务负担相较现在不会增加。那么，这是否就意味着他们可以购买月供在14254元左右的房产呢？

我们来算一笔账：以14254元的月供同样选择20年的还款期限，总的商业贷款金额大约为225万元;再加上100万元的公积金贷款，总房贷额就可以上升到325万元;又由于上海首套房的首付比例为35%，因此计算得出他们可以购买500万元的房产。

500万元房产需要175万元首付款，对于志宇和佳琪一家人来说着实有些难以负担。如果强行支付，很有可能会导致两人和双方父母“掏空家底”的局面。考虑到父母的养老规划以及夫妻俩未来的生活及育儿计划，显然是不推荐这么做的。因此，虽然他们并非不能承担14254元的月供，但对应的首付款对于志宇和佳琪来说却过于高昂了。

那么，假设他们只向父母寻求50万元的资助，自己再拿出90万元，凑出140万元的首付款，购买400万元的房产，又是否可以承受呢？确实，这样的购房方案不仅减轻了首付负担，同时也不至于让夫妻俩及双方父母“倾尽所有”。但即便这样，买房所产生的税费、交易费以及装修费等，也是不小的开支，很有可能会耗尽这对夫妻的所有积蓄。好消息是，这时的房贷月供将会低于公积金剩余金额+车贷+房租的费用，因此他们的月度结余会有所增加。

因此，综合考虑下来，400万元的房产是志宇和佳琪的“上限”，建议他们购买价格低于400万元的房子，这样既可以相对从容地应对首付，留存有一定积蓄，也能在不增加家庭财务压力的情况下提升结余，为未来的育儿提供一定的资金支持。

以志宇和佳琪选择购买350万元的房产为例，首付款为122.5万元，父母依旧资助50万元，他们自己支付72.5万元，那么即便在支付了首付款之后，夫妻俩还能剩余47.5万元的金融资产。剩余的227.5万元按照100万元的公积金贷款以及127.5万元商业贷款分配，贷20年，以等额本息的还款方式，两人每月的商业贷款只需支付8135元，对比现在的月度结余，甚至还能多出6119元（14254元-8135元）的资金，一年下来，可以多出7.34万元的结余。这种情况下，就算生活费因为入住了新房子而有所增加，剩余资金可以供夫妻二人养育子女。

职场与税收规划需重新调整

然而，无论志宇和佳琪最终决定选择购买多少金额的房产，都有一个十分重要的先决条件，即夫妻俩需保障稳定的收入来源——若不幸收入大幅减少，那么不管是房贷还是育儿开支，都将令两人甚至双方父母背负极大压力，造成巨大的家庭财务负担。

如志宇和佳琪所言，目前两人的工作都处于相对稳定却又有些令人提心吊胆的状态：前者担心自己是否会因缩减业务而被裁员，后者则忧虑降薪问题。

由于佳琪所处的国企更为稳定，再加上他们很快将实施育儿的计划，因此，不建议佳琪跳槽改换工作。这样做尽管薪水短期内可能会有所减少，但长期而言却能确保稳定的收入，这一点对于购房后的他们来说非常重要;志宇则需要多一些“野心”，利用自己的技术优势，通过晋升、跳槽或开展副业等方式增加收入，进一步增加家庭结余，为还贷与育儿增添更多保障。

此外，通过开设个人养老金账户，也可以为志宇和佳琪增加结余。志宇的收入较高，个税税率高达20%，因此建议开立个人养老金账户，每年按1.2万元上限存入，可以获得每年2400元的退税，退休领取时也只需要按3%的税率缴纳个税。佳琪可以在每年12月根据个税代扣金额判断是否需要缴纳个人养老金，若个税代扣金额超过2280元，可以选择缴纳个人养老金，低于1080元则不缴纳，金额在1080～2280元之间按“（缴纳金额-1080元）×10”缴纳。当然，如果现金流不足，还是要以确保现金流为主，可暂时不缴个人养老金。

添置保险降低可能的损失

最后，如上所述，夫妻二人的稳定收入将是延续他们购房后安逸生活的“金钥匙”，因此，作为家庭经济来源的支柱，志宇和佳琪还需要为自己添置意外险、定期寿险等保险，保额需覆盖房贷总额，以防范不幸出现的极端情况。

除此之外，两人也需购置百万医疗险，如果资金充足，还可以购买消费型重疾险，以承担可能的大额医疗费支出，尽可能降低因疾病导致的收入损失与收入中断。